Бюро кредитных историй и их роль в деятельности банков

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ  И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  БАНКОВ

.1 Бюро кредитных историй  в России и его значение  в деятельности банков.

.2 Кредитная история  и на что она влияет

.3 Формы организации  бюро кредитных историй

. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Этапы развития бюро  кредитных историй

.2 Особенности в системе  бюро кредитных историй

.3 Понятие и суть  скоринга в бюро кредитных  историй

. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ  В РОССИИ

.1 Проблемы бюро кредитных историй в России

.2 Крупнейшие бюро  кредитных историй России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, занимающаяся предоставлением информационных услуг, как банкам, так и заемщикам. Если заемщик когда-либо брал кредит, информация о нем, содержится в базе данных одного из бюро кредитных историй России и может быть доступна по запросу любой кредитной организации.

Главной целью бюро кредитных  историй является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, выявить потенциальных неплательщиков и препятствовать мошенничеству в области кредитов. Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В случае, отрицательной кредитной истории получить необходимую сумму в банке будет значительно сложнее.

Перед тем, как предоставить будущему заемщику кредит, банк должен удостовериться в его надежности. Именно для этого клиенту необходимо представить документы, подтверждающие наличие доходов и возможность выплатить требующуюся ему сумму вместе с процентами. Однако нередко одних документов недостаточно, и банку требуется удостовериться в надежности своего потенциального кредитора прежде, чем доверить ему деньги. В случае, если заемщик уже брал кредит <http://www.adresbanka.ru/potrebitelskij-kredit/kredit-nalichnymi-v-den-obrashenija.html> ранее, дело упрощается: банк может взглянуть на кредитную истории.

Кредитная история представляет собой подробные сведения о ранее  взятых кредитах в банках, порядке  выплаты, присутствии или отсутствии задолженностей и других проблем. При этом речь идет не об одном банке, а обо всех организациях, занимающихся кредитованием физических и юридических лиц.

Разумеется, подобную информацию один конкретный банк собрать не в  состоянии, поэтому данным видом деятельности занимаются специализированные компании - бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй  оказывает неоценимую помощь банкам, позволяя им предоставлять деньги только тем лицам, которые не имели ранее  никаких проблем с выплатой кредитов. Свою роль бюро кредитных историй играет и в деятельности самого заемщика. В случае, если заемщику без видимых причин отказали в выдаче кредита, заемщик можете обратиться в бюро и потребовать свою кредитную историю. Если кредитная история не оставляет надежд на получение кредита, заемщик имеете право восстановить свою репутацию с помощью определенных действий (например, погашения задолженностей в других банках) и в будущем рассчитывать на положительное решение по выдаче кредита.

Для получения кредитной истории можно обратиться в банк, где ранее заемщик брал кредит, либо в Центральный каталог кредитных историй. После этого достаточно отправить запрос в указанное бюро кредитных историй и получить информацию.

1.  
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

.1 Бюро кредитных  историй в России и его значение  в деятельности банков

скоринг бюро кредитный  неплательщик

Совершенствование системы  кредитования - необходимое условие  для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

Субъектом кредитной  истории является физическое или  юридическое лицо, которое выступает  заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история. У каждого субъекта есть свой код (комбинация цифровых и буквенных  символов), который может использоваться им или только с его согласия. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

В настоящее время  наиболее привлекательным для банка  является клиент, обладающий хорошей  и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к  этому должны были прийти, поскольку  за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс - кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории. Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

· заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

· кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй  в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор  заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - ибо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих  при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход  заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

 

1.2 Кредитная  история и на что она влияет

 

Не всякий заемщик  честен и не все кредиты возвращаются банкам. Поскольку основной источник дохода банков - проценты по кредитам, то любой невозврат кредита - это чрезвычайное происшествие, сопровождающееся, как правило, судебными разбирательствами. Чтобы как-то снизить риск выдачи кредита неблагонадежным заемщикам, были созданы Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ - это организации, которые покупают информацию о заемщиках у одних организаций, и выдают ее другим, когда те собираются проверить заемщика.

Если заемщик собрались  взять кредит в банке, то банк обязательно  проверит кредитную историю.

. Клиент обращается в банк с просьбой предоставить ему кредит.

. Банк направляет запрос в БКИ с просьбой предоставить сведения о заемщике.

. БКИ направляет банку в ответ нужные сведения.

. Банк анализирует кредитную историю (если она есть), принимает решение о выдаче или отказе и сообщает свое решение клиенту. (Приложение А)

В кредитной истории  содержатся следующие сведения о  заемщике:

Титульная часть:

· фамилия, имя, отчество (если отчество имеется) заемщика, написанные русскими буквами, а для иностранцев и лиц без гражданства - латинскими. Эти данные берутся из паспорта;

· данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика; идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю);

· страховой номер свидетельства обязательного пенсионного страхования (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю).

Основная часть:

· сведения о самом заемщике:

· место регистрации и фактическое место жительства;

· сведения о регистрации заемщика как индивидуального предпринимателя;

· сведения о предыдущих кредитах заемщика (по каждому кредиту):

· сумма, написанная в кредитном договоре и дата его заключения;

· срок исполнения обязательств заемщика (проще говоря, срок уплаты всего кредита полностью);

· срок уплаты процентов по кредиту;

· изменялся ли кредитный договор и какие-либо сроки;

· дата и сумма фактически исполненных обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (проще говоря, когда и сколько выплатил);

· о погашении кредита за счет обеспечения по кредиту (залогового имущества при ипотеке) в случае, если заемщик не мог или отказывался платить (проще говоря, если заемщик не платил, то за счет какого обеспечения погасили кредит).

· о фактах судебных разбирательств и о их результатах.

· другая официальная информация.

Закрытая (дополнительная) часть содержит сведения об организациях, подававших сведения и данные по кредитам заемщика и о том, кто и когда  запрашивал кредитную историю заемщика. Кредитная история влияет на выдачу заемщику кредита.

Все просто: если кредитная  история у заемщика плохая, то кредит ему не получить ни в каком серьезном  заведении. Каждый банк отсылает кредитные  истории в определенные БКИ, поэтому, если заемщик брал кредиты в разных банках, то его кредитная история будет для каждого банка своя. Однако это не означает, что банк не узнает о заемщике, ведь БКИ обмениваются сведениями, и, кроме того, существует Центральный каталог кредитных историй, в котором содержатся сведения и всех БКИ, в которых есть данные. (Приложение Б)

Ключевое понятие - код  субъекта кредитной истории - это  комбинация цифр и букв, которая  используется для доступа к кредитной  истории (как пароль для доступа  к электронной почте). Этот код  сформировать, изменить или удалить  может только заемщик. Сформировать код можно при заключении кредитного договора или после. Причем каждого банка заемщик может сформировать свой код, и тем самым ограничить доступ каждого из них к кредитной истории. Если банк сформировал отдельный код, то он сможет получить сведения о кредитной истории только в срок действия кредитного договора, а после уплаты заемщиком кредита, код аннулируется, и банк больше не будет иметь доступа к кредитной истории.