Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Мая 2014 в 20:53, реферат
Банківська система — сукупність різних видів банків та банківських об'єднань у їх взаємодії та взаємозв'язку.
До неї також входять спеціалізовані кредитно-фінансові установи, які здійснюють кредитування окремих сфер і галузей народного господарства, інвестиційні, взаємоощадні банки, кредитні союзи, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії та ін.
Основними елементами банківської системи є центральний банк, комерційні банки та спеціалізовані фінансово-кредитні інститути.
До прийняття закону 1980 року вимоги до резервів банков-нечленов ФРС значно відрізнялися друг від друга в різних штатах, залишаючись, проте, на рівні більш низькому, чим той, що вважався обов'язковим для банків-членів. Крім цього в ряді штатів банкам-нечленам ФРС дозволялося вважати депозити в інших комерційних банках, засобу, вкладені в цінні папери уряду США, а також неінкасовані грошові суми резервами банку. Більш того, у багатьох штатах банки-нечлены ФРС не зобов'язані представляти регулярні звіти про свою фінансову діяльність, необхідні для числення їхніх резервів. Від них потрібно лише мати в банку належним чином складені реєстраційні записи, що могли б дати можливість ревізорам зі штатних банків зробити ревізію. Що ж стосується банків-членів, то їм тепер прийдеться підкоритися вимозі один раз у двох тижнів вести облік резервам.
II. Організація системи комерційних банків
Найбільш розповсюдженим типом банків у США є бесфилиальный банк – банк без філій. Число банків у США значно перевершує число банків у будь-якій іншій країні саме через те, що бесфилиальные банки – абсолютно переважний тип банків у США. Наприклад, усі банківські послуги в Канаді даються всего 13 банками. Однак структура банківської системи США увесь час міняється. Бесфилиальные банки зберігають своє значення, але відділення, банківські холдингові компанії та інші організаційні структури в наші дні грають усі зростаючу роль.
Відкриття відділень усередині штату. У 1927 році Конгрес прийняв закон Макфеддена, відповідно до якого національним банкам дозволялося відкривати відділення тільки в межах міста, де знаходилася головна контора банку, причому за умови, що законодавство штату не забороняло це робити.
Серед представників уряду, що займаються регулюванням банківських операцій, отсутствует єдина точка зору, чи вважати відділеннями банків банківські автомати й електронні комп'ютерні термінали, розташовані в супермаркетах і торгових центрах.
Протидія введенню законодавства, що дозволяє відкриття мережі відділень банків, у значній мірі відбиває небажання представників банківських кіл на місцях утрачати контроль над своїми банками.
Крім того, представники уряду, що займаються регулюванням банківських операцій, з ворожістю відносяться до відкриття відділень банків. Великий банк із безліччю відділень ( потенційне джерело набагато більшої кількості проблем, зв'язаних як із проведенням ревізій, так і зі здійсненням контролю за його діяльністю. Наприклад, головний банк може переміщати кошти з одного відділення в інше, що зробить украй скрутної точну оцінку діяльності усього банку в цілому.
Дотепер продовжується суперечка про те, який тип банку ( имеющий чи відділення бесфилиальный ( найбільшою мірою відповідає запитам жителів сільських і приміських районів. Хоча великі банки з мережею численних відділень часто надають більш великий асортимент банківських послуг, чим бесфилиальные банки, останні в стані, у свою чергу, користатися послугами, звичайно зв'язаними з наявністю відділень банку, за посередництвом налагоджених кореспондентських відносин з більш великими банками.
Банківські відділення в інших штатах і "небанківські банки". Зняттю обмежень на відкриття відділень банків за межами штату передували важливі зміни, що відбулися в 70-х роках. Суть їх полягала в тому, що багато великих банків створювали власні контори у великих містах по всій країні, у задачу яких входила видача позичок на споживчі нестатки, позичок діловим підприємствам, а також позичок під нерухомість, однак не входила задача прийому депозитів. Ці контори функціонують, не порушуючи інструкцій, що забороняють відкриття внутрішньо штатних відділень, оскільки для того, щоб підпадати під сферу регулювання урядових органів, відділення банку повинне пропонувати населенню послуги по відкриттю всіх звичайних типів депозитів.
Ще одним нововведенням, що приводить до відкриття внутрішньо штатних банківських відділень, стало відкриття банків з обмеженими послугами, що були створені за межами тих штатів, у яких розташовувалися їхні батьківські чи банки банківські холдингові компанії. Банк з обмеженими послугами являє собою контора-відділення банку, що не здійснює який-небудь один з основних видів діяльності, що характеризують комерційний банк, – відкриття чекових чи депозитів видачу комерційних позичок. До подібних небанківських ділових одиниць відносяться такі компанії, як "Siers Roback", "American Express" і т.д.
До кінця 1986 року 36 штатів прийняли законодавчі положення, що дозволяють доступ на територію своїх штатів банківських холдингових компаній, розташованих в інших штатах. У ряді штатів подібні дії дозволені тільки в межах обмежених територій, причому лише для тих штатів, законодавства яких незначно відрізняються друг від друга. Більшість регіональних банківських систем прагнуть не допустити проникнення банків ведучих фінансових центрів у свої регіони. У 1985 році Верховний суд США підтримав дію прийнятих штатами законів, що регулюють діяльність регіональних банківських систем, що перешкоджають проникненню на територію штатів банків, що не відносяться до даного регіону.
Злиття банків
Відповідно до Закону про банківські злиття 1960 року відповідальність за санкціонування банківських злиттів покладається на федеральні органи, що здійснюють регулювання банківської справи. У ведення Контролера грошового обігу передавався розгляд і твердження планів поглинання національними банками інших банків. Рада керуючих ФРС вирішує питання, що відносяться до банківських холдингів-компаній і штатів банкам-членам ФРС. Питання злиття застрахованих банков-нечленов ФРС вирішує Федеральна Корпорація по страхуванню депозитів. Закон про банківські злиття 1966 року забороняє злиття банків, якщо вони істотно послабляють конкуренцію. У доповненню до вищесказаного варто вказати і на те, що Міністерство юстиції США неодноразово прибігало до використання антитрестовського законодавства для того, щоб запобігти кілька банківських злиттів, що могли б серйозно розбудувати механізм конкуренції. У тому випадку, коли втручається Міністерство юстиції, воно повиннео почати судовий розгляд не пізніше чим через30 днів після остаточного схвалення федерального агентства; процес злиття припиняється доти, поки питання не буде остаточно вирішений у ході державного антитрестовського судового процесу.
Порівняльний аналіз
Проводячи аналогію між порядком створення комерційного банку двох банківських систем можна зробити висновок, що причиною розходження є нормативна база, що визначає структуру банківської системи. Якщо в США відкриття банку можливо при одержанні чартеру або від федерального уряду, або від урядів штатів, то в Україні ( це одержання ліцензії від НБУ.
Основа банківської системи США ( Федеральна Резервна Система, що включає як національні банки, так і банки штатів. В Україні ж банківська система представлена НБУ і комерційними банками.
Аналізуючи доходи і витрати, прибуток банків у США і на Україні можна зробити висновки, що незважаючи на більш ніж сто літню історії банківської справи в США в порівнянні з короткою історією банківської системи України, незважаючи на розходження в структурі банківських систем і в нормативній базі, що регламентує діяльність банку, існує багато загального.
Розходження полягає лише в долі тих чи інших доходів і витрат у загальній структурі доходів і витрат бюджету.
Важливе місце в будь-якому банку має дотримання економічних нормативів, у якій би банківській системі він ні функціонував. Причому їхні основні види по економічному змісті аналогічні.
Короткий зміст
Комерційні банки – основна ланка кредитної системи країни, у яке входять кредитні установи, що здійснюють різноманітні банківські операції для своїх клієнтів на засадах комерційного розрахунку.
Основною метою комерційних банків, що стали створювати в Україні в 1989 році, було оперативне одержання їхніми засновниками і клієнтами широкого спектра банківських послуг.
Статус комерційних одержали колишні державні спеціалізовані банки.
В умовах ринкової економіки істотні зміни відбулися в банківському контролі.
В даний час цей контроль, як правило здійснюється на партнерських відносинах між банками і їхніми клієнтами.
Комерційні банки класифікуються по ряду ознак. У залежності від форми власності вони підрозділяються на приватні і державні. За формою організації серед приватних банків переважають акціонерні у виді суспільств відкритого чи закритого типів.
Комерційні банки в залежності від кола виконуваних операцій бувають універсальними і спеціалізованими.
У залежності від території діяльності комерційні банки підрозділяються на міжнародні, республіканські і регіональні.
“Банки та їх роль в економіці”
Коло операцій, які може виконувати сучасний універсальний банк
наведено на рис.2
Рис. 2. основні види операцій та послуг сучасного
універсального комерційного банку
Всі універсальні банки можна об’єднати в три групи і комерційні банки.
Види банків. Загальна класифікація
банківських послуг.
Розвиток економіки неможливий без добре
функціонуючого грошового обігу. Саме
він надає можливість реалізовувати зв'язки
між всіма учасниками і складовими частинами
господарської організму. А головними
центрами, де в більшості випадків починається
та завершується ділове партнерство, є
банки. Без розвиненої мережі банків, діючих
на комерційній основі, створення реального
та ефективного ринкового механізму буде
залишатися лише добрим побажанням. Саме
комерційні банки, на думку багатьох економістів,
є центрами фінансової системи, які зосереджують
вкладення урядів, ділових кіл та мільйонів
громадян. За допомогою кредитних та інвестиційних
операцій комерційні банки відкривають
доступ до своїх фондів різноманітного
роду позичальникам: приватним особам,
фірмам та уряду. Банківські операції
полегшують як рух товарів та послуг від
виробників до споживачів, так і фінансову
діяльність держави. Вони надають частину
коштів обігу, а самі виступають як засіб
регулювання кількості грошей в обігу.
Банки - це кредитно-фінансові установи,
які здійснюють операції по залученню
та накопиченню тимчасово вільних грошових
коштів (вкладень) підприємств, організацій
І населення; посередництву у взаємних
платежах та розрахунках клієнтів (пасивні
операції), а також емісію грошей, ЦП; короткостроковому
кредитуванню, надання різного роду кредитів
на умовах повернення та терміновості.
За функціями та характеру виконання операцій
банки поділяють на:
1. Емісні (центральні) - банки, які за розпорядженням
уряду проводять емісію грошей, зберігають
обов'язковий резерв інших банків і надають
їм кредит у разі потреби.
2. Комерційні банки (депозитні) - банки,
які здійснюють функції кредитування
промислових, торгових та інших підприємств,
переважно за рахунок грошових коштів
(у вигляді кладень (депозитів)).
3. Експортні банки - спеціалізуються на
операціях, пов'язаних із зовнішньою діяльністю.
4. Іпотечні банки - спеціалізуються на
наданні довгострокових позик під заставу
нерухомості.
5. Ощадні банки - кредитні установи, як
виконують функції ощадних кас.
6. Інвестиційні банки - спеціалізуються
на фінансуванні та довгостроковому кредитуванні
в основному за посередництвом операцій
з цінними паперами.
7. Інноваційні банки - спеціалізуються
на фінансуванні інноваційних проектів
шляхом придбання відповідних акцій, а
також шляхом розміщення облігаційної
позики.
8. Державний банк - фінансовий заклад,
який входить до системи центрального
банку країни і контролює грошовий обіг.
Крім того існують міжнародні кредитні
організації - Європейський банк реконструкцій
та розвитку, Група світового банку. Банк
міжнародних Розрахунків (БМР) тощо.
Таблиця 2.Відмінні риси окремих видів
універсальних банків