Банковское кредитование в современных условиях

      Просрочки по кредитам в РФ связано с  резким увеличением доли невозврата кредитов именно в момент обострения экономического кризиса, а он наступил 1 сентября 2008 года. В переломный момент размеры просрочки взлетели вверх, достигнув своего максимума в общей сумме 900 трлн. рублей на 1 августа 2009 года. За весь рассматриваемый период с 1 декабря 2006 по 1 августа 2009 года величина увеличилась с 106 619 336 рублей по 9 трлн. руб. Это слишком резкий скачок для всей экономике в целом, так что мы до сих пор ощущаем его последствия. Таким образом,  общий кредитный портфель по всем заёмщиков на конец 2009 года составляет 17 трлн. рублей. Общая просрочка по всем выданным в России кредитам с учётом просроченных процентов на конец 2009 года составила 8,8 трлн. рублей, или 52% от общего кредитного портфеля.

      Неуклонно  растет, по данным агентства финансовой  статистики «StatBanker», и объем кредитов, предоставленных промышленным предприятиям. Изменения кредитов корпоративным клиентам в РФ  увеличивается их доля в совокупном объеме выданных нефинансовому сектору средств. Так, если в начале декабря 2006 г. промышленности доставалось только 4,7 трлн. рублей, выданных юридическим лицам, то на 1 августа 2009 г. эти цифры увеличились до10,7 трлн. рублей, т. е. в 2,2  раза за весь аналогичный период. Переломной точкой стала в 1 февраля 2009 года, когда объемы факторинг и лизинг кредиты корпоративным клиентам начали падать с 11,3 трлн. рублей до 10,7 трлн. рублей до конца рассматриваемого периода, что составило 94,4% с 1.02.2009 по 1.08.2009 года.

   Кроме того, агентство  финансовой статистики «StatBanker» представляет обзор объёмов кредитов физическим лицам в РФ. Доля выданных кредитов населению страны составил 3,3 трлн. рублей или 19,4% в структуре  совокупного объема выданных кредитов экономике страны на 1 февраля 2009 года. Можно наблюдать устойчивый рост кредитов населению на протяжении периода с 1 декабря 2006 по 1 ноября 2008 года, составляющий 3,7 трлн. рублей, а после чего начинается выявляться упадок вплоть до 1 августа 2009 года, составляющий 3,7 трлн. рублей или он уменьшился в 0,8 раз. Это свидетельствует о том, что население стали опасаться грядущего кризиса и отложили получение кредитов до лучших времен. 

Объём выданных кредитов по отдельным категориям заёмщиков  в настоящее время можно увидеть  на следующей таблице 3.

Все это свидетельствует  о том, что банковский сектор начинает реально работать на развитие экономики  России.

Таблица 3

Структура банковских кредитов, млрд. $.

Выдано банковских кредитов	На начало 2009 г.		На начало 2010 г.
	в млрд.$	в % к итогу	в млрд.$	в % к итогу
коммерческим организациям, находящимся в государственной собственности	1,61	0,32	1,78	0,33
коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	5,87	1,16	6,24	1,17
негосударственным коммерческим организациям	343,93	68	352,28	66
негосударственным некоммерческим организациям	1,06	0,21	0,99	0,18
негосударственным финансовым организациям	8,21	1,62	8,58	1,61
некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	0,07	0,01	0,04	0,007
физическим лицам	108,90	21,5	125,78	23,56
физическим лицам -индивидуальным предпринимателям	8,41	1,66	10,38	1,94
финансовым органам субъектов РФ и органам местного самоуправления	7,56	1,49	5,18	0,96
финансовым организациям, находящимся в государственной собственности	0,02	0,004	0,02	0,004
юридическим лицам-нерезидентам	20,11	3,93	22,48	4,20
Итого	505,75	100	533,75	100

 

2.2 Оценка кредитных  операций Сбербанка России

 Обратимся  к отраслевым приоритетам крупнейшего  кредитора отечественной экономики  — Сбербанка России. Несмотря  на далеко не выдающееся качество  обслуживания (за исключением услуг  для VIP-клиентов), банк лидирует  не только по размеру активов,  но и по количеству расчетных  счетов юридических лиц (свыше  1,5 млн). Подавляющее большинство компаний, входящих в «Tоп-100» крупнейших корпораций, являются заемщиками и клиентами Сбербанка России.

На рынке  частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 50% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Через Сбербанк зарплату получают 11 млн человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.

Кредиты банка  ОАО АКБ «Сбербанк» подразделятся  на такие виды:

- кредитование  физических лиц;

- кредитование  юридических лиц;

-кредитование  малого бизнеса;

- страхование  имущества, являющегося предметом  залога.

Каждый  из данных видом подразделяется формы.

Кредитование физических лиц имеет следующие формы:

- кредиты  на цели личного потребления: 

а) кредит на неотложные нужды;

б) Пенсионный кредит;

- доверительный  кредит;

- автокредит;

- жилищные  кредиты;

- кредит  “Молодая семья”;

- образовательный  кредит;

- корпоративный  кредит;

- кредит  под залог ценных бумаг;

- кредит  под залог мерных слитков драгоценных  металлов;

- кредит  владельцам личных подсобных  хозяйств;

- кредитные  калькуляторы;

- стандартный  пакет документов.

Кредитование юридических лиц имеет следующие формы:

- кредиты  в валюте Российской Федерации; 

- кредиты  в иностранной валюте;

- кредиты  с применением векселей Сбербанка  России;

- овердрафтные кредиты;

- кредитование  экспортно-импортных операций с  использованием аккредитивной формы  расчетов;

- кредитование  сельскохозяйственных товаропроизводителей;

- гарантии  выполнения обязательств перед  третьими лицами;

- кредитование  торговых сетей. 

Для малого бизнеса предоставляются следующие кредиты:

- коммерческие  кредиты - предоставляются при  недостатке собственных оборотных  средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные  кредиты - предоставляются для  приобретения векселей Банка  с целью последующего их использования  в качестве расчетно-платежного  средства;

- кредиты  участникам внешнеэкономической  деятельности - предоставляются на  цели исполнения обязательств  по внешнеторговым контрактам;

- кредиты  сельскохозяйственным товаропроизводителям  под залог будущего урожая - предоставляются  на цели выращивания сельскохозяйственной  продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

Операции  кредитования составляют более 84% работающих активов Банка - это по-прежнему основной инструмент размещения средств Банком, при этом рассматриваемый период начало 2008 года и начало 2009 года.

На таблице 4 отображен ссудный портфель Сбербанка  за период начало 2008 по 2009 год.

Таблица 4

Структура ссудного портфеля Сбербанка, трлн. руб.

Выдано кредитов	На начало 2008 г.		На начало 2009 г.
	в трлн. руб.	в % к итогу	в трлн. руб.	в % к итогу
корпоративным клиентам	1,4012	73	1,9197	71,1
частным лицам	0,350	18,2	0,6912	25,6
банкам	0,1688	8,8	0,0891	25,6
Итого	1,92	100	2,7	100

 

Таблица 5

Количество  кредитных договоров, тыс. ед.

	2008 г.		2009 г.
	в тыс. ед.	в % к итогу	в тыс. ед.	в % к итогу
заемщики- юридические лица	61	61	68	59
Итого	99	100	115	100

 

Как видно  на таблице 5, количество кредитных  договоров увеличилось за год  на 16% до 115 тыс., при этом количество заемщиков - юридических лиц увеличилось  на 10% до 68 тыс.

Продолжилось  развитие сотрудничества Сбербанка  России с крупной корпоративной  клиентурой, объем ссудной задолженности, которой превысил 900 млрд. рублей. Годовой  прирост остатка ссудной задолженности  крупной клиентуры составил около 300 млрд. рублей, из которых на группу компаний «Металлинвест» приходится 63,4 млрд. рублей, ОАО «Транснефть» - 59,3 млрд. рублей, ОАО «НК Роснефть» - 38,3 млрд.рублей, ОАО «ИНВЕСТ-ПРОЕКТ» - 29,5 млрд. рублей. В числе крупнейших заемщиков Банка также ОАО «Газпром», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ФГУП «РСК «МиГ», ОАО «Группа Компаний «ПИК».

Ссудная задолженность клиентов, относящихся  к среднему бизнесу, приблизилась к 700 млрд. рублей, увеличившись за год  на 135,3 млрд. рублей. Остаток ссудной  задолженности субъектов малого предпринимательства приблизился  к 290 млрд. рублей.

Банк  продолжил сотрудничество с администрациями  республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики  регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной  инфраструктуры, стабилизацию социального  климата. За год задолженность по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации  и муниципальным образованиям, увеличилась  до 16,7 млрд. рублей.

 В  2008 году Сбербанк России проводил  операции на рынке межбанковского  кредитования в целях поддержания  мгновенной и краткосрочной ликвидности  Банка и эффективного управления  свободными денежными средствами. Практически весь остаток ссудной  задолженности банков приходится  на Казначейство Сбербанка России  и на 1 января 2009 года составляет 88,3 млрд. рублей.

Таблица 6

Кредитование  частных клиентов, трлн. руб.

Валюта	На  01.01.08		На 01.01.09
	в трлн. руб.	в % к итогу	в трлн. руб.	в % к итогу
В рублях	0,25	83,5	0,46	92
В долларах	0,047	16,4	0,035	7
В евро	0,003	0,1	0,005	1
Всего	0,3	100	0,5	100

 

В 2009 году кредитование частных клиентов было одним из самых динамично развивающихся  направлений бизнеса Банка, что  четко отражает таблица 6. Частным  клиентам выдано в 2009 году  кредитов на сумму более 0,5 трлн. рублей, что  в 1,5 раза больше объема прошлого года. Из них 92% - в рублях, 7% - в долларах США и 1% - в евро. Таким образом, можно утверждать, что рублевые кредиты  за год стали более привлекательными для большинства частных лиц  в Сбербанке России.

Таблица 7

Активы  банков, трлн. руб.

Банки	На начало 2009 года
Сбербанк	28,8
ВТБ	11,1
Газпромбанк	7,2

 

На таблице 7 активы Сбербанка в 2,6 раза превышают  размер активов следующего за ним  ВТБ и в 4 раза — Газпромбанка (более 7 трлн рублей). Банк входит в TOP-100 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала (38-е и 84-е места соответственно). Рыночная капитализация — 61 млрд долларов (выросла более чем в 30 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit.

 

 

Заключение

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Предприятие - заемщик за счет дополнительного  привлечения ресурсов получило возможность  их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.