Банковский кредит

Достоинство овердрафта как  вида кредитования в том, что заёмщик  имеет стабильную возможность брать  неограниченное количество раз необходимую  сумму (в пределах лимита) и автоматически  пополнять счёт, выплачивая кредит без лишней волокиты. То есть, как  только деньги взятые в долг возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый  кредит.

Овердрафт выгоден и тем, что процент начисляется лишь с фактической суммы минусового баланса, и по мере его уменьшения плата за пользование средствами заёмщика также уменьшается. Кроме  того, этот кредит обычно не требует  залога, достаточно личного поручительства заёмщика.

Для предпринимателей и организаций  овердрафт иногда просто необходим  для того, чтобы не было задержек в обороте денег, чтобы платежи  осуществлялись независимо от поступлений  на счёт. Юридические лица для оформления овердрафта должны обратиться в банк с заявлением, представив документы  о своём денежном обороте (отчёт  о прибылях и убытках за 6 месяцев, о кредитах и займах, об открытых расчётных счетах и т.д.), а также  информацию об организации, (сфере деятельности, руководителях, учредителях), подтвержденную документально.

Для физических лиц оформление овердрафта значительно проще, что  делает этот вид кредитования привлекательным. Овердрафт в последние годы приобретает  большую популярность у заёмщиков, являющихся физическими лицами и  владельцами пластиковых кредитных  карт, для этого им необходимо лишь заключить с банком договор овердрафта, оформление которого не превышает обычно трёх дней.

Овердрафт для физических лиц ещё иногда называют микрокредитованием, например, если клиенту «на карточку»  перечисляют зарплату ежемесячно, то банк может разрешить снять сумму  больше на 40-50% в счёт следующей выплаты, в некоторых случаях - это прямая альтернатива нецелевого кредита на неотложные нужды. Процентные ставки по овердрафту обычно самые низкие (10%-20%), иногда даже есть беспроцентный период (несколько суток), оплата по кредиту  начисляется ежедневно, и чем  быстрее человек погасит долг, тем меньше его расходы 

Недостатками овердрафта, как вида кредитования, являются установление кредитором определенных лимитов на суммы и время погашения долга. Обычно время погашения не превышает 3-х месяцев, а сумма кредита - около 10-40% от месячного оборота на данном расчётном счёте.

При онкольном кредите (который  является разновидностью контокоррентного кредита) заключается контокоррентный  договор с залогом товарно-материальных ценностей или ценных бумаг; банк кредитует операции клиента в  пределах оговоренной в договоре суммы; банк имеет право по своему усмотрению списывать со счета клиента  средства в счет погашения предоставленного кредита; в случае отсутствия средств  на счете клиента и наступлении  срока погашения кредита банк реализует залог.

Акцептный кредит используется во внешней торговле. Заключается  в случае кредитования импортера  посредством акцепта банком выставленных на него экспортером тратт (переводных векселей).

При вексельном кредите (который  также носит название «учет векселя») банк покупает у предприятия-поставщика вексель. При покупке векселя  банк выдает векселедержателю сумму, меньше суммы погашения векселя. По истечении  срока обращения векселя предприятие-покупатель возвращает банку сумму погашения  по векселю.

Форфейтинг - это форма  краткосрочного и среднесрочного кредитования внешнеторговых сделок, связанных в  основном с поставкой машин и  оборудования. Он заключается в кредитовании экспортера посредством покупки  у него банком платежных обязательств (обычно представленных в форме акцептованных  импортером переводных векселей) без  права обратного требования.

Итак, в условиях товарно-денежных отношений, кредит выступает в зависимости  от кредитора и заемщика в форме  банковского, коммерческого (хозяйственного), государственного, международного и  гражданского кредита. В зависимости  от характера ссуженной стоимости  выделяют товарную, денежную и смешанную  формы кредита.

И в зависимости от целевых  потребностей заемщика, бывают производительная и потребительская формы кредита. При этом чистых форм кредита на практике не бывает.

Вопрос о роли кредита  решается на заключительном этапе его  анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо понимание  сущности и функций кредита и  только затем раскрытие его роли.

Раскрытие роли кредита как  результата его функционирования связано  с определением того, что такое  эффективность функционирования кредита.

Наиболее правильно считать  ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного  результата функционирования кредита  к начальному этапу - к раскрытию  того, ради чего применяется кредит Основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на 2007 год 

Роль кредита как его  назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична  и отличается от роли других  экономических категорий, отражает  сущность кредита как особой  экономической категории, связана  с особым характером его функционирования  в экономике.

2. Роль кредита едина,  она не зависит от его форм  и видов. Каждая из данных  форм с позиции макроэкономики  играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом  могут быть различными как  субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так  же, как его сущность и функции,  следует рассматривать одновременно  с позиции и кредитора, и  заемщика, с точки зрения заинтересованности  каждого из них в определенном  назначении кредита. Важно за  различием интересов видеть, для  чего нужен кредит с точки  зрения воспроизводства, движения  капитала обоих субъектов кредитных  отношений.

4. Роль кредита как  его назначение в экономике  всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради  ухудшения своего экономического  и социального положения, а  ради, по крайней мере сохранения  сложившегося уровня жизни, состояния  производства.

5. Роль кредита не может  быть большой или маленькой.  Роль как предназначение по  своему содержанию всегда важна,  она одна и та же. Кредит - это  всегда часть общего «организма»,  в которой все «органы» существенно  важны, без них общий экономический  процесс затрудняется, становится  менее эффективным.

6. Следует различать роль  кредита как объективного процесса  и роль кредита с позиции  его субъективного использования  в конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом - это всегда  некий объективный процесс, не  зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда  может быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия  кредита. Отрицательное воздействие  отдельных ссуд имело место и  будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств  играет регрессивную роль в экономике.

В рыночной РФ экономике  роль банковского кредита исключительно  высока. Каждое предприятие как самостоятельный  субъект рынка функционирует  в режиме самофинансирования. В любой  момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно  совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает  потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы  временно высвобождаются. Эти колебания  гибко улавливаются с помощью  кредитного механизма. Тем самым  осуществляется саморегулирование  величины средств, необходимых для  совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия  располагают в любой момент такой  суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при  сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных  запасов. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности.Особенно важна роль кредита в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и так далее. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика роль банковского  кредита в воспроизводственном  процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как  они накопят амортизацию и  прибыль (для инвестиций). Использование  заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать  основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной  продукции.

Важную роль кредит играет в регулировании ликвидности  банковской системы, а также в  создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством «доставить известное количество всеобщего эквивалента». Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь  кредита и денежных средств. Как  известно, современное денежное обращение  представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной  форме. К первому виду относятся  банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму - денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных  учреждениях. По объемам наличные деньги значительно, уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах. При этом наблюдается тенденция  постепенного снижения доли наличных денег 

Между двумя видами денег  существует прямая связь: деньги одного вида могут легко переходить в  другой вид, и наоборот. Следует, тем  не менее, отметить, что деньги, находящиеся  на срочных и сберегательных вкладах  в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих  счетах: они почти не участвуют  в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы  носит название «квазиденег», то есть подобия денег.

В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной  из главных причин роста денежной массы в России. Чем быстрее  растет объем выданного кредита  в стране, тем быстрее увеличивается  денежная масса. Экономисты рассматривают  банковский кредит как важнейший  эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

В ходе кредитования экономики  банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают  деньги против требования. При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам. Среди каналов эмиссии денег  некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться  лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время  занимают небольшой удельный вес  в общей сумме денежной массы  в развитых странах. Во-вторых, изменился  сам механизм эмиссии наличных денег.

Известную роль в изменение  денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Например, интенсивный  приток краткосрочных капиталов  в страну может привести не только к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

Из этого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные  деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых.стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве.

Роль кредита можно  рассматривать не только с позиции  того, каково его предназначение для  воспроизводства в целом, но и  для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован  в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита  происходит ускорение движения массы  возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

В настоящее время российская экономика переживает период кризиса, характерной чертой которого является высвобождение большого числа экономически активного населения. Это - люди, работавшие в оборонных отраслях, в сфере  науки, культуры и образования, бывшие военнослужащие. Существующие экономические  структуры в обозримом будущем  не смогут эффективно использовать потенциальные  возможности этих людей, а значит, не смогут предоставить им нормально  оплачиваемой работы.

С другой стороны, на рынке  остро ощущается дефицит товаров  и услуг - как массовых, так и  специфических, предлагаемых по приемлемым ценам. Для того, чтобы они в  конечном итоге появились, необходимы «только» организационные меры. Таким  образом, налицо ситуация, когда имеются  все предпосылки для зарождения и развития новых предприятий, нового бизнеса. Однако для того, чтобы новое  предприятие сумело начать свою деятельность и успешно функционировать, необходимы»  как минимум, следующие условия: