Банковские услуги и история их развития в России

Государственное образовательное учреждение

Высшего Профессионального Образоания

Уральский Государственный Экономический  Универститет

Колледж УрГЭУ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

 По дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит»

На тему: «Банковские  услуги и история их развития в России»

 

 

 

 

 

 

                          Исполнитель: Давлетова Ю.М.

 

                                                    Руководитель: к.э.н., доцент Заборовская А. Е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург, 2010

 

Содержание.

      Введение.                                                                                                       3

     1. Теоретические основы функционирования банка.                                  5

1. История появления банков.                                                                5
2. .   Понятие, сущность банков.                                                                 7
3. . Функции банка, роль в экономике.                                                       11

2. Банковские услуги на современном этапе.                                              14

1. Понятие банковской услуги.                                                                     14
2. Виды банковских услуг.                                                                           16
3. Проблемы оказания услуг банками в современной России.                 28

      Заключение.                                                                                                    36

Список литературы.                                                                                             37 
Введение.

 Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система  представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.

Цель моей   работы:

Заключалась в том, чтобы  подробно рассмотреть банковские услуги в современном мире, выявить проблемы их оказания.

 Главными задачами моей курсовой являлись:

Дать определения банка, его сущности, его функций и  роли в экономике страны.

 

Методы:

1.Изучение аналитического материала на данную тему. А именно книг, энциклопедий, словарей.

 2. Анализ периодических материалов, журналов, сайтов.            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы функционирования банка.

1.1 История появления банков.

   Исторически банковская  деятельность зародилась с развитием  торговых отношений. Чтобы рассчитываться  с заморскими купцами за товары, необходимо было менять деньги. Поэтому, когда на рынках некоторых средневековых городов стали появляться деньги, отчеканенные в разных странах и городах, их обмен обычно происходил на рыночной площади. Историки считают, что первые денежные менялы появились в Италии. Для проведения обменных операций они использовали стол или скамью, которая стояла на главной площади города – рыночной. Именно поэтому название кредитного учреждения – банк происходит от итальянского "banco", которое можно перевести: стол или скамья.    В том случае, если кто-то из менял пытался обмануть своего клиента, его стол или скамья ломались. В этом случае "торговец деньгами" наказывался за нечестное ведение дел - становился банкротом ("banca rotta" по итальянски - сломанная скамья) и изгонялся. Появление банков связано с предоставлением услуг, которые затрагивали, главным образом, хранение золота и драгоценностей. Известно, что в те далекие времена их перевозка была отнюдь небезопасным делом: во время путешествия на купцов часто нападали разбойники, которые могли отнять все. Поэтому в среде купцов появилась мысль: а не сдавать ли золото на хранение ювелирам, у которых для этих целей были построены специальные хранилища и погреба? Ювелиры охотно принимали золото и драгоценности на хранение, но за эти услуги они брали с купцов определенный процент от стоимости сданных на хранение сокровищ. Ювелиры в подтверждение того, что золото находится в их хранилищах, выдавали, выписанный на владельца ценностей - купца - документ. Сначала это были долговые расписки, а потом купцам стали выписывать векселя. Ими можно было рассчитываться за товары. Имея на руках векселя, купцы смело могли путешествовать из одного города в другой, не боясь, что их ограбят, к тому же вексель, при необходимости, служил средством оплаты за товар. Эта функция окончательно закрепилась за векселем во времена крестовых походов, особые заслуги здесь принадлежат ордену Тамплиеров, отвечавшего за безопасность торговой инфраструктуры. Кстати, именно Тамплиерам приписывают изобретение чека. Со временем, когда запасы золота в хранилищах стали весьма значительные, хранители драгоценностей поняли, что за счет накопленного золота они могут получать дополнительную прибыль, отдавая его на время тем, кто испытывает временные финансовые трудности. В развивающемся денежном обороте золото все чаще и чаще принималось на хранение и выдавалось под проценты. Так появились ростовщики и первые банковские дома, которые, по сути, были ростовщическими предприятиями. Подобные банковские сделки получили развитие в XIV в. в Италии, Германии и Голландии. Позже, в крупных торговых центрах - Амстердаме, Венеции, Гамбурге - появились жиробанки. Главная их функция заключалась в списывании безналичных денег с одного счета и зачислении их на другой, как в пределах одного государства, так и между разными странами. Быстро развивающиеся рыночные отношения в XVII - XVIII в.в. дали толчок развитию банков, особенно в Великобритании. Банки не только выпускали металлические деньги и проводили различные операции, связанные с денежным оборотом, но и начали кредитовать предпринимателей, выдавая долговые расписки - банкноты. В этих условиях, чтобы сконцентрировать эмиссионные операции в стране в руках одного банка, появилась необходимость в создании специального института, который был бы подконтролен правительству. Так были заложены основы формирования современной банковской системы.

   Необходимость  развития банковской сети обуславливается  потребностями:

1)Борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования.

2)Распространения безналичных расчетов.

     3)Конвертации видов и форм денег.

4)Ускорения оборота общественного капитала.

      5)Эффективного использования свободных денежных средств.

1.2 Понятие, сущность банка.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

   Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует помнить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее является уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

   Банк  как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия – он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

   Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк – это торговое предприятие.

   Ассоциации банковской  деятельности с торговлей не  случайны. Банки действительно как  бы «покупают» ресурсы, «продают»  их, функционируют в сфере перераспределения,  содействуют обмену товарами. Банки  имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

   Более того, сходство  носит внешний характер, ибо банк  торгует не товарами, а особым  продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

   Банк  как посредническое предприятие. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов – кредитора и заемщика.

   Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

   Банк как кредитное предприятие. Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность определять его как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

   Кредит – это  отношение между кредитором и  заемщиком по поводу возвратного  движения ссуженной стоимости.  В кредитных отношениях, следовательно,  кто-то из сторон кредитор и  кто-то заемщик. В каждой данной  кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк – это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

   Следовательно,  банк – это не само отношение,  а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита, кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк – следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.

   Как отмечалось, банки занимались не только  кредитованием, но и целым рядом  других видов деятельности. По  своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело.

   Банк – специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.[11, с. 135]

   Банк – это денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

   Согласно банковскому  законодательству: банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

 

1.3 Функции банка, роль в экономике.