Банковские карты в системе банковского кредитования

Банковские операции с использованием пластиковых карт 
       Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2−3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент .Поэтому ,карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты − держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. 
       При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

 

                                            10

Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS − point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры − секретный ПИН − код (ПИН − персональный идентификационный номер).Авторизация может быть в двух режимах: он−лайн и офф−лайн.Режим он−лайн − это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы.     
         Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф−лайн.

В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством − банкоматом, который и проводит авторизацию. 
Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.    
    За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

     За оплату  картой товаров и услуг западные  банки чаще всего  
комиссию  не взимают. 
    В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но    
она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

 

                                        11

 

Глава 2. Сравнительный анализ кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Никобанк»

2.1. История развития  ОАО «Сбербанка России»  и ОАО «Никобанка»

 

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт−Петербурге в 1842 году.

Спустя полтора века − в 1987 году − на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения − Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО−ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

Мы выбрали для исследования ОАО « Сбербанк России», так как он  занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации и является надежным, по мнению клиентов и пользователей.

История и деятельность ОАО «НИКО-БАНК».

ОАО «НИКО-БАНК» основан в 1990 году и стабильно работает на рынке финансовых услуг Оренбургской области, являясь третьей по величине кредитной организацией Оренбуржья.

 

                                         12

На настоящий момент в ОАО «НИКО-БАНК» обслуживается свыше 1,9 тысяч корпоративных клиентов и свыше 32,6 тысяч частных вкладчиков. Банк осуществляет комплексное обслуживание юридических и физических лиц, активно взаимодействует с банками−контрагентами на рынке МБК, имеет успешный опыт работы на валютном и фондовом рынках. В состав региональной сети Банка входит 12 дополнительных офисов.

ОАО «НИКО-БАНК» занимает устойчивую позицию на рынке банковских услуг Оренбургской области. Закономерным результатом длительного периода добросовестной работы является наличие прочных партнерских связей с корпоративными клиентами и доверие вкладчиков. Региональная специализация, знание специфики бизнеса своих клиентов позволяют Банку хорошо ориентироваться на местном рынке и грамотно выстраивать клиентскую политику.

В число основных заемщиков Банка входят организации розничной и оптовой торговли, компании нефтегазовой и обрабатывающих отраслей. К целевым группам в сегменте розничного кредитования относятся работники бюджетной сферы и сотрудники предприятий, занимающихся добычей природных ресурсов.

Мы выбрали данный банк для исследования, так как он является устойчивым на рынке банков уже более 21 года и данному банку доверяет большая часть Оренбуржья. Также, в данном банке информация является более доступной для внешних пользователей  
2.2. Виды банковских карт и их сравнительный анализ на примере банков. 
         На сегодняшний день банковские карты являются наиболее популярной услугой среди всех банков, поэтому видов пластиковых карт в различных банках очень большое количество. Рассмотрим банковские карты таких банков, как: ОАО «Сбербанк России», ОАО «Никобанк». 

                                           13

Пластиковые карты ОАО «Сбербанк России».

Аэрофлот Visa Classic.

Visa Classic «Аэрофлот»

• ставка 24%
• кредитный лимит от 15 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 900 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом

         Бонусы

                   авиа− и ж/д билеты

• 500 приветственных миль при проведении первой операции;
• 1 миля за каждые потраченные 30 руб.

Валюта счёта

рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

Нет

                           

 

                      14

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1−ый год обслуживания: 900 руб.

со 2-го года: 900 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%

Снятие наличных в ПВН банка

3%

Снятие наличных в банкоматах других банков

4%, мин. 100 руб.

Снятие наличных в ПВН других банков

4%, мин. 100 руб.

Лимиты по операциям

выдача наличных в день − до 150 000 руб., в том числе в банкоматах банка − до 50 000 руб.

Дополнительная информация

• неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа− 38%;
• плата за СМС−информирование не взимается;
• конвертация по курсу банка, комиссия не взимается;
• запрос баланса в банкоматах сторонних банков - 15 руб.;

 

Дата актуализации

14.01.2014

 

 

 

 

                                  15

 
Кредитная карта.

Visa Classic

• ставка 24%
• кредитный лимит от 15 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 750 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом

 Тип карты 

Visa Classic 
MasterCard Standard

Бонусы

бонусные/клубные/дисконтные программы

держателю начисляются бонусы Спасибо, которые можно обменивать на скидки в магазинах-партнерах бонусной программы (см. сайт Банка) из расчета 1 Спасибо = 1 руб. скидки; начисление:

• 0,5% от стоимости каждой покупки после регистрации в программе

 

 

 

                                                  16

Валюта счёта

рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

нет

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1−ый год обслуживания: 750 руб.

со 2−го года: 750 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%

Снятие наличных в ПВН банка

3%

Снятие наличных в банкоматах других банков

4%, мин. 100 руб.

Снятие наличных в ПВН других банков

4%, мин. 100 руб.

Лимиты по операциям

выдача наличных денежных средств в день − до 150 000 руб., в том числе в банкоматах банка−до 50 000 руб.

Дополнительная информация   

* неустойка за несвоевременное  погашение суммы обязательного  платежа − 38%;

• плата за СМС−информирование не взимается;
• конвертация по курсу банка, комиссия не взимается;
• запрос баланса в банкоматах сторонних банков −15 руб.;

Дата актуализации − 14.01.2014

 

                                                17

                                                
Молодежная карта.

Visa Classic «Молодежная кредитная карта»

• ставка 24%
• кредитный лимит до 200 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 750 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом
• Тип карты

на выбор

VisaClassic 
MasterCard Standard

Бонусы

бонусные/клубные/дисконтные программы

в рамках программы "Спасибо от Сбербанка" держателю начисляются бонусы Спасибо, которые можно обменивать на скидки в магазинах-партнерах бонусной программы (см. сайт Банка) из расчета 1 Спасибо = 1 руб. скидки; начисление:

• 0,5% от стоимости каждой покупки после регистрации в программе

 

                                                        18

Валюта счёта

Рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

нет

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1-ый год обслуживания: 150 руб.

со 2-го года: 150 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%