Банковская система России

1. Денежно-кредитное регулирование (регулирующая функция).
2. Нормативное регулирование (нормативно-творческая функция).
3. Операционная.
4. Информационно-аналитическая.
5. Надзорная и контрольная.

В рамках денежно-кредитного регулирования (регулирующая функция) Банк России в соответствии с законом, определяющим его деятельность:

1. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение.
3. Выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, организует систему их рефинансирования.

Нормативное регулирование (нормативно-творческая функция) предусматривает:

1. Разработку правил ведения банковских операций.
2. Определение порядка и правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
3. Определение правил ведения расчетов в Российской Федерации.
4. Разработку правил расчетов с международными организациями‚ государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

В соответствии с операционной функцией Банк России:

1. Осуществляет самостоятельно либо по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок.
2. Управляет своими золотовалютными резервами.
3. Обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы страны посредством ведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.

Согласно информационно-аналитической  функции Банк России:

1. Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом по стране и по регионам, прежде всего в области денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений и ценообразования, публикует соответствующие  материалы и статистические данные.
2. Участвует в разработке прогноза платежного баланса страны, организует его составление.
3. Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной денежной единице.

Реализуя надзорную и контрольную функцию, Банк России осуществляет:

1. Надзор за деятельностью банков и банковских групп.
2. Государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на совершение банковских операций, приостановку их действий и их отзыв.
3. Регистрацию эмиссий ценных бумаг банков.
4. Валютное регулирование и валютный контроль.

Функция, в юридическом отношении трактуемая как направление деятельности, предполагает осуществление ряда операций и сделок. В рамках установленных законом функций Центральный банк Российской Федерации:

1. Проводит операции по выпуску денег в обращение.
2. Осуществляет кредитные, расчетные, кассовые и депозитные операции.
3. Покупает и продает государственные ценные бумаги на открытом рынке.
4. Покупает и продает облигации, эмитируемые им, и депозитные сертификаты.
5. Покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями.
6. Покупает, хранит, продает драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей.
7. Принимает на хранение, и управление ценные бумаги и другие активы.
8. Выдает поручительства и банковские гарантии.
9. Совершает операции с финансовыми инструментами, используемые для управления финансовыми рисками.
10. Открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации, территориях иностранных государств.
11. Выставляет чеки и векселя в любой валюте.
12. Проводит иные банковские операции.

К кругу иных банковских операций относятся предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты); размещение их от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов экономических субъектов; осуществление по поручению своих клиентов расчетов по счетам, открываемым в учреждениях  Банка России.

Представленные операции имеют ряд особенностей:

1. Все операции Банка России носят денежный (стоимостный) характер, осуществляются в сфере обмена, охватывают сферу купли-продажи‚ а через нее все стадии воспроизводственного процесса.
2. В соответствии с функцией эмиссии наличных денег Банк России эмитирует банкноты и монеты, проводит операции по организации наличного денежного обращения.
3. Операции, осуществляемые Банком России, могут обслуживать как макро-‚ так и микроуровень экономических отношений.
4. Операции, выполняемые Банком России, носят договорной характер.
5. Операции совершаются Банком России на комиссионной основе.
6. Операции Банка России осуществляются по регламенту, разрабатываемому им в форме указаний, положений и инструкций.
7. Операции Банка России отличаются от операций коммерческих банков, для которых главной и решающей по объему является кредитная операция. Для Банка России более значимы выпуск наличных денег и операции по безналичным расчетам.

Банк России не имеет права выполнять  операции:

1. С юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций.
2. С физическими лицами в тех регионах, где нет кредитных учреждений.
3. По приобретению акций (долей) кредитных и иных организаций (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).
4. С недвижимостью (кроме случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций).
5. По торговле и производству товаров (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).
6. По пролонгированию выданных ссуд (кроме случаев, связанных с решением Совета директоров Банка России).

Операции, предусмотренные законодательством, выполняют учреждения Банка России. Основная работа по банковскому обслуживанию клиентов сосредоточена в его главных управлениях, национальных банках, полевых учреждениях, расчетно-кассовых центрах (РКЦ), операционных управлениях.

1.3 Анализ банковской деятельности в России

 

В последние годы отечественная  банковская система демонстрировала  устойчивую положительную динамику (см. таблица 1). В плане количественного роста ее активы выросли. С 1.01.2008 по 1.01.2012 активы увеличились на 21502,4 млрд.руб. За 2011 год активы выросли с 33804,6 млрд.руб. до 41627,5 млрд.руб., то есть темп роста составил 123%. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Кредитный портфель за последние  годы увеличился в 2 раза, за последний год темп роста составил 128%, если на 1.01.2011 кредиты составили 18147,7 млрд.руб., то на 1.01.2012 23266,2 млрд.руб.

Капитал также увеличился с 1.01.08 до 1.01.12 в 2 раза, в 1.01.08 капитал  составил 2671,5 мрлд.руб., в 1.01.12 5242,1 млрд.руб. темп роста за последний год составил 110%.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых предпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает  от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности  и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности  российского банковского сектора  сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные»  деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России –  количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности  банковской деятельности. Однако для  этого требуется разработка и  реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы.

В 2011 году наблюдалась разнонаправленная  динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского  сектора в экономике. Отношение  активов банковского сектора  к ВВП за год возросло с 74,8 до 76,3%. Отношение капитала банковского  сектора к ВВП составило 9,6%, сократившись за год на 0,9 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной  базы кредитных организаций по итогам 2011 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц: отношение их объема к ВВП не изменилось и составило 21,7%. Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП повысилось на 2,0 процентного пункта – до 15,3%. В структуре активов банковского сектора в 2011 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов 13 к ВВП возросло на 3,6 процентного пункта – до 52,6%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась на 3,4 процентного пункта и составила 68,9%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,4 процентного пункта – до 42,6%.

В 2011 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 34 единицы – до 978 организаций  (таблица 2). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 22 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 5 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2011 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Крупные многофилиальные банки в 2011 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% – на 1.01.2012 их количество составило  2807 (на 1.01.2011 – 2926). В 2011 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2179 единиц и на 1.01.2012 составило 40 610 (на  1.01.2011 – 38 431). При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565,  кредитно-кассовых офисов – с 1389 до 1725, операционных офисов –  с 2994 до 5360,  передвижных пунктов кассовых операций – с 87 до 100,  а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 860.

В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с  27,1 на  конец 2010 года  до 28,4  на конец 2011 года.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

 

В рамках осуществления  своей деятельности банки выполняют  самые разнообразные виды операций и не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и участвуют в процессе финансирования экономики.

Коммерческие  банки реализуют свои функции, предоставляя обществу широкий спектр разнообразных  банковских продуктов.

Банковский продукт  — это разработанное и сформированное предложение банка клиенту определенной (необходимой или привлекательной для него) банковской операции или услуги с предоставлением соответствующих процедуре документов. Принятие и реализация этого предложения предполагает достижение взаимовыгодных результатов.

Виды банковской деятельности:

1. Операции по вкладам и счетам - прием во вклад временно свободных денежных средств от вкладчиков и выдача им денег с их счетов.
2. Кредитные операции - предоставление кредитов и ссуд заемщикам банка.
3. Расчетные операции - осуществление безналичных платежных и инкассовых операций.
4. Валютные операции - покупка и продажа валютных ценностей. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями - покупка и продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, привлечение их во  вклады и размещение.
5. Операции по гарантиям - взятие на себя гарантий (поручительств) по выполнению обязательств в соответствии с договорами.
6. Операции по выдаче акцептов и авалей - акцептование и авалирование ценных бумаг других эмитентов.
7. Факторинговые операции - финансирование по договору уступки денежного требования.
8. Форфейтинговые операции - финансирование внешней торговли путем покупки дисконтных ценных бумаг без права «регресса».
9. Операции по учету векселей -  Покупка векселей до наступления срока их оплаты должником.
10. Операции с ценными бумагами - Эмиссия, покупка и продажа ценных бумаг.
11. Инвестиционные Размещение денежных средств по заявкам
12. Инвестиционные операции - размещение денежных средств по заявкам клиентов в ценные бумаги или в недвижимость от собственного имени за счет инвесторов в соответствии с принципом разделения риска.
13. Операции доверительного управления (трастовые операции) - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
14. Депозитарные операции  -  хранение и управление ценными бумагами, не принадлежащими банку.
15. Лизинговые операции - приобретение имущества и передача его в аренду.
16. Услуги по организации инкассации - осуществление операций по подкреплению банковскими ценностями и инкассации излишков банковских ценностей.