Банковская система России

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Главным звеном банковской системы любой страны являются ее Центральный банк. В разных государствах он называется по-разному: центральный, национальный, резервный, федеральный  или просто по названию страны (Банк Англии, Банк Италии). В России Центральный  банк именуется: «Центральный банк Российской Федерации» или «Банк России».

Банковская система является неотъемлемой частью рыночной инфраструктуры, находится в двухсторонней связи  с реальным сектором. Вместе с тем, рассматривая ситуацию в России, следует  отметить некоторый дисбаланс между  экономикой в целом, которая большинством международных структур признается рыночной, и банковской системой,  которая, по мнению экспертов МВФ, сохраняет  многие черты системы распределительного типа и является переходной.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании  рыночных отношений в стране. Банки  России образуют единую, развивающуюся  систему, сочетающую в себе автономию  и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими  денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения  с коммерческими предприятиями.

Целью данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном  этапе, ее главных проблем и предлагаемых моделей их решения, а также общей  стратегии развития кредитно-денежной системы РФ. Также считаю необходимым  уделить особое внимание последствиям глобального финансового кризиса  и мероприятиям по их минимизации.

В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:

1. Описать сущность и принципы функционирования банковской системы. Разграничить роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.

2. Рассмотреть и проанализировать показатели, характеризующие эффективность банковской системы в настоящее время.

3. Подчеркнуть проблемы, требующие оперативного решения.

4. Оценить эффективность проводимых мероприятий по противодействию последствиям финансового кризиса.

При подготовке работы мной использована учебная и научная  литература российских авторов по теории и практике банковского дела, юридические  акты, регулирующие банковский сектор, статистические материалы Центрального банка, а также материалы аналитических интернет-порталов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

1. Общая характеристика банковской системы России

 

Банковская  система  России -  один  из  важнейших  элементов  ее финансовой  системы. В Российской Федерации в настоящее время функционирует двухуровневая банковская система.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. В своей деятельности он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Роль центрального банка в Российской Федерации исполняет Банк России. Коммерческие банки не существуют сами по себе, они являются частью общества, следовательно, степень их развития зависит от уровня развития общества в целом, от его потребностей, предъявляемых требований, от деловых и финансовых возможностей субъектов данного общества. Экономический рост приводит к повышению потребности в банковских услугах и, наоборот, спад и низкий уровень жизни основной части населения страны влечет за собой снижение потребности в сфере банковской деятельности. Для эффективного развития рынка банковских услуг важно создать совершенную законодательную базу.

При проведении банковских операций в Российской Федерации должен соблюдаться Гражданский кодекс РФ и законодательство о банковской деятельности:

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Банк — это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять все банковские операции.

Небанковская кредитная  организация — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Иностранный банк — это  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Коммерческие банки концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки, являющиеся основным звеном банковской системы страны, могут быть:

1. универсальными, т. е. осуществлять практически все виды банковских операций;
2. специализированными, т.е. осуществлять только определенные виды банковских операций.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

1. мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
2. кредитование юридических и физических лиц, а также государства;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки при  совершении операций и предоставлении услуг должны придерживаться определенных принципов и выполнять определенные функции.

Первым основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на который опирается деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность и соответственно экономическая ответственность банка за результаты своей деятельности.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на принципах рыночных отношений, подразумевающих оценку прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности осуществляется только косвенными экономическими (а не административными) методами.

В Российской Федерации все  кредитные организации подлежат государственной регистрации на основании решения Банка России с внесением в единый государственный реестр юридических лиц. Помимо государственной регистрации кредитной организации необходимо получить лицензию. Для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна представить в Банк России следующие документы:

1. Заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии с указанием адреса.
2. Учредительный договор.
3. Устав.
4. Бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации.
5. Документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора.
6. Копии документов о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также подтверждения налоговыми органами уплаты налогов в бюджеты всех уровней за последние три года.
7. Документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации.
8. анкеты кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера кредитной.

Современный коммерческий банк — это универсальная организация, которая стремится осуществлять как можно более широкий спектр банковских операций и услуг.

Вновь созданной кредитной  организации выдаются следующие  виды лицензий:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц).
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц).
3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (только по согласованию с Минфином России).

Расширить круг выполняемых операций кредитная организация может путем получения:

1. лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами.
2. лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях (по истечении двух лет от даты государственной регистрации).
3. лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (по истечении двух лет от даты государственной регистрации).
4. генеральной лицензии банка, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

1.2 Деятельность Банка России

 

В банковской системе центральный банк страны играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора. Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, центральный банк создает экономические предпосылки для движения товаров и услуг от производителя к потребителю.

Центральный банк функционирует в  сфере обмена. Создавая свой продукт в виде наличных денег и безналичных платежных средств, эмитируя их в обращение, он обеспечивает кругооборот и оборот капитала экономических субъектов, непрерывность процесса производства, распределения, перераспределения и потребления общественного продукта.

Центральный банк — экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных отношений. Его денежно-кредитная политика основана на использовании денег, кредита, процента, валютного курса.

Вместе с тем центральный банк выступает как некоммерческая организация. Предоставляя экономическим субъектам свои продукты и услуги, центральный банк получает за них определенную плату. В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является для него целью деятельности.

Центральный банк — общественный институт, работающий на макроуровне экономических отношений. Эмитирование им наличных денег и платежных средств важно для отдельных экономических субъектов и для экономики в целом.

Правовой статус Центрального банка Российской Федерации и цели его деятельности, функции и полномочия определяют Конституция Российской Федерации, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другие федеральные законы.

Центральный банк Российской Федерации  в отличие от коммерческих банков - федеральный орган государственной власти. Его государственно-властные полномочия распространяются на денежно-кредитную сферу и регулирование деятельности банков, входящих в банковскую систему страны. Такое управление не предполагает право собственности на имущество  управляемых субъектов, их подчинение банку. Банк России осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования с помощью введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и контроля за их работой.

Фундаментальный признак деятельности Центрального банка Российской Федерации - ее независимый характер. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» декларирует: функции и полномочия «Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления».

Прежде всего речь идет о независимости операционной деятельности Банка России. Он осуществляет определенный спектр операций, предусмотренных банковским законодательством, по специально разработанным нормам.

Банк России подотчетен Государственной Думе. Дума назначает и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров Банка России (по представлению его Председателя, согласованному с Президентом РФ), рассматривает годовой отчет Банка России, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение.

В названном Федеральном законе отмечается, что целями деятельности Банка России являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» содержит перечень из 18 функций, который не исключает осуществление иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти 18 функций можно группировать исходя из целевой ориентации и назначения Банка России: