Банковская система РФ.Перспективы развития

Совокупность  экономических факторов отражает состояние  экономики, выраженное в интенсивности  и способах установления экономических  отношений с участием банков.¹⁰

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные  процессы, угнетающие банковскую систему  в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под  влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

10.См. ГамзаВ.О проблемах развития банковской системы в России//Банковское дело в Москве №11, ноябрь 2006г.

К политическим факторам относятся те решения органов  власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

принципы денежно-кредитной  политики;

заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

основные направления совершенствования налогообложения;

реализуемые на практике Принципы развития национального  хозяйства и его отдельных  отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности  государства и бизнеса перед  обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной  деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью¹¹.

     ^.См.:Банковское дело: Учебник/Ред.проф.Колесникова, проф.Л.П.Кроливецкой, М.2007г.

 

В ряде стран  центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. 
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.¹²

 

3. Последствия мирового финансового кризиса для банковской системы России

 

Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы в частности.

Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами  страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, последствия  которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли  значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства  в

__________________________________________________________________

^.См.:Банковское дело: Учебник/Ред.проф.Колесникова, проф.Л.П.Кроливецкой, М.2007г

 

 экономику,  либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной  собственности совпали с развитием  новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса  в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

Во время  финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы.¹³Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед.

__________________________________________________________________13.См. 2008. - Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html.

 
 

По мнению экспертов, причина кроется в  ипотечном кризисе, возникшем в  США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым  огромную прибыль. Стремление - абсолютно  естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

С середины 2007 г. ключевые фондовые индексы по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE (Великобритания), DAX (Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-за проблем с американской ипотекой. Объясняется это тем, что рынок американских ипотечных облигаций носил международный характер и в них вкладывали инвесторы из разных стран. После того как выяснилось, что многие из долговых обязательств погашены не будут, акции кредиторов американского рынка обрушились и потянули за собой весь рынок Финансовый кризис в России.

Явные проявления банковского кризиса начались в  сентябре 2008 года, когда потери по индексу  ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн руб.

«Начался мощный отток частного капитала, который  сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был  значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты без обеспечения. В настоящее время (03.04.2009г.) доступ к этому виду кредитования имеют примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.

Кроме того, Банк России получил право заключать с банками соглашения, предусматривающие компенсацию Банком России части убытков, возникающих в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает возможность компенсации до 90% таких убытков.

 
 
 
 
 

Заключение

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального  функционирования хозяйства страны.Банки настолько увлеклись эмиссией сложных структурных деривативов и перераспределением (как они считали) рисков, что полностью начали игнорировать все базовые принципы риск-менеджмента. В итоге мы получили крупнейший за последние десятилетия кризис ликвидности и недоверия, а финансовые институты, «перераспределявшие» риски, либо обанкротились, либо списывают миллиардные убытки.Количество банков и учреждений, чья деятельность связана с кредитованием, во время финансового кризиса значительно уменьшится. Но, как говорят, «нет худа без добра», в результате кризиса количество все-таки перейдет в качество. То есть банки начнут выживать, внедряя в свою работу новые технологии – тем самым, повышая качество работы. На смену существующим системам работы придут абсолютно новые, и те банки, которые смогут их внедрить – выживут.Герман Греф предупредил, что кризис «прогостит» в России гораздо дольше, чем было предсказано экспертами. Вполне возможно, что выход из кризиса придется искать несколько лет. Так что банковской системе предстоят очень серьезные испытания, а большинство банков сумеют пережить кризисные времена только при условии, если государство протянет руку помощи. 
«Думаю, что на выходе из этого кризиса банки существенно изменят свое понимание управления рисками и, самое главное, систему управления ими», – подчеркнул Греф.«Это будет значительно более консолидированная и здоровая финансовая система, банковская система», – сказал он.

О том факте, что банков в России стало слишком  много, не так давно говорил и премьер-министр Владимир Путин. Он считает, что пришло время банкам объединяться и укрупняться, только так они получат возможность пережить трудные времена.

 
 
 
 
 

Список литературы:

1.Нормативные  акты

1.ФЗ №86-ФЗ  от 10.07.2002г. «О Центральном банке Российской Федерации»// СПС «ГАРАНТ»

2.ФЗ от 02.12.1990г.  №395-1 «Обанках и банковской деятельности»// СПС ГАРАНТ 
3.ФЗ от 17.05.2007г. №82-ФЗ «О банке развития»// СПС ГАРАНТ

4.ФЗ от 30.12.2004г.  № 218-ФЗ «О кредитных историях»  // СПС ГАРАНТ

5.ФЗ от 27.10.2008г. №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31.12.2011г.//СПС ГАРАНТ