Банковская система. Особенности построения банковской системы в России

Необходим был следующий  шаг в сторону более глубокого  преобразования банковского дела в  стране. В декабре 1990 г. Верховный  Совет СССР принял закон "О Государственном  банке СССР" и закон "О банках и банковской деятельности". Одновременно с данными законами принимаются  республиканские законы, в том  числе Закон РСФСР "О Центральном  банке РСФСР" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". За многие годы впервые, таким образом, деятельность банков получила законодательную  основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности  по обязательствам государства (так  же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

Второй этап банковской реформы  дал необходимый импульс для  развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Вышедший закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" положил  конец деятельности специализированных банков, которые, просуществовав более  трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых  изменений. Вместо специализированных банков был взят курс на увеличение числа коммерческих банков. На начало 1991 г. численность коммерческих банков составила 1357, а число их филиалов – 2293 (для сравнения: на начало 1989г. в СССР было 43 коммерческих банка).

Согласно законам о  банках и банковской деятельности все  банки трансформировались в акционерные  коммерческие банки, их уставный капитал  мог формироваться из средств  не менее трех участников банка. Участниками  банка могли при этом стать  как юридические, так и физические лица. Чрезвычайно важно также  и то, что закон "О банках и  банковской деятельности в РСФСР" допускал возможность образования  банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это означало, что снова после долгих десятилетий  в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере.

Реформа на втором периоде  подвела черту начавшемуся процессу создания двухуровневой банковской системы Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в  виде центральных (государственных) республиканских  банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

По своей форме банковская система была трансформирована в  структуру нового типа, имеющую значительное сходство с принятой в мировой  практике

Новое продолжение реформа  банковской системы получила в результате распада Советского Союза и образования  Содружества Независимых Государств. Ликвидация государственных союзных  структур (министерств, ведомств, комитетов) неизбежно привела к упразднению  Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью  к Центральному банку РСФСР. России предстояло войти в третий период банковской реформы, направленной на координацию  денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела  к принципиальным коренным преобразованиям  банковской системы и превращению  ее в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие  преобразования.

1) ликвидация государственной  монополии на банковское дело. После долгого перерыва право  на создание банков получили  юридические и физические лица,

2) переход к формированию  двухуровневой банковской системы,  принятой в мире, при которой  на первом уровне сосредоточивается  эмиссионное дело (ЦБ России), на  втором - функционируют коммерческие  банки, обслуживающие потребности  предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность  как Центрального банка России, так и коммерческих банков  Эмиссионный банк выводится при  этом из подчинения исполнительной  власти и передается в ведение  законодательной власти;

4) децентрализация управления  банковской сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка  СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка  СССР) создана сеть коммерческих  банков, выступающих в качестве  самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского  капитала, формирование банков на  базе многообразных типов собственности,  в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности  на банковский капитал породило  сеть кредитных учреждений, адекватную  типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных  структурах, сопутствующих банковскому  бизнесу. Наряду с банками в  стране начали активно функционировать  биржи, появились всевозможные  посреднические организации, аудиторские  фирмы и страховые компании, к  лучшему менялась система кредитования  предприятий.

Сложившаяся в то время  банковская система России вместе с  тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского  комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля  и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы  в развитии экономики.

В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В условиях развития товарно-денежных отношений, экономических  методов хозяйствования, роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной  жизни, осуществляя регулирование  денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую  не выполняет ни одно звено управления экономикой.

Мировая банковская история  не знает аналога тому, что произошло  в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных  банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Для сопоставления: США, чтобы  создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет – с 1781 по 1860 г.

Динамика развития современной  банковской системы России в количественном аспекте имеет следующий вид.

Численность коммерческих банков.

В целом по СССР:

на 1 января 1990г. – 224

на 1 января 1991 – 1357

по России:

на 1 октября 1991г. – 1215

на 1 октября 1994г. – в России зарегистрировано 2436 коммерческих банков

на 1 января 1995г. – 2517

на 1 июля 1995г. – 2568

в сентябре 1995г. – 2700

на 1 ноября 1997г. – 2029 действующих  банков

на 1 августа 1998г. – зарегистрировано 2539 коммерческих банков, в том

числе действующих 1786

В середине 90-х гг. российские банки выходили на мировую арену  и начали составлять конкуренцию  признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам. В 1994 г. впервые в число 1 тыс. крупнейших банков мира, список которых опубликовал  английский журнал «Банкир», вошли  пять российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и  банк «Империал» (табл. 2).

В 1995г. Американский финансовый журнал включил в состав списка тысячи ведущих банков мира шесть представителей России. В их число вошли отобранные по комбинированной методике журнала  три банка, расположенных в России, - Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и банк «Империал», а также три банка, имеющих штаб-квартиры за рубежом, - Московский народный банк (Лондон), Евробанк (Париж) и Ист-Вест Юнайтед банк в  Люксембурге, который является дочерним банка «Империал».

Этот же журнал классифицирует банки по показателю ликвидности, то есть по способности банков быстро мобилизовывать ресурсы для выполнения своих платежных обязательств и  по степени осторожности, с которой  банки подходят к кредитованию реальной экономики. В число 100 ведущих банков мира по коэффициенту ликвидности в  середине 90-х г. вошли Внешторгбанк РФ (30-е место), Московский народный банк (З6-е место), Евробанк (40-е место) и банк «Империал» (50-е место).

В то же время суммарный  объем капитала российских банков был  относительно невелик. Ограничен, по сравнению  с мировой практикой, набор предоставляемых  ими банковских операций и услуг. Между тем практически все  они стремятся быть универсальными.

В 1993-1995 гг. в структуре  банков России происходили заметные изменения, связанные с увеличением  как числа новых банков, так  и уставного

фонда (капитала) действующих  банков. Последнее происходило прежде всего

по инициативе Банка России. При этом в конце 1995-1996 гг. наблюдалась  тенденция снижения темпов роста  численности банков. В результате количество действующих банков к концу 1996 г. составляло лишь 2095, что на 600 банков меньше, чем в середине 1995 г.

Около 45% (на 1 июля 1995 г.) было сосредоточено в Центральном  районе, главным образом в Москве. Наименьшая концентрация банков приходилось  на Центрально-черноземный регион - менее 1,5%. Москва сохраняла лидерство  среди крупных центров и по количеству филиалов тех банков, которые  расположены вне территории данного  региона (около 25%).

В середине 90-х гг. наблюдалась  дальнейшая интернационализация  банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

Банк России установил  лимит (12%) на долю капитала иностранных  банков в сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это было связано с тем, что в переходный период необходимо было создать определенные условия для отечественного капитала по сравнению с иностранным в  банковском секторе экономики. В  то же время, присутствие в стране банков с международно-признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные  инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

Для регулирования притока  иностранных банков в Россию было установлено, что Россия вправе вводить  ограничения на операции иностранных  банков. Эти условия были определены в соглашении о партнерстве и  сотрудничестве с Европейским Сообществом, подписанном Президентом России в июне 1994 г. До конца июня 1999 г. Российская Федерация была вправе использовать такое ограничение, как запрет на проведение иностранными банками операций с акциями российских компаний и  установление минимального остатка  на счете частного лица – резидента (подданного) РФ в иностранном банке  в размере 55 тыс. ЭКЮ. Другими словами, только очень состоятельные российские граждане, которые могут положить на счет сумму 55 тыс. ЭКЮ, имели право  обслуживаться в иностранном  банке. Кроме того, в течение этого  срока Россия была вправе ограничивать количество филиалов иностранных банков. В настоящее время Центральный  банк РФ разрешает иностранным банкам, помимо главной конторы, открывать  один филиал. Наконец, Российская Федерация  сохраняет за собой право, продолжать практику установления квоты, т.е. максимального  удельного веса иностранного капитала в банковской системе России.

Параллельно с расширением  сети коммерческих банков в конце 90-х  гг. принимались меры по укреплению их надежности. В этом направлении  активную работу проводил Центральный  банк РФ, осуществляя надзор и регулирование  деятельности коммерческих банков. Быстрый  рост числа банков породил проблему распыленности банковского капитала. Изначальная недостаточность капитала привела к цепочке негативных последствий: невозможности предоставлять  значимые для клиентов кредиты, управлять  кредитными рисками с соблюдением  принципов разумной осторожности и  установленных Банком России экономических  нормативов, недостаточной  рентабельности операций. В 1996 г. Центральный банк Российской Федерации  издал новую редакцию Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в соответствии с которой минимальный  размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций был установлен на 1 апреля 1996 г. в сумме, эквивалентной 2,0 млн. ЭКЮ (для кредитных организаций с ограниченным кругом операций - 500 тыс. ЭКЮ). ЦБ РФ предусмотрел меры по постепенному доведению минимального размера уставного капитала до 5 млн. ЭКЮ (к 1 июля 1998 г.), т.е. до уровня, позволяющего российским банкам соответствовать международным правилам достаточности капитала.

Предполагалось, что процесс  укрепления банковской системы должен  сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (запрещением привлечения вкладов населения) либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений  Банка России активизировался процесс  создания банков с более крупным  капиталом, удовлетворяющим новым  стандартам. Процесс концентрации банковского  капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывалась нормативная база по процедуре реорганизации и  ликвидации банков в первую очередь  в связи с их несостоятельностью (банкротством).

Но практика свидетельствовала  о проблемах в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, введение валютного  коридора, ужесточение резервных  требований и прочие факторы привели  к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а  затем и 1996-1997 гг. с убытками.

В период финансового кризиса 1998 г. банковская система России понесла  наиболее ощутимые потери по сравнению  с другими секторами экономики. За август-октябрь 1998 г. число действующих  банков сократилось наполовину. В  декабре 1998 г. общее количество реально  действующих банков, по данным ЦБ РФ, не превышало 700.