Банковская система и характеристика ее уровней

Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит, как бы не до получение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается  в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

Следующим методом денежно - кредитной  политики являются операции на открытом рынке. Этот метод заключается в том, что Центральный Банк осуществляет операции купли – продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот.

Ограничение кредитования – этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов¹⁵.

Также Центральный Банк может устанавливать различные нормативы (коэффициенты), которые коммерческие банки обязаны поддерживать на ровне. К ним относятся нормативы достаточности капитала коммерческого банка, нормативы ликвидности баланса, нормативы максимального размера риска на одного заемщика и некоторые дополняющие нормативы.

Также Центральный Банк может устанавливать необязательные, так называемые оценочные нормативы, которые коммерческим банкам рекомендуется поддерживать на должном уровне.

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов Центральный Банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

Таким образом, ЦБ РФ является основным банком России. ЦБ РФ осуществляет важные функции, которые позволяют грамотно разрабатывать и осуществлять кредитно-денежную политику государства, организовывать надзор за движением денежной массы на территории РФ, производить контроль за осуществлением банковской деятельности на территории РФ другими банками, участвовать в перераспределении денежных ресурсов и т.д.

Свои функциональные обязанности  ЦБ РФ реализует с помощью специальных  рычагов и финансовых инструментов, которые разрабатываются совместно  с Правительством РФ и имеют обязательный характер. Каждый инструмент имеет  свое значение и применение.

 

3. Операции коммерческих банков в банковской системе

 

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции (рис.1)¹⁶.

 

Рисунок 1. Классификация  банковских операций

Пассивные операции характеризуют источники средств и природу финансовых связей банка, операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.¹⁷

Операции по привлечению  денежных средств называют депозитными операциями.

Депозиты – деньги, внесенные в банк клиентами (юридическими и физическими лицами), хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Вместе с депозитами наблюдается  быстрый рост другой части банковских обязательств – так называемых недепозитных привлеченных средств, которые банк получает в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Отличия недепозитных источников банковских пассивов от депозитов заключается  в том, что:

1) они имеют неперсональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе через посредников (брокеров);

2) инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку, тогда как в случае с депозитами активной стороной является вкладчик. Недепозитные источники широко используются преимущественно крупными банками, находящимися в финансовых центрах и имеющими свободный доступ к механизму финансовых рынков.¹⁸

Виды депозитных счетов, используемых в практике современных  банков, весьма разнообразны и в  результате финансовых нововведений в  последние годы их количество резко  возросло.

Депозиты до востребования дают возможность вкладчикам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с данного счета. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются как частями, так и полностью. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток для вкладчика - отсутствие уплаты процентов по счету или очень маленький процент.

Срочные и сберегательные счета - это счета, на которых хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами.

Депозитный сертификат - это документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Имеются две разновидности депозитного сертификата — непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и предъявляются в банк по наступлении срока, и передаваемые, которые могут быть проданы на вторичном рынке и перейти к другому владельцу.¹⁹

Недепозитные  источники привлечения ресурсов. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом путем получения займов на денежном рынке.

К таким формам привлечения  средств относятся:

1. получение займов на межбанковском рынке;
2. соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом;
3. евровалютные займы;
4. ломбардный кредит, получение ссуд у Центрального банка;
5. продажа банком долговых обязательств.²⁰

Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам (например, неожиданному оттоку депозитов).

Активные операции коммерческих банков - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности (рис. 2)²¹.

Рисунок 2. Активные операции коммерческих банков.

Ссудные операции — операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности.

Ссудно-учетные (учетные) операции — связаны с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселя в залог под обеспечение кредита.

Расчетные операции – операции по зачислению и списанию со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки и Центральный банк обязаны перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств коммерческий банк и Центральный банк выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Центрального банка.

Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции – инвестирование банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместно-хозяйственной и коммерческой деятельности, а также размещение в виде вкладов в других кредитных организациях.²² Отличие инвестиционных операций коммерческих банков от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его клиента. Это инвестиционная деятельность самого банка. Такого рода операции называют еще капитальными. Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг (портфель ценных бумаг) или предоставления денежных средств в долгосрочную ссуду (портфель ссуд) в национальной или иностранной валюте (валютный портфель).

Посреднические операции осуществляются коммерческим банком по поручению, от имени и за счет клиентов и приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения (Схема 1).

Схема 1. Посреднические операции коммерческого банка

Посреднические операции, тесно  переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная  с получением денег за продажу  в кредит.²³

Лизинг — форма долгосрочного договора аренды. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком, когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за вычетом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями.

Обобщая, выше изложенное, можно сказать, что совокупность и разнообразие осуществляемых коммерческими банками операций, позволяет нормально развиваться и функционировать всей банковской системе, а также нормально осуществлять расчеты между субъектами рыночного сектора и бюджетного сектора экономики. В настоящее время банковский сектор является одним из процветающих звеньев Российской экономики. Это прежде связано с тем, что возрос объем банковского  кредитования во всех отраслях экономики, именно оно является основным источником дохода для многих Российских банков. Однако на фоне этой быстрой прибыли открывается довольно большое количество банков, которые имеют три основных операции: расчетные, депозитные и кредитные. Но огромное наличие банков не снижает кредитные ставки по выдаваемым кредитам.

 

 

 

 

Заключение

 

В ходе написания курсовой работы, сделаны следующие выводы:

1. Банковская система является сложным механизмом, который имеет свои функции. В состав банковской системы входят такие финансовые институты как , ЦБ РФ, РКЦ, специализированные банки, региональные банки и другие коммерческие учреждения. Оной из наиболее важной функцией банковской системы является осуществление денежной эмиссии , как наличной, так и безналичной. Эмиссия – это дополнительный выпуск или прирост денежной массы в обращение.
2. Банком всех банков является ЦБ РФ, который не только выдает лицензии, и осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, но и является одним из основных финансовых агентов государства. Именно ЦБ РФ разрабатывает и реализует совместно с Правительством РФ кредитно – денежную политику государства, предоставляет сведения о движении денежных масс на территории и за пределами РФ. При этом ЦБ РФ используются, разработанные им специальные финансовые инструменты, которые не только позволяют осуществлять необходимые функции, но и контролировать деятельность финансовых институтов.
3. На территории Российской Федерации имеется огромное количество различных банков. Каждый банк осуществляет определенные банковские операции, которые позволяют банку зарабатывать и развиваться. Однако это возможно только при широком операционном круге. В действительности же в основном преобладают расчетные, депозитные и как лидеры кредитные операции. Наличие огромного количества кредитных предложений производит перемещение основной доли производственных денежных масс, в виде зп работников в банковских сектор, в виде уплачиваемых процентов. Именно поэтому растет банковский сектор количественно, но не качественно, поскольку ставки по кредитам до сих пор высокие, по сравнению со ставкой рефинансорования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. http://www.rg.ru/2002/07/13/bank-dok.html:Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят Государственной Думой 27 июня 2002 года).
2. http://institutiones.com: Абдуразаков Т.К. Количество денег в период функционирования двухуровневой банковской системы
3. Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л., Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. 6-е изд., стер. – М.: Кнорус, 2011. – 264 с.
4. Банковская конкуренция /Под ред. Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов. — М.: Экзамен, 2002. – 256 с.
5. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. — СПб.: ДБ, 2006. – 404 с.

6. Белоглазова Г.Н.Банковское дело. Гриф МО РФ: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592с.

7. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2001. – 356 с.
8. Банки и банковское дело: учебник для вузов / Под редакцией И.Т. Балабанова.-СПб,: Питер, 2006. – 560 с.

9. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: Омега-Л, 2010. –325с.

10. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528с.

11. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. – 404 с.
12. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ –ДАНА, 2006. – 600 с.

13. Каджаева М.Р. Банковские операции: Учебник. – М.: Академия, 2010. – 400 с.

14. Словарь справочник по современным деньгам и финансовым институтам // http://www.yur.ru/money/sprav/1.html

15. Симакова В.И. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального Банка РФ // http://www.finekon.ru