Банковская система и характеристика ее уровней

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 3

1. Экономическая сущность  банковской системы и ее роль  
в кредитной эмиссии 5

2. Функции и инструменты  ЦБ как «банка банков» в  банковской системе 13

3. Операции коммерческих  банков в банковской системе 20

Заключение 26

Список использованной литературы 28

 

Введение

 

Важным макроэкономическим институтом российской экономики является банковская система.

В реальной хозяйственной жизни  она обеспечивает непрерывность  процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного  продукта и взаимную связь хозяйствующих  субъектов экономики. Стабильная; банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует  экономическую систему в целом.

В рыночной экономике принята  двухуровневая банковская система. Верхний уровень представлен  Центральным банком, который непосредственно  не кредитует предприятия и население, но осуществляет контроль и регулирует денежное обращение страны и руководит  всей существующей в стране банковской системой, является банком банков. Второй уровень занимает множество самостоятельных  коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений, (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и  т.п.), на которых и падает основная тяжесть работы по аккумулированию  сбережений и размещению кредитов.

Коммерческие банки являются самостоятельными организациями. Административно  они не подчинены Центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания Центрального банка в пределах норм, определенных законом.

Пристальное, внимание к данной теме вызвано и тем, что на рубеже веков  осуществляется переход; мировой экономики  в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский* капитал и активы многократно  увеличились за; короткий период времени. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием  конкуренции, борьбой за привлечение  клиентов, за сохранение и повышение  обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности оптимизации деятельности кредитно-финансовых учреждений и освоения новых продуктов и услуг, в частности, по обслуживанию кредитных карт и по обеспечению расчетов. Изменились также и механизмы предоставления финансовых продуктов и услуг: банковские автоматы и электронная торговля постепенно вытесняют традиционные способы обслуживания клиентов.

Актуальность и практическая значимость данной курсовой работы связана с тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы — одна из чрезвычайно сложных и важных задач экономической реформы в России.

Целью курсовой является рассмотреть  сущность банковской системы как  взаимосвязи ЦБ и коммерческих банков.

Для достижения заданной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность банковской системы и ее роль в кредитной эмиссии;

2. Охарактеризовать функции ЦБ и его инструменты;

3. Объяснить операции коммерческих банков в банковской системе.

 

1. Экономическая сущность банковской системы  
и ее роль в кредитной эмиссии

 

Понятие "банковская система" является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.¹

 Эта взаимосвязь проявляется  в осуществлении межбанковских  расчетов, когда банк по поручению  клиентов осуществляет платежи  и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка  России;

б) банки-корреспонденты, расчеты  через которые осуществляются на основании заключенных между  ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры – небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.²

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность ее элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства; наличие процессов управления.

В Федеральном законе "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" отмечается, что  банковская система включает Центральный  банк, кредитные организации и их ассоциации.

В действительности банковская система России характеризуется  большим разнообразием элементов.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

 Банковская система  РФ представлена как универсальными  банками, так и специализированными.

Большинство созданных в  Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это  сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней  торговли) и др.

Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически  все виды банковских операций для  организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

Упорядоченность элементов  и связей проявляется в возможности  выделения подсистем, для которых  в целом характерны основные системные  свойства банковской системы.

Основания для выделения  таких подсистем могут быть различны.

Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

1. организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);
2. отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);
3. отрасли и сферы, на которые ориентированы банки; размеры банков (крупные, средние, мелкие);
4. социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);
5. рейтинг банков и т. д.³

В целом российская банковская система может рассматриваться  как определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Наиболее значимой функцией банковской системы является эмиссионная  функция, для осуществления эмиссии.

Эмиссия — выпуск в обращение денежных знаков во всех формах; ведет к увеличению денежной массы в обороте.

Основные формы эмиссии: эмиссия кредитных денег — банкнот; депозитно-чековая эмиссия; эмиссия ценных бумаг.

Рассмотрим, такое понятие как кредитная эмиссия и как она осуществляется посредством банковской системы.

Кредитная (безналичная) эмиссия – создание новых денег в виде кредита (под процент и на срок), который погашается по окончании срока кредита вместе с процентами новым кредитом и так до бесконечности.⁴

Для того, чтобы изучить роль банковской системы в кредитной эмиссии необходимо рассмотреть механизм осуществления кредитной эмиссии.

В зависимости от вида денежных средств, дополнительно поступающих в  оборот, различают наличную и безналичную  денежную эмиссию.

Наличная денежная эмиссия осуществляется путем дополнительного выпуска  в обращение денежных знаков — банкнот и монет, ее осуществляет ЦБ РФ.

Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств  на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций, осуществляется коммерческими банками.

Безналичная эмиссия денег первична по отношению к наличной эмиссии. Банк выдает наличные деньги клиентам, если у них есть денежные средства на банковских счетах, и в пределах этих средств. Одновременно на сумму  выдачи происходит списание безналичных  средств со счета клиента. Для  увеличения объемов выдачи наличных денег из касс банков необходимо, чтобы  сначала возросли остатки средств  на счетах банков, то есть, чтобы произошла  безналичная эмиссия.

Главной функцией коммерческих банков является аккумулирование свободных денежных средств и их последующее размещение на возвратной основе. Средства, аккумулированные во вкладах, банки предоставляют в ссуду хозяйствующим субъектам, государству и населению, становясь их кредиторами. В результате этого происходит мультипликация (умножение) депозитов, и общий объем средств на счетах экономических агентов увеличивается (подробнее этот процесс рассмотрен ниже).

Однако следует отметить, что  в настоящее время среди экономистов  нет единой точки зрения по поводу роли центрального банка в безналичной  эмиссии банковской системы. Основные позиции можно свести к следующим:

1. Безналичную эмиссию осуществляет в основном центральный банк; коммерческие банки по большей части могут только перераспределять созданные центральным банком безналичные деньги.

2. Безналичную эмиссию осуществляет не только центральный банк — коммерческие банки создают безналичную денежную массу в процессе своих активных операций практически так же, как и центральный банк.;

3. Вся безналичная эмиссия осуществляется системой коммерческих банков. В процессе кредитования центральный банк не создает денежную массу, а перераспределяет резервы одних банков во временное пользование других банков или правительства.⁵

Следовательно, основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.

Увеличить объем денежной базы центральный  банк может путем предоставления кредитов коммерческим банкам и правительству, а также приобретая иностранную  валюту. Проводя операции, перечисленные в данном упрощенном балансе, центральный банк увеличивает свои активы. Соответственно возрастают его пассивы — наличные деньги в обращении и резервы коммерческих банков.

Объем созданных коммерческими  банками безналичных денежных средств  зависит от величины избыточных резервов, которые они используют для активных операций. Для коммерческих банков резервы на счетах в центральном  банке являются ликвидными активами, а для центрального банка —  пассивами, которые он должен вернуть  по их первому требованию. Чем значительнее избыточные резервы коммерческих банков, тем больше дополнительной безналичной  денежной массы они могут эмитировать  в обращение при прочих равных условиях.⁶

Следует отметить, что максимальный объем ссуд, который может выдать один коммерческий банк, ограничен  величиной его избыточных резервов. Если же рассматривать банковскую систему  в целом, то избыточные резервы одного банка, попадая в процессе кредитования и платежей на счета другого банка, увеличивают объем депозитов, а  значит и избыточные резервы последнего.

Итак, увеличение депозитов в банковской системе происходит в результате возрастания величины совокупных избыточных резервов коммерческих банков.

Рассмотрим, каким образом увеличение резервов коммерческих банков приводит к мультипликации депозитов, то есть безналичной эмиссии коммерческих банков.

Действие механизма простейшей модели мультипликатора депозитов  видно на следующем примере.

ЦБ увеличил избыточные резервы банковской системы, предоставив кредит Банку-1 в сумме 100 млн. р.

Банк-1 выдает кредит на эту сумму  своему клиенту, увеличив тем самым  объем депозитов в банковской системе на 100 млн. р. Клиент Банка-1 перечисляет  полученные в кредит средства своему поставщику в другой банк (Банк-2) в  оплату поставленных товаров. Вследствие этого у Банка-1 не остается избыточных резервов, а депозит в сумме 100 млн. р. перемещается в Банк-2.

Соответственно депозиты Банка-2 возросли на эту же сумму. Банк рассматривает  эти средства как избыточные резервы. Таким образом, общий объем депозитов  банковской системы увеличился на 100 млн. р.

ЦБ использует для регулирования объема денежной массы в экономике механизм обязательного резервирования. Норма обязательных резервов установлена в размере 10%.