Банки, их виды и роль

           Количество государственных банков и банков, контролируемых иностранным капиталом, в 2010 г. не изменилось и составило на начало текущего года соответственно 4 и 23. Вследствие осуществленного слияния ОАО “Белорусский Индустриальный Банк” и ОАО “Технобанк” количество частных банков уменьшилось с 5 до 4. На 1 января 2011 г. банковский сектор включал 31 действующий банк [25].

          Крупнейшими кредиторами банковского сектора Республики Беларусь являются Россия (41,3%), Германия (22,5%) и Австрия (8,2%). Объем заработанной банковским сектором прибыли (до вычета налогов) в 2010 г. Составил 2 103,4 млрд. бел. руб., что на 44,8% превышает аналогичный показатель 2009 г. Рентабельность активов (до вычета налогов) в 2010 г. возросла с 1,96 до 2,14%, рентабельность капитала (до вычета налогов) — с 11,93 до 14,64%. [24].

           На современном этапе кредитная система Республики Беларусь состоит из Национального банка и 31 функционирующего банка.

           Национальный банк - это центральный банк Республики Беларусь, действующий исключительно в интересах Республики Беларусь.

           Национальный банк Республики Беларусь осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларуси, Банковским кодексом, законами Республики Беларуси, нормативными актами Президента Республики Беларуси и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларуси.Подотчетность  Национального банка Президенту Республики Беларуси означает:

• утверждение Президентом Республики Беларуси Устава национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;
• назначение Президентом Республики Беларуси с согласия Совета республики Национального собрания Республики Беларуси Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларуси;
• определение Президентом Республики Беларуси аудиторской организации для проведения аудиторской проверки деятельности Национального банка;
• утверждение Президентом  Республики Беларуси годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка [11,ст. 24, с.14].

          Как отмечалось ранее, главная задача центрального банка – управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью денежно – кредитной системы.

          Деятельность центральных банков, равно как и коммерческих, отражается в их балансах, включающих два раздела: активы и пассивы. Баланс фиксирует состояние тех и других на определенный день. Рассмотрим упрощенный схематический баланс центрального банка (таблица 1).

 

Таблица 1. Баланс Национального банка (сокращенный)

 

АКТИВЫ	ПАССИВЫ
Драгоценные металлы Средства и ценные бумаги в иностранной валюте Кредиты коммерческим банкам Государственные ценные бумаги Прочие активы	Наличные деньги в обращении Средства правительства Средства банков Ценные бумаги, выпущенные банком Капитал

Примечание. Источник: [10, c.384]

      

Национальный банк Республики Беларусь выполняет следующие функции:

• разрабатывает Основные направления денежно- кредитной политики Республики Беларуси и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно- кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует денежное обращение;
• регулирует кредитные отношения;
• организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;
• осуществляет валютное регулирование;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки и небанковские кредитно-финансовые организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;
• выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;
• дает согласие на осуществление банками  и небанковскими кредитно- финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• осуществляет лицензирование банковской деятельности;
• регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и проводит надзор за ней;
• устанавливает правила  и порядок осуществления банковских операций;
• согласовывает выпуск ценных бумаг банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок составления статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством Республики Беларусь;
• определяет порядок проведения в Республики Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах;
• осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;
• организует составление платежного баланса Республики Беларусь, включая международную инвестиционную позицию Республики Беларуси, и принимает участие в его разработке;
• создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;
• формирует золотой запас государственного фонда драгоценных камней  Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;
• организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях;
• заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
• выполняет другие функции, предусмотренные Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь [11,ст. 26, с. 15].

          Цели и принципы деятельности Национального банка, а также его права определяются Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь [11,ст. 24, с.14].

• Основными целями деятельности Национального банка являются:
• защита и обеспечения устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

          Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка [7, cт. 25, с. 15]. Он не конкурирует на финансовом рынке с коммерческими банками, другими финансовыми институтами.

         Таким образом, Национальный банк Республики Беларусь – это «кредитор в последней инстанции» для коммерческих банков (и других кредитных учреждений). Центральный банк контролирует деятельность кредитных институтов, обеспечивая стабильную работу последних, снижая риск банкротства, предотвращая злоупотребления.

Второй уровень банковской системы Республики Беларусь  составляют  коммерческие банки, их в Республике Беларусь 31:  АбсолютБанк, Альфа-Банк, БПС-Сбербанк, БТА Банк, ВТБ Беларусь, БелГазпромБанк, БелАгроПромБанк, БеларусБанк, БелВнешЭкономБанк, БелРосБанк, БелИнвестБанк, Белорусский Банк Малого Бизнеса,  Белорусский Индустриальный Банк, Белорусский Народный Банк, БелСвиссБанк, РРБ-Банк (Акционерный банк реконверсии и развития), КредэксБанк, Паритетбанк, ПриорБанк, Москва-Минск Банк, МТБанк (Минский транзитный банк), Международный Резервный Банк, СОМБелБанк, ФрансаБанк, ТрастБанк, ТК Банк, Хоум Кредит Банк, ТехноБанк, ЕвроБанк, Дельта Банк, Цептер Банк. [27] Их в свою очередь делят на крупные, средние и небольшие банки и на государственные, иностранные и частные (таблица 2).

Таблица 2 – Характеристика банковского сектора Республики Беларусь

	Государственные банки	Иностранные банки	Частные банки	Всего
Крупные банки	4	1	0	5
Средние банки	0	5	0	5
Небольшие банки	1	14	6	21
Всего	5	20	6	31

Примечание – Источник: [16, с.10]

        Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном Банковским кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств, их размещению, открытию и ведению банковских счетов и иные банковские операции [11, cт.8,с.6].

          Рассмотрим схематический баланс коммерческого банка, характеризующий его активные и пассивные операции (таблица 3).

Таблица 3. Баланс коммерческого банка (сокращенный)

АКТИВЫ	ПАССИВЫ
Кассовая наличность Денежные средства на счетах в центральном банке Средства в коммерческих банках Ценные бумаги государства  и центрального банка Другие ценные бумаги Кредиты клиентам        Прочие  активы	Кредиты, полученные из центрального банка Средства других банков Средства клиентов Ценные бумаги, выпущенные банком Прочие обязательства Капитал
Всего активов	Всего пассивов

Примечание Источник: [10, с.386]

 

          Рынок банковских услуг в Республике Беларусь сохранил небольшое количество системообразующих банков и однородность предоставляемых услуг. На 6 крупнейших банков республики в настоящее время приходится 87-92% всех доходных активов и платных пассивов банковской системы:  АСБ «Беларусбанк» (35-38%), Белагропромбанк (20-22%), Белпромстройбанк (15%), Белвнешэкономбанк (8%), Приорбанк (7%), Белбизнесбанк (6%).

          На 1 февраля 2012 года активы банков составили 260, 9 трлн. рублей и возросли на о.6 процента, или на 1.5 трлн. рублей, по сравнению с январём 2012. При этом активы в иностранной валюте в январе 2012 г. сократились на 1.3 процента, или на 185.8 млн. долл. США, на фоне роста активов в национальной валюте на 2 процента, или на 2.7 трлн. рублей (рисунок 1).

 

Рисунок 1. – Структура  активов банков на январь-февраль 2012 г.

Примечание – Источник [26]

 

         В активах банков требования к резидентам в иностранной валюте увеличились на 298.6 млн. долл. США на фоне сокращения требований к нерезидентам в иностранной валюте на 484.4 млн. долл. США.

         Отношение среднего объёма активов ВВР в годовом исчислении на 1 февраля 2012 г.  составило 65.2 процента и снизилось с начала 2012 года на 1.1процентного пункта (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика активов  банка

Примечание – Источник [26]

 

          Прирост пассивов (ресурсов) банков в январе 2012 г. был обеспечен за счет увеличения средств, привлеченных банками от резидентов Республики Беларусь, на 2.9 трлн. рублей (на 1.3 процента), а также увеличением собственного капитала банков на 3.1 трлн. рублей (на 8.4 процента). Рост собственного капитала банков на указанную сумму произошел за счет переоценки основных средств, а также а счет направления части прибыли.

         Средства нерезидентов в отчетном периоде, напротив, сократился на 154 млн. долл. США, или на 2.6 процента (рисунок 3).

 

Рисунок 3 – Динамика пассивов банков

Примечание – Источник [26]

На фоне снижения в пассивах банков доли средств Национального  банка, средств субъектов хозяйствования – резидентов и средств нерезидентов относительно начала 2012 года наблюдалось  увеличение доли средств органов  государственного управления и физических лиц, а также собственного капитала.

         За январь 2012 г. требования банков к экономике увеличились на 1.5 процента (на 2.3 трлн. рублей) и на 1 февраля 2012 г. составили 159.7 трлн. рублей. Рост требований был вызван увеличение объемов кредитования в иностранной валюте, которые  в январе увеличились на 3.4 процента, или на 249.4 млн. долл. США и сложились в объеме 7.68 млрд. долл. США  соответственно. В национальной валюте требования в отчетном периоде практически не изменились, составив 95.4 трлн. рублей. Рост требований в иностранной валюте в условиях высоких процентных ставок по рублевым кредитам свидетельствует о переориентации субъектов хозяйствования с кредитования в рублях на кредитование в иностранной валюте, которое при относительно стабильном обменном кусе является более дешевым.

На 1 февраля 2012 г. доля требований к юридическим лицам в структуре  активов банков составила 48.8 процентов, увеличившись относительно начала 2012 года на 0.7 процентного пункта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Роль банков в экономике, проблемы и пути их решения

 

Банковский сектор играет ведущую  роль в системе финансового посредничества в Республике Беларусь. В условиях относительной неразвитости фондового  рынка и небанковских финансовых институтов именно банки являются главным  звеном механизма трансформации  сбережений и инвестиции в экономике.