Банковские системы бывают
двух типов: одноуровневая и двухуровневая.
Одноуровневая банковская система
предусматривает наличие только горизонтальных
связей между кредитными организациями
(в слаборазвитых в экономическом отношении
странах). Двухуровневая банковская система
имеет связи по горизонтали и вертикали.
Вертикальные взаимосвязи - это отношения
подчинения между управляющим центром
(центральным банком) и низовыми звеньями
(коммерческие банки и специализированные
банки), а горизонтальные отношения характеризуют
равноправное партнерство между субъектами
низового уровня.
В банковской системе коммерческие
банки представляют низовой, второй уровень
банковской системы.
Таким образом, банковская система
РФ состоит из Центрального банка России,
кредитных организаций, а также филиалов
и представительств иностранных банков:
эмиссионные банки (Центральный банк),
коммерческие (универсальные) банки, специализированные
банки (предоставляют одну-две услуги).
Банковская система – ядро кредитной
системы4.
К условиям формирования банковской
системы относятся:
- согласованность и сбалансированность
всех элементов государственной экономической
политики – структурной, бюджетно-налоговой,
денежно-кредитной, валютой и др.;
- стимулирование инвестиций,
стабильное функционирование производства;
- стимулирование со стороны
государства оживления экономической
активности, роста производства, увеличение
спроса на кредитные ресурсы со стороны
реальной экономики;
- достаточный уровень доверия
к банкам и национальной денежной единице;
- высокий уровень монетизации
экономики и оптимальная структура
денежной массы в обращении и др.
1.3 Тенденции развития
банковского дела в России
Банковская система России прошла сложный
путь развития в рамках различных хозяйственных
укладов. До революции и во времена НЭПа
банковская система России функционировала
в условиях рыночной экономики и основу
ее составляли акционерные коммерческие
банки. Затем в связи с проведением экономических
реформ рыночного типа в конце 80-х годов
началось разгосударствление собственности
и вновь акционирование государственных
банков.
Банковская система не находится
в статическом состоянии, она постоянно
в динамике, дополняется новыми компонентами,
а также совершенствуется. Внутри банковской
системы постоянно возникают новые связи.
Взаимодействие образуется как между
центральным банком и коммерческими банками,
так и между ними. Банки участвуют на рынке
межбанковских кредитов, покупают денежные
ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать
друг другу иные услуги, к примеру, участвовать
в совместных проектах по финансированию
предприятий, образовывать объединения
и союзы.
В настоящее время происходят
процессы сближения различных моделей
банковских систем, что обусловлено такими
явлениями, как глобализация и дерегулирование.
Глобализация - выход экономических и
политических процессов за национальные
границы и формирование единого экономического
и политического пространства. Дерегулирование
банковской сферы выражается в ликвидации
институциональных разграничений между
различными видами банковской и финансовой
деятельности: коммерческой, инвестиционной,
страховой и т.п. В результате банки вынуждены
конкурировать одновременно на многих
сегментах финансового рынка, причем не
только друг с другом, но и с другими финансовыми
организациями: страховыми, финансовыми
компаниями, инвестиционными фондами
и др. для повышения эффективности функционирования
банковских систем.
До 2015 года приоритетной задачей
стало эффективное позиционирование российского
банковского сектора на международных
финансовых рынках.
Достижение целей развития
банковского сектора осуществляется Правительством
РФ и ЦБ РФ по следующим основным направлениям:
- совершенствование правового
обеспечения банковской деятельности;
- формирование благоприятных
условий для повышения роли банков в системе
финансового посредничества;
- развитие и совершенствование
системы банковского регулирования и
банковского надзора;
- развитие конкурентной среды,
транспарентности деятельности кредитных
организаций, укрепление рыночной дисциплины
в банковской сфере, обеспечение равных
условий конкуренции для всех кредитных
организаций, включая банки, контролируемые
государством;
- повышение требований к качеству
корпоративного управления кредитных
организаций;
-участие в развитии инфраструктуры
банковского бизнеса;
- развитие процессов концентрации
в банковском деле (повышения
инвестиционной активности);
- расширение круга услуг, оказываемых
банками их клиентам, то есть диверсификация
банковской деятельности.
Согласно основным направлениям государственной
денежно-кредитной политики до 2014 года
Банк России должен завершить переход
к таргетированию инфляции на основе установления
целевого интервала изменения индекса
потребительских цен (ИПЦ), то есть реализации
комплекса мер, принимаемых государственными
органами власти в целях контроля над
уровнем инфляции в стране. Таргетирование инфляции состоит
из нескольких стадий: установление планового
показателя инфляции на некоторый период
(обычно год); подборка подходящего монетарного
(денежного, финансового) инструментария
для контроля над уровнем инфляции; применение
этого монетарного инструментария в зависимости
от текущей необходимости; сравнение уровня
инфляции на конец отчетного периода с
запланированным и анализ эффективности
проведенной монетарной политики.
В ближайшие годы денежно-кредитная
политика Банка России будет сосредоточена
на последовательном снижении инфляции
до 4 – 5% в годовом выражении в 2014 году,
а в более отдаленной перспективе – на
поддержании стабильно низких темпов
роста цен (стабильности цен). Такая политика
будет способствовать обеспечению устойчивого
экономического роста и повышению благосостояния
населения в условиях гибкого курсообразования5.
Учитывая уроки финансово-экономического
кризиса, Банк России намерен уделять
пристальное внимание вопросам финансовой
стабильности. Они приобретают особую
актуальность в том, что банковская система
является основным звеном передачи сигналов
из области денежно-кредитной политики
в реальный сектор экономики. От степени
стабильности и эффективности работы
системы финансового посредничества зависит
не только достижение цели денежно-кредитной
политики по снижению инфляции, поддержанию
ценовой стабильности, но и состояние
общего макроэкономического равновесия.
Исследование процессов, происходящих
в финансовом секторе экономики (в том
числе постоянный мониторинг движения
цен на рынках недвижимости и фондовых
рынках, анализ тенденций в динамике денежных
агрегатов и кредитной активности), поможет
заранее определить вероятность возникновения
финансовых дисбалансов и предпринять
своевременные действия в области денежно-кредитной
политики и банковского регулирования
по их предотвращению.
Одним из основных инструментов
реализации этих задач послужит развитие
риск-ориентированных подходов при осуществлении
надзора, базирующихся на лучшей зарубежной
практике. Продолжится использование
дифференцированного режима надзора за
отдельными кредитными организациями
в зависимости от их системной значимости,
уровня прозрачности, сложности бизнеса
и степени соблюдения регулятивных норм.
Успешность реализации стратегии
денежно-кредитной политики во многом
будет определяться успешностью решения
задач по развитию инфраструктуры финансовых
рынков и расширению их емкости. Банк России
будет уделять также внимание дальнейшему
совершенствованию российской национальной
платежной системы, бесперебойная и эффективная
работа которой, в том числе во взаимодействии
с зарубежными платежными системами, является
необходимым условием повышения действенности
мер денежно-кредитного регулирования,
обеспечения финансовой стабильности,
улучшения инвестиционного климата в
стране.
Деятельность Банка России
по совершенствованию банковской системы
сосредоточена на реализации мер, предусмотренных
Стратегией развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2015
года в части повышения качества банковской
деятельности и обеспечения устойчивости
кредитных организаций.
Банковский сектор будет развиваться
в условиях обострения внутриотраслевой
и межотраслевой конкуренции, активизация
процессов консолидации в банковском
секторе с формированием более крупных
банковских структур. Особый акцент в
деятельности кредитных организаций будет
сделан на формировании долгосрочной
ресурсной базы, где важный элемент - вклады
населения.
Совершенствование практики
банковского надзора и повышение его качества
намечается осуществлять по следующим
направлениям:
- идентификация принятых банками
рисков с учетом перспектив состояния
экономики и финансовой сферы, развитие
системы раннего реагирования;
- реализация дифференцированного
подхода к режиму надзора с учетом системной
значимости, профиля и уровня рисков, а
также степени транспарентности кредитных
организаций;
-осуществление надзорных мероприятий
по снижению концентрации рисков;
- развитие надзора на консолидированной
основе;
- развитие взаимодействия с
органами государственного регулирования
и контроля, включая зарубежные, по вопросам
обмена информацией.
Банк России исходит из необходимости
создания законодательных основ внедрения
в Российской Федерации стандартов банковского
регулирования и банковского надзора,
установленных Базельским комитетом по
банковскому надзору (БКБН), включая предоставление
Банку России права определять для кредитных
организаций требования к системам корпоративного
управления, управления рисками и капиталом,
осуществлять консолидированный надзор,
использовать в надзорной практике профессиональное
суждение, а также определять применение
мер воздействия в отношении членов исполнительных
органов и совета директоров (наблюдательного
совета) за недостатки в деятельности
кредитных организаций. В рамках реализации
положений Базеля II в 2012 – 2014 годах проводится
и будет проводиться работа по подготовке
нормативных актов по вопросам регулирования
и надзора за деятельностью банков, применяющих
подходы к оценке кредитного риска, основанные
на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии
с кредитными организациями будут осуществляться
также разработка и внедрение внутренних
процедур оценки достаточности капитала.
В рамках внедрения новых международных
требований к качеству и достаточности
капитала, поддержанию необходимого уровня
ликвидности, предусмотренных документами
БКБН (Базель III), принятыми в 2010 году и
поддержанными главами государств «Группы
20» на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года,
осуществляется работа:
- по внесению изменений в нормативную
базу в части пересмотра структуры регулятивного
капитала и введения требований к достаточности
компонентов капитала;
- по установлению требований
к формированию буферов капитала, введению
показателя «леверидж», определяемого
как отношение величины капитала к совокупной
величине активов и внебалансовых позиций
без учета уровня риска по ним;
- по введению двух нормативов
ликвидности: показателя краткосрочной
ликвидности, определяемого как отношение
ликвидных активов к чистому оттоку денежных
средств в ближайшие 30 дней в условиях
рыночного стресса, и показателя чистого
стабильного фондирования, определяемого
как отношение имеющихся в наличии стабильных
источников фондирования сроком не менее
1 года к необходимому объему такого фондирования
в условиях стресса.
В 2013 – 2014 годах будут определены
подходы к формированию банками контрциклического
буфера капитала в качестве инструмента
ограничения системного риска. Для реализации
этих подходов предполагается также разработать
дополнительные индикаторы роста рисков
в российской финансовой системе. В 2012
– 2014 годы должны быть выработаны подходы
к определению системно значимых банков,
а также определены особенности регулирования
их деятельности с учетом предложений,
разработанных БКБН совместно с Советом
финансовой стабильности (СФС) в отношении
глобальных системно значимых финансовых
институтов. При определении соответствующих
критериев для российских банков Банк
России будет учитывать особенности функционирования
отечественного рынка банковских услуг,
а также проводимую БКБН и СФС работу по
адаптации предложенных подходов к регулированию
деятельности национальных системно значимых
банков. Деятельность Банка России направлена
на обеспечение дополнительного внимания
изучению подходов и мер по поддержанию
системной устойчивости банковского сектора.
Продолжится совершенствование инструментов
макропруденциального анализа6, то есть комплекса мер, направленных
на минимизацию риска системного финансового
кризиса, риска возникновения ситуации,
в которой значительная часть финансового
сектора становится неплатежеспособной
или неликвидной, в результате чего участники
рынка не могут продолжать действовать
без поддержки денежных властей или органа
надзора на основе расчета показателей
финансовой устойчивости банковского
сектора и их публикации на сайте МВФ в
сети Интернет, а также оценки системных
рисков методами стресс - тестирования
(группы методов оценки
воздействия на финансовое положение
организации неблагоприятных событий,
определяемых как исключительные, но возможные)7.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе работы над контрольной
работой были изучены понятие «банк»,
«банковская система», сущность, классификация
банков, их место, роль в финансовой системе
страны, рассмотрено современное состояние
банковского дела в России, определены
тенденции её развития.