Автокредитование в РФ

 Так что в том,  что автокредитование не "свернется", сомневаться не приходится. И  основной вопрос для потребителя  заключается в другом – изменятся  ли его условия.

 И тут вновь всплывает  тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы – чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, – актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее. "Здесь кризис существенно не повлиял и интерес участников рынка к этому виду продуктов не снижается, – поясняет Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка. "Автокредитование в сравнении с ипотекой требует меньше денег и на более короткий срок, – добавляет Эмиль Юсупов, директор департамента банковских продуктов Абсолют Банка. Крупные банки вполне справляются с потоком ссуд на автомобили даже с учетом дефицита дешевых денег на мировом рынке заимствований.

"Мы, например, имеем  существенную базу привлечения  ресурсов в виде депозитов  физических и юридических лиц,  – отмечает Владимир Голубков  из Росбанка. – Последствия кризиса,  скорее, могут коснуться банков, фондирующихся на внешних рынках, либо небольших банков". С такой оценкой согласен и Филипп Дельпаль, гендиректор направления розничных банковских услуг и потребительского кредитования группы BNP Paribas в России: "От кризиса в первую очередь пострадали мелкие и средние банки, потерявшие источник дешевого финансирования из-за рубежа и не имеющие доступа к системе рефинансирования Центробанком внутри страны. А крупные структуры сохраняют широкие возможности для развития различных направлений бизнеса, включая и автокредитование".

 Практические действия  кредиторов подтверждают этот вывод. В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках – до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам[6].

 Даже один из  самых консервативных игроков – Сбербанк - дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк "Союз", а лидер автокредитного рынка – Росбанк – при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

 Начались подвижки  и в самом "узком месте"  автокредитования – непомерно  высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт – автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоуме" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час[4].

 У потенциальных  заемщиков расширяются и возможности  выбора кредитора. Новая тенденция  российского автокредитования –  приход на наш рынок так  называемых "автомобильных банков" (финансовых "дочек" крупнейших  автомобильных концернов, которые  кредитуют дилеров и покупателей автомобилей своей "материнской" марки). Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок – БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

"Конкурентные преимущества  так называемых "автобанков" очевидны, – полагает Елена Смирнова. –  Они располагают высокими кредитными  рейтингами, могут заимствовать средства для поддержки своих "дочек" на международных рынках капитала под низкий процент. Конкуренцию им в этом отношении смогут составить либо крупные российские банки, либо дочерние структуры иностранных кредитных организаций". Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: "автобанки" нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

 Означает ли это,  что "автобанки" предложат  россиянам намного более выгодные  ставки по своим ссудам? Вряд  ли, констатируют эксперты. "Учитывая  работу Тойота Банка, можно  сказать, что серьезного передела  автокредитного рынка не наблюдается,  – говорит Антон Рудь. – Введение более выгодных условий кредитования по автомобилям определенной марки может вызвать увеличение спроса, а сроки поставки иномарок в Россию по многим маркам и так доходят до одного года. Иными словами, ценовая конкуренция и тем более демпинг невозможны"[12].

"Так что о существенном  влиянии банков автопроизводителей  на рынок пока говорить рано, – считает Владимир Голубков. – Несомненным их преимуществом  пока является гарантированное  присутствие в салонах всех  официальных дилеров своей марки. Но основная доля продаж автосалонами продолжает осуществляться в рамках стандартных продуктов других банков, обеспечивающих возможность приобретения более значительного спектра автомобилей. Поэтому о серьезной роли "автобанков" на рынке можно будет говорить только в одном случае – если внушительно вырастет объем продаж автомобилей соответствующих марок".

 В последнее время  развивается еще один вариант  для потребителей автокредитов - пользоваться услугами кредитных  брокеров. Причем время скептического  отношения банкиров к брокерам явно миновало[6].

"Сотрудничество с  брокерами позволяет автодилеру  работать с более широким кругом  банков и при этом "не отвлекаться"  на консультирование клиентов  и оформление кредитных документов, – говорит Игорь Пржеровски, директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка "Хоум Кредит". – Дилер фокусируется на продаже автомобилей, а брокер – на привлечении клиентов. Так как брокеры могут охватывать сразу несколько автодилеров, работа с ними выглядит весьма перспективной".

 А вот московский коллега Гребенко Николай Корчагин к перспективам участия брокеров в автокредитовании относится с определенным сомнением. "В США, например, где рынок кредитных брокеров чрезвычайно развит, человек, который хочет приобрести машину, приходит непосредственно в автосалон, где решает все вопросы: как с автомобилем, так и с кредитом. То есть брокеры в общем-то не играют какой-либо значимой роли на этом рынке. Сложно однозначно сказать, что произойдет в России через пять или десять лет и как будет меняться роль кредитных брокеров в автокредитовании. Но пока в условиях несформировавшегося и бурно развивающегося рынка брокер способен оказать существенную помощь клиенту".

 Чего же ожидать  на рынке автокредитов в ближайшем  будущем?

 Эксперты Альфа-Банка  недавно обнародовали свой прогноз. По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо – с 16 млрд. долларов в 2010 году до 56 млрд. долларов в 2013 году. Схожий прогноз дают и специалисты компании КФК: 30-процентный рост ежегодно, при этом относительное насыщение рынка наступит лишь года через три.

 По мнению Антона  Рудя, уже в этом году более  половины автомобилей в России  будет продано в кредит. Он  предполагает, что рынок подержанных  автомобилей и, соответственно, кредитование в этом сегменте в ближайшие два года будет расти менее высокими темпами, но примерно к 2014 году оно получит новый импульс. "Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2009-2010 годах – в момент пика автокредитования, – напоминает эксперт. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

 По словам Николая  Корчагина, кроме этого можно ожидать, что банки все чаще станут предлагать клиентам кредиты без обязательной страховки, снижение требований, предъявляемых соискателям кредитов, совместные программы с автопроизводителями, целый набор всевозможных бонусов для заемщиков. Но практически все эксперты сходятся в одном: существенного снижения процентных ставок по автокредитам в обозримом будущем ожидать не приходится. "С этой точки зрения рынок уже стабилизировался, – полагает Игорь Пржеровски из "Хоум Кредита".

 С другой стороны, никто не даст гарантии по другому поводу: а будут ли также активно покупать автомобили, по крайней мере - в крупных городах? Эффект от автомобильного бума на улицах российских городав заметен невооруженным взглядом: количество машин явно превышает возможности дорожной сети мегаполисов. В Москве и Петербурге машины не столько едут, сколько стоят в пробках. Еще немного - и выезжать в город на автомобиле станет бессмысленно. Гораздо быстрее добраться на работу на метро или даже пешком[6].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Если сравнивать то, что  происходило на рынке автомобильных  кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что  идет уверенный количественный и  качественный рост. Свидетельствами этому являются:

-рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

-значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;

-увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

-усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в  России условия банков по данному  продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости)[12].

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки  предпочитают использовать другие, неценовые  возможности для привлечения  новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным  моментом для заемщиков может  стать отсутствие в условиях по автокредиту  моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку  автомобиля подавляющее большинство  банков требует обязательного страхования  покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Можно полагать, что банки  не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем[10].

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны:

-банк (ответственные подразделения филиала банка);

-заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая компания;

-автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов  потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы  защиты прав заемщиков. Большая часть  физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.