Автокредитование в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ рынка автокредитования в России

 

1. Автокредитование в России в 2007-2010 гг.

 

По итогам 2010 года рынок автоссуд составил примерно $17 млрд., что почти в два раза больше результата 2008-го ($ 9млрд). К концу 2009 года доля заемных автомобилей в общих продажах составила порядка 45%. В 2010-м году этот показатель подобрался к 62%, в то время, как в 2008-м он достигал 37%,а в 2007-м- 25% .

Несмотря на кризис ликвидности, общий объем выданных автоссуд во второй половине 2008-го оставался высоким, - говорят банкиры. «С одной стороны, автокредиты намного менее рискованные, чем ссуды наличными и карты, а с другой - не такие «длинные», как ипотека. Поэтому проблемы на мировом рынке не так сильно отразились на этом направлении бизнеса.

Наибольших успехов  на автокредитном рынке добились госбанки и учреждения с иностранным капиталом[4].

Лидером по объему автопортфеля по итогам 2010 года стал Сбербанк. Объем ссуд госбанка «пополнел» на 74,7 млрд. рублей, прирост составил - 825%. (см Приложение А, табл.1)

Но динамика Сберанка не самая высокая среди участников рейтинга. Орг-рэсбанк увеличил портфель «машинных» займов на 3533%. (см Приложение А, табл.2)

Тем не менее в абсолютном выражении «Оргрэс» прибавил чуть больше миллиарда, заняв 34-е место – в 2009 году он только начал развивать это направление.

В конкурентной борьбе с  иностранцами кредитные организации  с российским капиталом все больше обращаются в сторону вторичного рынка иномарок. По некоторым оценкам, в 2010 - м году его рост составил около 30%. Доходность здесь выше, однако лидером ссуды на покупку подержанных машин мене интересны из-за повышенных рисков (в частности, залог здесь может оказаться и «перевертышем» и «утопленником»).

Постепенное снижение стоимости  автокредитов и смягчение требований к заемщикам наблюдались на рынке на протяжении нескольких лет, формируя устойчивую тенденцию. Кризис ликвидности притормозил этот процесс, но маловероятно, что обратится вспять. Вместе с тем, прогнозируют некоторые эксперты, в текущем году рынок автомобильных займов

покажет не такой бурный рост - примерно 50%. Главным образом, ставка будет делать на регионы, во многих из которых до насыщения еще далеко.

В прошлом году усилилась  еще одна тенденция вытеснение автоэкспресс - кредитов классическими ссудами. Некоторые  банки отказались от быстрых займов еще в 2008 году, и в целом по рынку доля таких ссуд сокращается. Прежде всего это связано с повышением грамотности населения, и как следствие, более тщательным выбором заемщиками кредитной программы.

При хорошем раскладе клиент может уехать на машине в то же день, в который обратился за кредитом (оформление происходит непосредственно в салоне). В данном случае качество оценки платежеспособности снижается - по классической ссуде решение обычно принимается не менее чем 2-3 дня.

Экспресс-кредиты для банков рискованны, поэтому они постепенно отказываются от этого направления. Пик популярности таких ссуд остался позади, объемы «обычного » авто кредитования растут гораздо быстрее.

Но риски быстрых  займов компенсируются высокой доходностью, поэтому окончательно сворачивать «экспрессы» кредитные организации не спешат, даже несмотря на кризис. Сегодня получить быстрый автокредит можно в ВТБ24, Росбанке, Собинбанке, «Союз», «Ренессанс Капитал». Заемщики, которые хотят оформить ссуду здесь и сейчас, все еще не редкость, так что спрос на такие банковские продукты остается высоким[4].

В 2008году на российский рынок  начали выходить финансовые подразделения мировых автоконцернов. ЦБ выдал лицензии Тойота-банку и Мерседес- Бенц-банку. Автобанки приступили к выдаче ссуд на покупку новых машин собственных марок у официальных дилеров. Однако, никаких революционных перемен пока не происходит. Требования к заемщикам у них строже, выше размер первоначального взноса, а ставки сопоставимы с предложениями других банков.

Наибольшим спросом  в 2009 году пользовались классические ссуды на покупку новых автомомобилей иностранного производства эконом-класса.(стоимостью $15-20 тысяч). Доля таких ссуд в «автопортфе-лях»банков по некоторым оценкам превышает 80% . Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и постепенно вытесняет продукцию отечественных производителей. Год от года «иностранцы» становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и количество кредитных программ. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом, и ссуды на них занимают значительную долю в «региональных» портфелях кредитных организаций[14].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Условия автокредитования на примере 3 банков

 

2.2.1 Автокредит Сбербанка

 

Автокредит Сбербанка  России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Возможность получения  кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.

Отсутствие комиссий по кредиту.

Быстрое принятие решения  о предоставлении кредита:

в течение 2 часов - для  клиентов, получающих заработную плату  на счет, открытый в Банке;

в иных случаях – в  течение 1 - 2-х рабочих дней (при  необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с  даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита

Возможность привлечения  супруги(а) в качестве созаемщика и  учета совокупного дохода обоих супругов

Возможность получения  кредитной карты на выбор: неперсонализированной  карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной  кредитной карты с лимитом  до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.

Условия кредитования представлены в Приложении В табл.1, табл.2

Требования к заемщикам:

-Гражданство РФ;

-Возраст на момент предоставления кредита От 21 года;

-Возраст на момент возврата кредита по договору До 75 лет;

-Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы

и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

 -При предоставлении кредита без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами[13].

Требуемые документы  для рассмотрения кредитной заявки.

При подтверждении доходов  и трудовой занятости:

-Заявление-анкета заемщика/созаемщика;

-паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

-документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

-документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика. 

Без подтверждения доходов  и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 40% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием):

-Заявление-анкета заемщика;

-паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

-второй документ, подтверждающий личность, на выбор: водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего;  удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:

-Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

-платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

-копия паспорта транспортного средства;

-страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

-документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

-документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);

-счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита)[13].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.2 Автокредит  Банка ВТБ-24

 

Автокредит в банке  ВТБ 24 доступен большинству граждан  трудоспособного возраста, удовлетворяющим  минимальным необходимым требованиям, а именно:

-Автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год;

-Требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год;

-Постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит;

-Заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц.

Вы можете выбрать  один из 3х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.

Сравнительная таблица  автокредитов в банке ВТБ 24 представлена в Приложении С табл.1

В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в  то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму.

Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто)

Возможно досрочное  погашение автокредита с взиманием  дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро).

Заёмщику выдается пластиковая  карточка для удобства погашения.

Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами[16].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.3 Автокредит Росбанка

 

Росбанк в настоящий  момент входит в европейскую банковскую группу «Сосьете Женераль» (также в  этой группе Русфинанс банк, ДельтаКредит и ряд других).

В Росбанке позволено  учитывать доходы супруга или  супруги с целью увеличить максимальный размер предоставляемого автокредита.

Также есть возможность  кредита без первоначального  взноса (то есть он равен нулю - такое  условие встретишь далеко не в  каждом банке!)

Можно взять автокредит без КАСКО.

Росбанк участвует в  государственной программе субсидирования автокредитов, а также в программе утилизации старых машин отечественного производства (выдаётся именной сертификат на 50 000 рублей с целью приобретения нового авто).

Требования к заёмщику у Росбанка довольно просты:

 -Нужен паспорт и водительское удостоверение;

 -Возраст заёмщика от 22 до 65 лет (60 лет для женщин) на день погашения автокредита;

 -Постоянная прописка по месту жительства;

 -Заёмщик должен проработать как минимум 3 месяца на последнем месте работы.

В настоящее время Росбанк предлагает клиентам 3 программы автокредитования: Автоэкспресс, Автоэкспресс без страховки, Автостатус. В каждой из программ есть возможность взять кредит как на новую машину, так и на подержанную.

Условия этих 3 программ приведены в Приложении D в табл.1

РосБанк предлагает специальные  более выгодные условия для так  называемых добросовестных заёмщиков, то есть те, кто исправно платит ежемесячные  платежи и не допускает просрочек. Причём это относится не только к  заёмщикам, взявшим кредит в Росбанке, но и в других банках, которые входят в группу "Сосьете Женераль". Эта привилегия выражается в сниженных процентных ставках по автокредитам (ниже на 2% по сравнению с "обычным" кредитом).

А ещё у банка есть программа под названием "Смени  автомобиль", которая заключается в том, что клиент банка, ранее взявший автокредит, может продать старую машину и на вырученные деньги погасить предыдущий автокредит, а новый дадут на более выгодных условиях для добросовестных заёмщиков банка[15].

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития автокредитования

 

1. Альтернативы развития автокредита

 

Несмотря на широкий спектр существующих видов автокредитования, преобладающее большинство банков не смогли рационально ими воспользоваться и сконцентрировали свое внимание на разработке новых программ, отличающихся от предыдущих лишь по отдельным параметрам, например: первоначальный взнос, процентные ставки и др. Результатом этой работы стали огромные сравнительные таблицы, которые публикуются во многих печатных изданиях. Представляемый клиентам поток информации сложен для восприятия неподготовленного человека.