Анализ современного состояния банковской системы Российской Федерации

3. Из информации, приведенной в предыдущем пункте, можно сделать вывод, что характер структуры собственности и потенциал развития рынков корпоративного контроля банков на уровне СЗФО отличается от потенциала развития рынка корпоративного контроля двадцати российских крупнейших банка.

Как можно заключить  из проведенного анализа 20 крупнейших банков и  банков, учрежденных на территории Северо-Западного федерального округа, по структуре корпоративной собственности банков преобладает инсайдерская модель корпоративного управления. И является исторически отработанным и эффективным для нашей страны. Другие сочетания не подходят российским банкам либо из-за особенностей социального и культурного развития нашего общества, либо из-за того, что они представляют иное взаимодействие условий и характеристик и поэтому их выбор предполагает более длительный путь проб и ошибок, а также перестроение всех социально-экономических элементов.

2.3. Проблемы  и перспективы развития банковской  системы России

 в посткризисной  экономике

В настоящее  время в Российской Федерации  насчитывается Национальных микрофинансовых организаций (МФО), которые занимаются в основном розничными депозитными и кредитными операциями (сделками), а также предоставляют ссуды малому бизнесу  На практике отечественные МФО  предлагают нередко физическим лицам свои депозитные услуги  по очень высоким процентным ставкам, которые в разы превышают процентные ставки кредитных организаций.

Учитывая вышеизложенное, было бы целесообразно осуществлять по линии Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) постоянный мониторинг действующих процентных ставок, а также усилить пруденциальный контроль за деятельностью производственных и потребительских кооперативов  (союзов) населения, действующих в соответствии с Федеральным законом РФ от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации». В ряде случаев эти кредитные кооперативы осуществляют недобросовестную рекламу депозитных и кредитных услуг, предлагаемым клиентам, намеренно завышают процентные ставки.

Одновременно  должен быть ужесточен контроль по линии ФСФР за соблюдением МФО и кредитными кооперативами финансово-экономических нормативов достаточности капитала и ликвидности, предусмотренных действующим законодательством.

Территориальные учреждения Банка России жестко контролируют соблюдение коммерческими банками  установленных финансово-экономических нормативов.

Для осуществления  банковского пруденциального надзора  и контроля территориальными подразделениями  Банка России используются данные специальной  периодической статистической отчетности, которая составляется на базе сведений коммерческих банков. Кроме того, территориальные учреждения Банка России получают от коммерческих банков в полном объеме их бухгалтерскую (финансовую) отчетность и регулярно на местах инспектируют работу этих банковских институтов.

Также в современной  России широкое распространение получили муниципальные и частные ломбарды, общее число которых, не которым оценкам, составляет  10 тыс. единиц. При этом общее число ломбардов в 10 раз превышает общее число коммерческих банков.

В последнее  десятилетие отечественные ломбарды значительно активизировали свою деятельность в области предоставления краткосрочных ломбардных ссуд населению под залог драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий и украшений, легковых автомашин и бытовой техники. За последние годы общий объем ссуд, выданных населению, всеми российскими ломбардами  превысил размер потребительских кредитов, предоставленных всеми коммерческими банками России.

В целом национальная кредитно-финансовая и банковская система  недостаточно стабильна в финансовом отношении; она восприимчива к различным внешним экономическим шокам. Во многом темпы ее развития зависят от внешних источников финансирования, точнее, от привлечения международных кредитов иностранных коммерческих банков и от централизованных рефинансовых кредитов Банка России, что отчетливо проявилось в ходе финансово-экономического кризиса.

Минэкономразвития РФ, Минфин РФ, Банку России, Федеральной  службе по финансовым рынкам  и Агентству  по страхованию вкладов необходимо уделять больше внимания вопросам диверсификации институциональной структуры и экономических рисков национальной кредитно-финансовой и банковской системы, повышения уровня ее финансовой стабильности.                                

Посткризисное развитие банковской системы Российской Федерации

Кризисные события 2008-2009 гг. принесли для банковского  сектора невосполнимые потери. Мировой  экономический кризис, сопровождавшийся кризисом банковской системы по всему  миру, поставил под сомнение надежность всей финансовой системы, сделал реальным банкротство банков любой величины. В этой связи неотложной задачей ближайшего будущего развития банковской системы России является обеспечение ее стабильности, выступающей необходимым условием будущего роста.  

Переход от стратегий  выживания к стратегии экономического роста и развития предполагает разработку новых бизнес-моделей, а также сопряжен с уточнением своего позиционирования в различных сегментах рынка банковских услуг с учетом изменившихся требований надзорных органов  конкурентной среды. Кризис, нарушающий работу банков и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. В мировой практике достаточно примеров, когда банковский кризис становился причиной длительной стагнации в производственной сфере.

Один из важнейших  уроков глобального финансового  кризиса заключается в том, что  ориентированная на сырьевой сектор российская экономика в случае ухудшения  ситуации на мировых товарных и финансовых рынках обречена подвергаться воздействию разрушительных внешних шоков. Россия, претендуя на геополитическое лидерство, должна не только использовать свои конкурентные преимущества в качестве поставщика энергоресурсов, но и стремиться расширить свое присутствие на мировых ранках высокотехнологической продукции. Добиться ослабления зависимости от них и минимизации потерь можно только с диверсификацией модернизацией экономики.   

Финансовый  кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков. Стремительный  рост банковских активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией. В изменившихся макроэкономических условиях кредитные организации было поставлены перед необходимостью рыночного репозиционирования, корректировок политики в области управления рисками.

В результате применения антикризисных мер Правительства Российской Федерации и Банка России банковская система перестала испытывать дефицит ликвидности. В 2010 году Банк России приступил к постепенному сворачиванию антикризисных мер  благодаря стабилизации ситуации с банковской ликвидностью. В связи со структурным избытком ликвидности особое значение приобрел уровень процентных ставок по депозитным операциям Банка России. В качестве инструментов абсорбирования ликвидности выступали депозитные операции и операции с облигациями Банка России.  В результате, выросла достаточность капитала, а задолженность перед иностранными кредиторами сократилась на треть.

Наличие избыточной ликвидности говорит о том, что  медленное восстановление кредитования  отражает слабость спроса со стороны  заемщиков

Активизация кредитования – необходимое условие выхода из кризиса. Кредитование в условиях неконкурентной экономики влечет за собой увеличение системного  риска  банковского сектора.

Низкий спрос  на кредиты можно считать основной причиной, сдерживающей более быстрый рост кредитов. Банки по-прежнему рассматривают кредитование реального сектора экономики как весьма рискованное занятие и предпочитают работать с ценными бумагами. Что касается заемщиков, то и они проявляют осторожность. Слабый спрос на кредиты имеет несколько объяснений. Во-первых, многие компании радикально сократили свои инвестиционные программы, о чем свидетельствует   продолжающийся  спад в динамике инвестиций. Второе объяснение в том, что темпы роста дохода населения в России  радикально сократились, повысился уровень безработицы, и упала  покупательная способность население, и это ограничивает потенциал спроса.

По мнению президента Ассоциации российский банков Г.А. Тосуняна, росту объема выданных кредитов и  уменьшению процентной ставки могло бы способствовать введение упрощенной процедуры взыскания долга, во внесудебном порядке.

Можно констатировать, что банки находятся в сложной  ситуации: во-первых, крупные компании-заемщики перекредитованы, а во-вторых, другие предприятия – заемщики находятся в крайне плохих условиях. Так, многие компании настолько обременены долгами, что уже не могут предоставить что-либо в обеспечение.

Несмотря на то, что банки прошли самый острый период кризиса, ограниченный круг заемщиков  и слабый спрос все также негативно влияют на рынок кредитования.

Положительная тенденция наметилась в ипотечном  кредитовании. Кризис подстегнул правительство  на ряд серьезных мер. Были выделены значительные средства на развитие АИЖК – Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию, были созданы Агентства по реструктуризации и Агентство по страхованию ипотечных вкладов. Предпринятые меры оказали ощутимый результат на развитие рынка ипотечного кредитования. С начала 2010 года объем ипотечных кредитов в России вырос в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В сентябре 2010 года кредитными организациями был достигнут рекордный показатель не только   по объему, но и по количеству жилищных кредитов, выданных физическим лицам. По информации Банка России, объем предоставленных кредитов на 1 сентября 2010 достиг 217 млрд. 561 млн. рублей, увеличившись за месяц на 35 млрд. Что касается количества кредитов, то за период с начала года россиянами было оформлено 209 979 жилищных займов. Для сравнения, на аналогичную дату 2009 года было выдано 89 893 кредита на сумму 89 млрд. 523 млн. рублей.

Приоритетом политики Банка России должно стать симулирование  кредитной активности банковской системы. Для ускорения возврата российской  экономики к докризисному уровню развития объем кредитования с 2011-2012 г.г. должен увеличиваться на 20-30% ежегодно. Активная политика может проводиться только при условии, если она опирается на понятную программу действий государства по проведению промышленной и инновационной политики.

Реформирование  системы банковского надзора и регулирования.

Финансовый  кризис 2008-2009 г.г. наглядно продемонстрировал  задачу внесения качественных изменений  в систему регулирования и  надзора. Принципы организации надзорного процесса, как  оказалось, во многом не соответствовали масштабам и характеру рисков, принимаемых на себя финансовыми посредниками. Один из ключевых уроков кризиса заключается в том, что система надзора не способна воспрепятствовать проведению высоко рискованных операций и неадекватному отражению их в отчетности банками. В настоящее время необходимо изменение и перенастройка существующих систем банковского регулирования и надзора, особенно в период выхода из кризиса. Необходимость этого была признана на саммитах G20, где главы государств договаривались не ужесточать меры банковского надзора до момента выхода мировой экономики из кризиса. Однако в долгосрочном периоде ожидается значительное изменение регулирование финансового сектора в целом. Надзор должен стимулировать банки к проведению эффективных операций кредитования.     

Вопросы реформирования системы надзора и регулирования  остаются центральной темой для  обсуждения на саммитах «Большой двадцатки» на протяжении последних 3-х лет. За этот период было предложено сразу  несколько инициатив, нацеленных на повышение устойчивости сектора финансового посредничества к кризисным явлениям. В значительной степени нагрузка по детализации данных решений легла на Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН).

По итогам саммита   G20 в Сеуле 12 ноября 2010 года были одобрены предложения БКБН о новых банковских стандартах капитала и ликвидности (Базель III), а также приняты решения о необходимости усовершенствования теневых банковских систем. Основные изменения коснулись требований к капиталу банков. Долю капитала первого уровня в общем объеме минимального необходимого капитала банкам рекомендовано увеличить с сегодняшних - 4% до 6%. При этом доля наиболее  качественно (способного полностью поглощать убытка) акционерного капитала в капитале первого уровня должна быть поднята с 2 до 4,5% . Кроме того, от банков потребуется создание так называемого резервного буферного капитала первого уровня в размере дополнительных 2,5%, что фактически поднимает коэффициент достаточности капитала первого уровня до 8,5%. Создание капитального буфера позволит банкам застраховаться от больших потерь в случае будущих кризисов. При этом минимально необходимый уровень общей достаточности капитала сохраняется на уровне 8% активов банка, взвешенных по уровню риска, но де-факто, с учетом капитального буфера, достигнет 10,5%. Переход на новые требования будет постепенным с 2013 по 2019 годы. Кроме того, будет введено ограничение по показателю левериджа (предварительно на уровне 3%) и ужесточены требования к ликвидности банков.

По мнению экспертов, российские банки требования «Базея-3» в большинстве своем соответствуют уже сейчас. Первый заместитель Председателя Банка России А.В. Улюкаев, выступая на инвестиционном форуме «Россия зовет», сообщил, что требования по достаточности капитала сегодня уже выполняют 99% российский банков.    

Перспективы создания мирового финансового центра в Москве

В настоящий  момент одним из наиболее знаменитых проявлений глобализации рынков капитала выступает изменение финансовой архитектуры мирового хозяйства. Наряду с традиционными финансовыми центрами формируются новые фондовые площадки, которые по объему операций и многообразию участков выходят на национальные границы и претендуют на роль новых мировых финансовых центров. Формирование в России международного финансового центра (МФЦ) приобретает важный политический смысл. Однако более существенное значение имеет задача модернизации экономики, решение которой невозможно без наращивания инвестиционного потенциала. Статус международного финансового центра позволит России привлечь широкий круг внутренних и зарубежных инвесторов и значительно повысить капитализацию финансового рынка.