Анализ современного состояния банковской системы Российской Федерации

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.[5, с. 12]

 

1.2.Банковская система как институт рыночной экономики

 

 

Одновременно банковскую систему можно рассматривать как особый экономический институт. При этом современная российская банковская система, как и банковские системы большинства стран мира, является рыночной. Ключевыми отличиями рыночной банковской системы от банковской системы распределительного типа, (которая была, например, в СССР), являются многообразие форм собственности на банки, наличие конкуренции между ними и многоуровневость.

Банковская система - формальный институт, поскольку ее наличие закрепляется законодательно. Она позволяет снизить трансакционные издержки, связанные перераспределением временно свободных ресурсов и организацией денежно- платежного оборота.

Как институт рыночной экономики банковская система выполняет следующие функции:

1.Уменьшение неопределенности и организация процесса передачи информации.

Банковская система, как и любой другой институт, способствует уменьшению неопределенности путем установления устойчивой структуры взаимодействия между людьми, определению и ограничению набора альтернатив, которые имеются у каждого человека.

В частности, центральными банками издаются различные статистические сборники информационные бюллетени, официально устанавливаются ставки рефинансирования являющиеся ориентирами в деятельности коммерческих банков, и т.п. Деятельность коммерческих банков является лицензируемой, осуществляется в рамках постоянного надзора со стороны центрального банка или иных специально предусмотренных органов регулирования, определенные её параметры обязательно должны быть публикованы. Предоставляемая информация способствует снижению ее асимметрии.

Кроме того, монопольная эмиссия банкнот центральным банком приводит к возникновению универсального платежного средства, что снижает издержки, связанные с идентификацией банкнот по сравнению со случаем, когда они эмитируются различными коммерческими банками, не объединенными в систему. При этом повышается доверие между банками, преодолевается ограниченность территории действия банкнот.

2. Уменьшение  усилий, которые тратятся на то, чтобы люди нашли друг друга  и договорились между собой.

Банковская  система способствует перераспределению  временно свободных денежных ресурсов в обществе. Посредством банков происходит перелив временно свободного капитала от их собственников, вкладчиков, владельцев счетов и держателей долговых ценных бумаг к заемщикам, эмитентам ценных бумаг, удерживаемых банками. Очевидно, что самостоятельный поиск друг друга указанными категориями лиц и ведение переговоров сопровождались бы значительными трудностями, способствующими колоссальному росту транзакционных издержек. С большой вероятностью само перераспределение временно свободных ресурсов не состоялось бы.

3. Регулирование  поведения людей и ограничение возможности оппортунистического поведения контрагентов.

Преследуя свои интересы, экономические агенты сталкиваются между собой и приносят друг другу  ущерб. Банковская система позволяет  регулировать поведение экономических  агентов таким образом, чтобы они не причиняли друг другу ущерб или чтобы он чем то компенсировался. Например, наличие большого числа разобщенных коммерческих банков, не объединенных в систему и обладающих правом наличной эмиссии, приводит к выпуску банкнот в избыточном количестве и, как следствие- к инфляции, а также к отсутствию контроля за банкнотным обращением.

Появление центрального банка, осуществляющего монопольную  эмиссию банкнот, регулирующего  деятельность коммерческих банков и  объединяющего их в систему, способствует решению указанных проблем. При этом экономические агенты могут причинять друг другу ущерб и вполне сознательно. Под оппортунистическим поведением следует понимать поведение экономического агента в соответствии с собственными интересами, не ограниченное соображениями морали. Кроме следования собственным интересам основными условиями оппортунистического поведения являются неопределенность и несовпадение с интересами контрагента.

Наличие банковской системы предполагает установление определенных рамок, которые ограничивают действия участников денежно- кредитных отношений и уравновешивают интересы различных сторон. Для этих целей служат банковское законодательство, нормативные акты центральных банков, а также отдельные органы регулирования банковской системы.

Например, система  страхования вкладов защищает вкладчиков от возможности оппортунистического  поведения банков; бюро кредитных  историй помогает банкам оградить себя от заемщиков, склонных к оппортунистическому  поведению.

Подводя итоги  вышеизложенному, можно сделать вывод, что банковская система - особый экономический институт, способствующий сокращению транзакционных издержек, связанных с перераспределением временно свободных ресурсов и организацией денежно - платежного оборота, а также ограничивающий возможности оппортунистического поведения участников денежно- кредитных отношений. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

    2.1. Институциональная характеристика банковской системы России

 

 

По данным на 1 мая 2012 года, в России было зарегистрировано 1104 кредитные организации. Для сравнения, в конце апреля предшествующего  года это количество составляло 1139 единиц, а на начало 2011 года этот показатель был на уровне 1146 банков. Очевидно, что число кредитных организаций продолжает снижаться. Хотелось бы отметить, что с 1 мая 2011  по 1 мая 2012 года был зарегистрирован 1 случай отзыва банковской лицензии.                                                                                    

Показатели	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.05.2012
Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его  решения Уполномоченным регистрирующим органом, всего	1 228	1 178	1 146	1 112	1 104
Банков	1 172	1 124	1 084	1 051	1 039
небанковских кредитных  организаций (НКО)	56	54	62	61	65
КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего	1 108	1 058	1 012	978	970
Банков	1 058	1 007	955	922	910
небанковских кредитных  организаций (НКО)	50	51	57	56	60
КО с иностранным  участием в уставном капитале, всего	221	226	220	230	235
со 100%	76	82	80	77	79
свыше 50%	26	26	31	36	36
Зарегистрированный уставный капитал действующих КО, млн. руб.	881 350	1 244 364	1 186 179	1 214 343	1 283 652
Филиалы действующих  КО на территории РФ, всего	3 470	3 183	2 926	2 807	2 747
Сбербанка России	775	645	574	524	523
банков со 100% иностранным  участием в уставном капитале	242	241	203	155	152
Дополнительные офисы  КО, всего	21 272	21 641	22 001	22 565	22 653

Таблица 1

 

По состоянию  на 1 мая 2012 года количество кредитных  организаций, расположенных  в Республике Саха (Якутия), не изменилось – 4, как и по состоянию на конец апреля 2011 года. На 1.05.2012 зарегистрировано 17 филиалов инорегиональных банков  и 15 отделений ОАО «Сбербанк России». Кроме того, на территории республики осуществляли свою деятельность 311 внутренних структурных подразделения кредитных организаций (филиалов). Небанковские кредитные организации, а также кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале на территории  Республики Саха (Якутия)  не зарегистрированы.

Следует отметить, что у  кредитных организаций (филиалов) республики за 2011 и 2012 год не было отозвано ни одной банковской лицензии.

 

 

2.2. Структурный анализ  собственности Российских банков.

 

 

 

Корпоративные отношения становятся доминантой при  принятии управленческих решений во многих коммерческих банках современной России. Это в свою очередь не только открывает перспективы стремительного роста масштабов финансовых структур и экономической значимости каждого банка, но также расширяет круг возможностей на международном финансовом рынке, обеспечивая возрастание рыночной стоимости банков, рост капитализации банковской отрасли.

Для рассмотрения собственности  Российских банков в июле-октябре 2011 года было проведено исследование в 20 крупнейших по размеру активов  банках России и банках, учрежденных на территории Северо-Федерального округа (36 единиц). Необходимо отметить, что ни один из банков, учрежденных на территории СЗФО, не относится к крупнейшим банкам. Одновременно все 20 крупных банков расположены на территории Москвы.

Анализ информации, официально раскрываемой этими банками, показывает: основная тенденция последнего времени – увеличение доли государственного участия в капитале коммерческих банков в России. Это связано с процедурами  по оздоровлению проблемных банков, выкупом акций банков с государственным участием у миноритариев, возможностями предоставленными Федеральным законом РФ от 18.07.2009 №181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков».

                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.3.

 

Степень государственного участия в капитале 20 крупнейших банков России и банков, учрежденных  на территории Северо-Западного

федерального  округа на 01.10.2011.

 

 

Анализ данных Рис. 3. демонстрирует, что государство участвует в капитале более трети  крупнейших банков России (40,0%). При этом его участие в капитале региональных банков ниже более чем в 2 раза – 16,7%.

Такая высокая  степень государственного участия  в капитале характерна для банковских систем германского типа. Преимущество такого положения должны стать улучшение управляемости и легкость регулирования банковского сектора экономики. Недостатком же становится высокая зависимость экономики от банковской системы. Банки, подотчетные государству, слаженно направляют денежные потоки в соответствии с государственной денежно-кредитной политикой. Однако любая непредвиденная ситуация или недочет в государственном финансовом планировании, вероятность которых повышается на фоне глобализации, проводят к кризису как банковской системы страны, так и национальной экономики в целом.  

Структура собственности  в российских банках не может быть охарактеризована однозначно (Рисунок 4). Исследование структуры владения акциями (долями) российских банков позволило выявить три вида структуры собственности.

Вид. 1 Укрупненная  структура, для которой характерно малое количество акционеров (участников) и присутствие инвесторов, владеющих  большими блоками акций (долей) этого  банка (свыше 30%). Такой тип структуры  собственности характерен банкам в банковских системах германского типа.

Вид. 2 Дисперсная структура, соответствующая банку  с большим количеством акционеров (участников), которые владеют небольшими блоками акций (долей) этого банка (меньше  30%). Этот тип структуры  присущ кредитным организациям в банковских системах англо-саксонского (американского) типа.

Вид. 3 Укрупненно-дисперсная структура, характерная для банка  с небольшим количеством акционеров (участников), владеющих блоками  акций (долей), не превышающих 30%.

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 4.

Анализ структуры  владения акциями (долями)   20 крупнейших банков России и банков, учрежденных  на территории Северо-Западного федерального округа на 01.10.2011.

 

 

 

Анализ данных, представленных на рисунке 4, позволяет сделать выводы.

1. Среди крупнейших банков России преобладают банки с укрупненной собственностью (90,0%), что свидетельствует об инсайдерской модели корпоративного управления, характерной для многих стран Европы. Большинству банков СЗФО также соответствует укрупненная структура собственности (63,9%).                    

2. Структура собственности российских банков из списка «Топ-20» может быть  охарактеризована как укрупненная (90,0%) и укрупненно-дисперсная (10,0%). Однозначно дисперсной структуры собственности среди этих банков обнаружить не удалось. При характеристике концентрации владения акциями (долями) банков СФЗО выявлено 6 банков, структура акционерного капитала которых может быть названа дисперсной, что составляет 16,7% в группе. При этом удельный вес банков укрупненно-дисперсного типа выше на единицу (19,4%), а соответствие инсайдерской модели корпоративного управления выражено немногим менее ярко. Удельный вес банков СЗФО с укрупненным типом собственности – 36,9%. Приведенная статистика свидетельствует о различиях в стратегическом развитии крупных и региональных банков, что должно учитываться при разработке антикризисных мер и стратегии развития банковского сектора.