Анализ и развитие современной банковской системы КР

        Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников.

 

 

           Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду -новое  требование  к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,

возникающие из-за несовпадения предлагаемых и  требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д.

             Масштабы финансового посредничества в современной  экономике

поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков. В  этой системе учета хозяйство  разделено  на ряд секторов: домашние хозяйства,  деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые  институты,   заграничный сектор.

В странах  с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком  капитала для  других  секторов. Сектор деловых  фирм  в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный  сектор обычно дефицитен, поэтому государство  выступает заемщиком на рынке  ссудных  капиталов. Заграничный  сектор  может иметь как  дефицит,  так  и  избыток  средств в зависимости от состояния платежного баланса страны  по  текущим  операциям  и сальдо межстранового движения капитала.

 

 

              В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

            Современная экономика представляет собой очень сложною систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но , одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

 

На сегодняшний день банки призваны:

. аккумулировать свободные денежные  средства,

. выполнять функции кассиров  хозяйственных субъектов,

. производить эмиссию.

          Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление эконимико – политической мощи государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства .

          Самые важные задачи банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

          Преобразование централизованной плановой экономики бывшего Советского Союза, а также Кыргызстана, в эффективную рыночную экономику будет успешным только в случае, если будет создана соответствующая государственная типовая основа. Для этого параллельно с частной собственностью на  средства  производств, свободой занятия промыслом и свободной заключения договоров, конкуренцией, эффективной государственной администрацией, а также тарифной автономией и равновесием интересов различных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систему ценообразования и стабильности валюты.

          При этом понятие денежной стабильности имеет огромное значение для социально направленно рыночной экономики. Девальвация денег искажает не только систему ценообразованием, и таким образом фальсифицирует сигналы, поступающие от рынка, она отрицательно отражается на решениях предприятий в отношении капиталовложений и лишает из основы накопления собственного капитала. Инфляционные процессы являются в выбирают более бедные слои несоциальными, так как они в огромном масштабе отражаются на формах хранение денег, которые выбирают более бедные слои населения и в крайних случаях могут полностью уничтожить сбереженные вклады экономически слабого или плохо проинформированного населения.

              Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях : по вертикали и по горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями – коммерческим и специализированными банками;  по   горизонтали отношение равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных , связанных с обслуживанием хозяйства. При этом происходит разделение административных функций и операционных ,связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком банков в полном смысле этого слова  только для двух категорий клиентов – коммерческих и  специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции “банка функционированием рынка кредитно – финансовых услуг.

              Также для формирования банковского сектора в экономике рыночного типа, на мой взгляд , имеют значение не только процессы, происходящие внутри банковского сектора, но прежде всего взаимодействие, взаимовлияние и взаимообусловленность этих процессов с процессами макроэкономического уровня.

             Банк сравним с работой живого организма. Все механизма его деятельности должны быть согласованы и работать безошибочно. Главное в эффективной работе банка заключается в оборачиваемости капитала. При этом, основные усилия банка должны быть направлены не только на увеличение доли вкладов от физических и юридических лиц. Процесс этот долгий и кропотливый. За ним авторитет и надежность банка. Но и выделением кредитов : здесь это должно осуществляться практически мгновенно. Положение, когда в банке лежат невостребованный суммы ,означает для него неблагополучие. А именно высокие процентные ставки на выделяемые кредиты помноженные на краткосрочность их возврата в коммерческие банки сегодня являются сдерживающим фактором востребования кредитов со стороны бизнесменов и предпринимателей. Хотя сами высокие проценты ставки, подчас увязанные с политикой Нацбанка , как раз обусловлены нуждой, порождаемой налоговой политикой , лишенной основного источника пополнения своих резервов – из-за неработающей промышленности.

              Создается своеобразный порочный круг, когда монетаристская и валютная политика Нацбанка  по макроэкономической стабилизации,  строящаяся на стабильности национальной валюты и борьбой с инфляцией, нейтрализуется благодаря хитросплетениям и манипуляциям  с бюджетными деньгами , пенсиями и средствами, выделяемых государством на другие социальные нужды, которые оказываются в конечном итоге в сейфах коммерческих банков с последующим их переходом в кармане “челноков” и далее за рубёж.

 Отечественная же промышленность  здесь кК бы остается ни  причем. В этом же лежат корни  и растущей инфляции или обесценивания  национальной валюты .

 

              Промышленный капитал всегда выступал и выступает  своебразным катализатором , который  предопределяет  благополучие экономики государства . Он же является источником  жизнеспособности  коммерческих банков. Само по себе наличие финансов , лежащих в сейфах банков  или  даже пущенные в оборот , при неработающей промышленности ,  мало что  дает  для государства и его населения. Не работающие капиталы , а это показатель отсутствия достаточно грамотной кредитной и инвестиционной политики, по сути выступают прологом  нестабильности  макроэкономики. В предотвращении этого видится сам смысл образования коммерческих банков.  В пользу такого вывода по укреплению  промышленного капитала говорит и то , что как таковой финансовый капитал Кыргызстана в силу своей молодости все ещё находится в стадии становления и не имеет пока достаточно прочного тыла.

                

 

 

Глава 2 . Анализ и развитие  Современной банковской системы КР .

            2.1. . Становление и развитие банковской системы в КР

          В  условиях кризиса особенно остро встали вопросы не только финансового  характера, но , прежде всего вопросы,  связанные с законодательством, с необходимостью его совершенствования . В настоящее время идут дебаты, высказываются различные мнения по поводу решения назревших  проблем.

          Остановимся на важнейших вопросах банковской деятельности, являющихся основополагающими для  функционирования всей системы . Прежде всего, речь идет о принятии в 1997 году новых редакций законов, регулирующих банковскую деятельность .Оновное достоинство этих законов , заключалось в том , что они решили фундаментальные вопросы функционирования институтов банк. Деятельности и устранили недостатки  , присущие действовавшим до 1997 года законам. Получили свое рещения вопросы, связанные с независимостью коммерческих банков и независимостью банк. Деятельности, вмешательство органов исполнительной власти в осуществлении  банк .деятельности, что было продиктована  соответствующими событиями , когда возник серьезный кризис  в банковской системе .После принятия и вступления в силу  выше названых законов комм. банков  вступили новый этап развития, были достигнуты определенные успехи.

           Говоря о проблемах комм.  банков  связанных с консирвацией, введения режима  временной администрации и отзывов лицензий  отметим , что в основе возникших проблем нет правовых проблем, то есть  с точки зрения законодательства банковская деятельность хорошо отрегулирована и поддается четкой регламентации .

    Таким образом , проблемы заключаются в практике применения законов, которые непосредственно связаны  с банковской деятельностью –кроме вышеназванных о Гражданском , Налоговом и Таможенном  кодексах , законах «О залоге», «О хозяйственных обществах и  товариществах « и других.

 

  Кризис показал, что  одной из главных проблем некорректного, нечестного  поведения заемщиков  и контрагентов  коммерческих банков на рынке . Это обусловливается определенными экономическими причинами , когда происходит резкое изменение обменного курса .Падение курса национальной валюты делает проблематичным для заемщика возврат кредита. Когда такое случается перед банками возникает другая проблема ,  связанная с реализацией права коммерческого банка на восстановление своих активов за счет залогового имущества .

 

          Процедура отчуждения залогового имущества очень длительная и дорогостоящая , т. к. требует решение судебном порядке . В связи с этим , стоимость ресурсов резко дешевеет – одним словом коммерческие банки имеют здесь существенные проблемы . Государственные пошлины и обязательные сборы высоки.  В этом случае банк становится неравноправным участником отношений :диктует условия уже не тот, кто дал деньги, а тот, кто деньги взял! Банки не находят понимания и быстрого решения проблем по реализации залоговых прав со стороны судебных испытаний. Казус заключался в том, что Гражданский кодекс предусматривает следующее:

в случае невыполнения обязательств заемщиком, в первую очередь реализуются  издержки, проценты и только потом  основная сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден искажать фактически свое финансовое состояние, поскольку  он, прежде чем покрыть свои расходы, должен показать доходы.

          Следующая проблема ,которая назрела и требует решения – это проблема, связанная с применением мер принудительного обращения на заложенное заемщиком имущество. Он сообщил , что коммерческими банками подготовлен проект соответствующего закона , который находится сейчас в стадии доработки, выразив надежду, что в парламенте с должны пониманием отнесутся к необходимости защиты интересов коммерческого банка как финансового посредника, привлекающего средства населения и предоставляющего их в качестве кредитов.

 

 

           Современное законодательство фактически позволяет коммерческим банкам защищаться от необходимого вмешательства официальных органов, в частности налоговых, таможенных , правоохранительных и других органов и не предоставлять конфиденциальную информацию о клиента.

           Также требуют пересмотра отдельные положения Таможенного кодекса, законодательство по социальному обеспечению, в которых закреплено право бесспорного списания средств со счета клиента. Несмотря на то, что данная норма противоречит, прежде всего, Конституции, тем не менее, при возникновении конфликтов банкам приходится тратить много сил и энергии, чтобы защитить интересы своих клиентов.

         Одна из актуальных проблем связана с отношениями банка и вкладчиков. В кризисных условиях у вкладчиков всегда есть возможность досрочно забрать свой вклад в. течение 48 часов по нормам Гражданского кодекса или трансформировать срочный вклад во вклад  до востребования. Но при этом, нельзя забывать, что банк не держит деньги в сейфе, он пускает их в оборот. Главной причиной возникновения финансовых проблем у многих банков была проблема с ликвидностью ,которая возникает в период кризисных ситуаций , когда неосторожное высказывание, или некорректная статья в отношении какого-то банка, могут послужить причиной паника массового оттока вкладов. В этом случае банк начинает испытывать дефицит ликвидности. В связи с этим необходимо  пересмотреть нормы Гражданского кодекса, которая предоставляют право депозиторам в одностороннем порядке расторгать договор.

          Хотелось бы найти взаимопонимание по вопросам усиления практики корпоративного управления в коммерческих банках. В последнее время, вмешиваясь в оперативную деятельность банка, лоббируя чьи-то интересы или стараясь получить для себя льготный кредит, владельцы акций зачастую способствуют осуществлению неблагополучной балансовой практики. Отметим также необходимость рассмотрения вопросов, связанных с усилением ответственности исполнительных должностных лиц за деятельностью юридического лица.