Активные операции банка

 

         Степень рискованности кредита  определяется в коммерческом  банке с учетом критериев: тип  или вид коммерческого банка,  тип заемщика, финансовое положение  заемщика, наличие обеспеченности  или гаранта по ссуде, распространение риска во времени, в том числе срок ссуды.

 

         В зависимости от этих критериев  определяется процентная ставка  про ссуде. Состав клиентов  банка определяет метод расчета  риска банка и его степени,  мелкий заемщик подвержен большей  зависимости от изменений в рыночной экономике, в то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику могут привести к банкротству банка. Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк, должен учитывать характер колебаний и категорию депозита для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом обоснованности банков.

 

         Во многом кредитную политику  коммерческого банка определяет  денежно – кредитная и фискальная  политика государства. Расширение и предоставление межбанковских кредитов способствует проведению более либеральной ссудной политики и снижению уровня процентной ставки.

 

         По объему ссуды кредиты подразделяются  в зависимости от суммы выданного  кредита, например потребительский кредит, выданный физическому лицу для приобретения бытовой техники в сумме 5000 рублей, и кредит, выданный Акционерному обществу в размере 5000000 р.

Агентские услуги банка

К агентским услугам  банка относятся[7]:

 

1. Расчетные операции (клиринговые) – безналичные расчеты между компаниями, предприятиями за поставленные товары, оказанные услуги, осуществляемые путем взаимного зачета. В коммерческом банке данные расчеты производятся через корреспондентские счета, открытые в расчетно-кассовом центре центрального банка, или в коммерческом банке.

 

2. Межбанковские расчеты  - это расчеты по кредиту, т.е.  по привлечению и размещению  банками между собой временно  свободных денежных ресурсов  кредитных организаций.

 

3. Финансирование капитальных  вложений (т.е. инвестиции по финансированию государственных программ и мероприятий)

 

4. Брокерские операции  - посреднические операции на  рынке ценных бумаг. Брокер  ценных бумаг – это профессиональный  участник рынка ценных бумаг,  занимающийся  брокерской деятельностью на рынке ценных бумаг.

 

5. Трастовые операции  – операции по управлению имуществом  и выполнению иных услуг, в  интересах и по поручению клиента  на правах доверенного лица.

 

6. Выдача поручительств  и гарантий.

 

Гарант – это лицо, выдающее, предоставляющее гарантию, поручительство. В качестве гаранта могут выступать: государство, его органы, учреждения, предприятия, банки, частные лица. Договор поручительства третьего лица (платежеспособного) предусматривает обязанность поручителя полностью возместить неисполненные заемщиком (должником) обязательства.

 

7. Консалтинговые операции  – это деятельность банка по  консультированию продавцов, покупателей  по широкому кругу вопросов  экономической деятельности, услуги  по прогнозированию рынка ценных  бумаг, разработке технико-экономических вопросов для фирмы.

Межбанковский рынок  и межбанковские операции

Межбанковский кредит[8] – это привлечение и размещение между банками временно свободных  денежных средств.

 

Свободными кредитными ресурсами располагают банки, имеющие солидную клиентскую базу и проводящие взвешенную кредитную политику. Межбанковские кредиты оформляются кредитными договорами, планируемое сотрудничество на рынке межбанковских кредитов оформляется генеральным соглашением.

 

Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов означает только намерение о предоставлении друг другу межбанковского кредита на взаимовыгодной основе и технику этого предоставления. В  российской практике это всегда бланковые кредиты. Кредитный договор должен предусматривать: предмет договора, обьект договора, срок договора, цену договора, обеспечение кредита, обязанности ответственности сторон по исполнению условий договора, др.

 

Основным объектом межбанковских  кредитов выступает разрыв в платежном  обороте. При определении суммы кредита банки – кредиторы учитывают размер уставного капитала  банка – заемщика, его финансовую и юридическую устойчивость, кроме того величина кредита регулируется нормативами Центрального Банка. Центральный банк рекомендует, чтобы сумма кредита не превышала сумму собственных средств заемщика. Максимально допустимый размер риска по кредитам выданным одному заемщику не должен превышать 40%  капитала банка.

 

 

Процентная ставка определяется исходя из рыночной процентной ставки, уровень которой зависит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, которые распределяются  как на аукционе, так и между банками. Уровень процентной ставки зависит от: срока, вида (овердрафт по счету, межбанковский кредит по соглашению, договору), от валюты.

 

Наиболее высокие процентные ставки используются на рынке коротких денег (1-3 дня). Взаимная ответственность  сторон устанавливается путем уплаты процентов, неустойки и возмещения убытков.

 

При получении межбанковского кредита банк – заемщик представляет следующие документы; устав, лицензию, карточку с образцами подписей, баланс, нормативы банковской ликвидности, расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам, договор, обеспечение.

 

Условия кредитных сделок зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ними, а сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка.

 

Аналитическая служба банка  – кредитора постоянно отслеживает  финансовое положение банка, с которым  они сотрудничают на рынке межбанковских кредитов и устанавливают для каждого банка предельные размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

Валютные операции

Валютное регулирование[9] – это деятельность государства, направленная на  регламентирование  расчетов и порядка совершения сделок с валютными ценностями.

 

Основой валютного законодательства Р.Ф. является Ф.З. «О Валютном регулировании  и контроле» от 09.10.1998 г. где определены принципы осуществления валютных операций в Р.Ф., права и обязанности  юридических и физических лиц в отношении владения , пользования и распоряжения валютными ценностями, ответственность за нарушение валютных законодательных документов. Все валютные операции должны совершаться через центральный Банк или уполномоченные банки. Операции с иностранной валютой делятся на текущие операции и операции, связанные с движением капитала.

 

Текущие операции:

 

1) Переводы из Р.Ф.  и в Р.Ф. инвалюты для осуществления  расчетов без отсрочки платежа  по экспорту и импорту товара, а также для осуществления  расчетов, связанных с кредитованием на срок не более 180 дней;

 

2) Предоставление и  получение финансовых кредитов  на срок не более 180 дней;

 

3) Переводы из Р.Ф.  и в Р.Ф.процентов, дивидендов  и иных доходов по вкладам  и инвестициям, кредитным и  прочим операциям, связанным с движением капитала.

 

4) Перевода неторгового  характера из Р.Ф., и в Р.Ф., включая  переводы сумм зарплат, пенсий, наследства, алиментов.

 

К валютным операциям, связанным  с движением капитала  относятся :

 

1) Прямые инвестиции, т.е. вложение в уставный капитал;

 

2)Портфельные инвестиции, т.е. приобретение ценных бумаг  в портфель коммерческого банка;

 

3) Переводы в оплату  собственности на здание, сооружение  и иное имущество;

 

4) Предоставление и  получение отсрочки платежа более  180 дней по экспорту и импорту товаров и услуг;

 

5) Предоставление и  получение финансовых кредитов  на срок более 180 дней;

 

6) Все валютные операции, ни являющиеся текущими.

 

         Валютное законодательство позволяет  резидентам осуществлять текущие  операции без ограничения, а  также операции, связанные с движением капитала, осуществляются только при наличии специального разрешения Центро Банка.

 

         Нерезиденты могут иметь счета   в иностранной валюте и рублях  в уполномоченных банках, право  без ограничения переводить, ввозить  и пересылать валютные ценности в Р.Ф. при соблюдении валютных таможенных правил, продавать и покупать иностранную валюту в порядке, установленном Центро Банком.

 

Органами валютного  контроля  (Центральный Банк Российской Федерации и правительство Российской федерации) и их агентами, уполномоченными банками, осуществляется валютный контроль с целью обеспечения валютного законодательства при осуществлении валютных операций.

 

Основным органом валютного  контроля в Российской Федерации  является Центральный Банк, выполняющий следующие функции:

 

1)Определение сферы  и порядка обращения в Р.Ф.  иностранной валюты и ценных  бумаг;

 

2)     Издание  нормативных актов, обязательных  к исполнению резидентами и  нерезидентами;

 

3)     Проведение  всех видов валютных операций;

 

4)     Установление правил проведения резидентами в Р.Ф. операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте;

Фондовые операции

         Коммерческие банки на рынке  ценных бумаг могут выступать  в качестве эмитентов ценных  бумаг, посредников при операциях с ценными бумагами и совершать операции с ценными бумагами от своего имени с целью получения дохода.

 

         Повторим, что мы знаем о видах  ценных бумаг, используемых на  рынках при фондовых операциях[10].

 

         Акции – это ценные бумаги, подразделяющиеся на виды:

 

         а) именные – когда регистрация  ценной бумаги производится на  конкретного собственника;

 

         б) конвертируемые акции[11] – когда  их можно обменять на привилегированные  или обыкновенные по финансовой  цене и в определенные сроки;

 

         в) обыкновенные акции[12] -  младшая  разновидность ценной бумаги, когда  владелец имеет право на получение  дивидендов и права голоса  на собрании акционеров.

 

         Облигации[13] – распространенный  вид ценной бумаги на предъявителя, дающий его владельцу право  на получение периодических платежей.

 

         Сертификаты[14]  - ценные бумаги, дающие  право на получение в течении  установленного срока обратно  суммы вклада и процентов, обусловленных  в сертификате. Они подразделяются  на сберегательные – для физических лиц и депозитные – для юридических лиц.

 

         Вексель[15] – ценная бумага в  виде долгосрочного обязательства,  составленного в письменном виде  по определенной форме, когда  денежный долг должен быть  возвращен владельцу в срок  и на определенных условиях.

 

         Коммерческий банк, выпуская собственные  акции, выступает в качестве  акционерного общества, эмитируя  и обслуживая векселя, сберегательные  и депозитные сертификаты. Банк  выполняет одно из своих предназначений  – аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Выступая в качестве посредников операций с ценными бумагами, банк по поручению предприятий осуществляет их продажу, перепродажу, хранение и получение дивидендов по ценным бумагам, включая комиссионное вознаграждение. Банки могут принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Кроме перечисленных операций с ценными бумагами, банки могут выступать в качестве депозитариев, т.е. вести учет ценных бумаг, реестр акционеров. Работа банков на рынке ценных бумаг осуществляется обычным порядком в рамках имеющийся общей банковской лицензией.

 

         Все операции банка с ценными  бумагами составляют 2 группы:

 

1)     собственные  сделки банка с ценными бумагами (инвестиционные, торговые);

 

2)     Гарантийные операции банка.

 

Собственные сделки осуществляются по инициативе банка от его имени  и за его счет. Банки могут вкладывать средства в ценные бумаги с целью  получения дохода. Такая деятельность является альтернативой ссудным  операциям.

 

Как правило, основной областью инвестиций банка является вложение в твердо процентные ценные бумаги. Ценная бумага представляет собой одну из форм ликвидных резервов банка, поэтому при выборе ценных бумаг для инвестиций особое внимание уделяется их надежности. Интенсивность инвестиций банка в твердо процентные ценные бумаги зависит от потребностей клиентов банка в кредитных ресурсах и прогноза процентной ставки на рынке кредитования. Если ожидается снижение процентных ставок, то для банка более рационально вложить средства в ликвидные ценные бумаги.