Условия договора банковского вклада

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в  виде процентов за весь период пользования  чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

Банк  возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад  может быть возвращен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы  вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть  сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает  юридическим лицам перечислять  находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих  лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка  будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной  валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе, сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент его долга как "законное платежное средство". Норма ст. 140 ГК не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии

Так как  сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое  вкладчику, по традиции исчисляется  в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила  подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о  том, что день передачи банку суммы  вклада и день ее выдачи клиенту  не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться  обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать  иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и  возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно.

Из указанных  актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток  на начало соответствующего операционного  дня. Применение указанного правила  позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке  только дня внесения вклада. При  этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика  в день возврата ему вклада. Очевидное  противоречие между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много  вопросов. Представляется, что в  случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок  выплаты процентов по вкладу (с  капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами  в договоре. При отсутствии иного  соглашения вкладчик вправе требовать  уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают  сумму вклада (капитализация), на которую  потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен  до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются  на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с  возвратом основной суммы вклада.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в том  числе помещенные в банк на основании  договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан  предпринимательского характера; 2) размещенные  в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика  на получение возмещения по вкладам  возникает со дня возникновения  страхового случая. Страховым случаем  признается: 1) отзыв (аннулирование) у  банка лицензии Банка России на осуществление  банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с  требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления  страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при  введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается  вкладчику в размере 100% суммы  вкладов в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет  несколько вкладов в одном  банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет  вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также  муниципальным образованиям иск  о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже  предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций  или долей участия принадлежит  Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой  системы добровольного страхования  вкладов в РФ не существует. В  отдельных редких случаях банки  заключают договоры страхования  вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

Банк  может быть привлечен к ответственности  за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат  суммы вклада; несвоевременную выплату  процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей  лицензии Банка России в зависимости  от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также  уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и  выплаты процентов банк может  быть привлечен вкладчиком к ответственности  по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных  ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными  средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование  вкладом, если иное не установлено законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в "Вестнике Банка России". Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом  или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения  или ухудшении его условий  вкладчик вправе потребовать от банка  немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее  процентов в размере действующей  ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения  договора (ст. 450 ГК). Особенностью правового  режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих  основания для одностороннего расторжения  договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких  случаев в законе предусмотрена  п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет  гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право  требовать возврата всей суммы или  ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует  рассматривать соответственно как  одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение  его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В  последнем случае договор о срочном  вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского  вклада в указанных выше случаях  определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении  договора банковского вклада и о  взыскании его суммы вместе с  причитающимися процентами и штрафными  санкциями.

Заключение

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в  виде процентов за весь период пользования  чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

Если  проанализировать отличия правового  режима вклада и займа, станет очевидно, что правовой режим договора банковского  вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадают. Обычно практические работники отличают договор  банковского вклада от договора займа  по роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный  прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В  этом случае наиболее отчетливо проявляется  сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного  договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный  договор будет довольно сложно, поскольку  их сторонами являются два банка  и договоры имеют практически  одинаковый предмет. Указанным обстоятельством  нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские  договоры так, как им выгодно в  зависимости от характера пруденциальных требований Банка России. Либо режим  договора банковского вклада представляется частным случаем договора займа. При этом могут быть выявлены следующие  отличия правового режима договора банковского вклада от договора займа, которые можно подразделить на две  категории.

Во-первых, правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение сторон. Правовой режим договора банковского  вклада содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Их цель - защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка. Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности. Учитывая изначально существующее неравенство двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный состав договора банковского вклада).