Условия договора банковского вклада

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Владимирский государственный  университет

имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых»

 

Юридический институт

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Банковское право»

 

Тема: «Условия договора банковского вклада»

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент гр. ЗЮуд-110

Назаров А.Ю.

 

Поверил:

доцент, к.ю.н.

Погодина И.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Владимир 2013

 

План

 

Введение………………………………………………………………..... стр, 3

1.Понятие договора банковского вклада……………………………....стр. 4

2. Существенные условия договора банковского вклада…………….стр. 7

3. Права и обязанности сторон…………………………………………..стр.9

Заключение………………………………………………………………стр. 17

Список  литературы……………………………………………………..стр. 19

 

Введение

 

В формулировке понятия договора банковского вклада, приведенной в Гражданском кодексе, обращает внимание использование как  синонима термину "вклад" - термина "депозит". "Депозит" в переводе с английского языка означает "хранение". Использование этого  термина больше дань традиции - когда-то деньги помещались в банковские учреждения на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. С появлением безналичных расчетов и развитием  банковского дела, меняется экономическая, а, соответственно, и правовая сущность договора вклада: первоочередные соображения  сохранности вложенных в банк средств уступают место возможности  извлечения прибыли. Поэтому банки, заинтересованные в привлечении  как можно большего количества денежных средств, начинают выплачивать проценты по вкладам, а с другой стороны, эти  средства уже не хранятся в банке, а пускаются в оборот. Таким  образом, правоотношения между банком и вкладчиком приобретают черты  договора займа, а не хранения.

Рассмотрим  два эти договора. Согласно договору займа, займодавец передает в собственность  заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  возвратить займодавцу такую же сумму  займа или равное количество других полученных вещей того же рода и  качества. Между тем, по договору хранения хранитель не получает право собственности  на переданную ему на хранение вещь и обязуется возвратить именно эту  вещь. Банк, направляя в коммерческий оборот по своему усмотрению полученные от вкладчика деньги, реализует полномочия собственника вклада и возвращает вкладчику  не те же самые денежные купюры, а  эквивалентную вкладу сумму.

В данной работе будет рассмотрен договор  банковского вклада, его правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения а так же ответственность сторон более подробно.

1. Понятие договора банковского вклада

 

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко  называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет  более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе  сделки с разными видами активов.

Открытый  депозит может быть следующих  видов:

открытый  регулярный депозит. Банк обязуется  хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого  указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый  иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег  или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.

Относительно  правовой природы денежного открытого  депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его  рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

ограниченный  регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых  не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой  депозит. Отличается тем, что право  распоряжаться этим вкладом не зависит  от имени конкретного владельца  и его личности. Правом распоряжаться  вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного  депозита).

Однако  российское законодательство и банковская практика знают, главным образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся одной разновидностью депозитных операций - договором денежного (или по терминологии ГК - банковского) вклада.

Правоотношения  по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в  процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского  дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов  на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается  заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка  или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка  вернуть вкладчику переданную ему  сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право  вкладчика требовать от банка  исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского  вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского  вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в  приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции; б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные  Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения  по причинам экономического или иного  характера; г) у банка имеются  необходимые производственные и  технические возможности для  приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и  т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять  вклад.

Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском  о понуждении заключить договор  банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а  также взыскать убытки, вызванные  уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может  отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная  организация не имела возможности  принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может  быть предусмотрено законом или  иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского  вклада в случаях, предусмотренных  п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа  2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять  более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению  со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный  с юридическим лицом, публичным  не является, поэтому ограничения, предусмотренные  ст. 426 ГК, не применяются.

 

2. Существенные условия договора банковского вклада

 

Срок  является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних  договорах срок возврата банковского  вклада может быть определен любым  способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные  вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может  определяться только моментом востребования (вклады до востребования).

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном  договором. Отсюда следует, что обязательство  банка носит денежный характер. Вклад  может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной  валюте, то валютой долга и валютой  платежа служит только эта иностранная  валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать  валютным денежным обязательством.

Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе без ограничений  осуществлять с уполномоченными банками операции, связанные с внесением (получением) денежных средств в банковские вклады (до востребования и на определенный срок) (п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"). Резиденты вправе также без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Вклады в банках, расположенных на территориях иных государств, резиденты могут открывать: а) до 1 января 2007 г. - в порядке, установленном ЦБ РФ. Последний вправе предусматривать требование о предварительной регистрации открываемого счета; б) после 1 января 2007 г. - при уведомлении налоговых органов не позднее месяца со дня открытия (закрытия) вклада в иностранном банке (ст. 12 Закона о валютном регулировании).

Нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации банковские вклады в иностранной  валюте и валюте Российской Федерации  только в уполномоченных банках (ч. 1 ст. 13 Закона о валютном регулировании).

Учитывая  возмездный характер договора банковского  вклада, условие о выплате процентов  для него существенно. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать  проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК).

Если  в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование его  средствами, то такую сделку не следует  рассматривать как договор банковского  вклада. Это может быть договор  иной правовой природы, например о беспроцентном  займе.

По вкладам  до востребования банк вправе в одностороннем  порядке изменять (уменьшать или  увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 - это исключение из правила, установленного ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада. Указанная правовая позиция была воспринята и подтверждена судебной практикой.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов  не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или  договором. Поскольку на сегодняшний  день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны  вправе их предусмотреть в договоре.

 

3. Права и обязанности сторон