Операции кредитных организаций с банковскими картами

- Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах: - зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов); -личные. Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Такой картой можно расплачиваться только в рамках страны. Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка). Карты АС Сберкарт - совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств - разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой. Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

Банк активно развивает инфраструктуру обслуживания банковских карт на всей территории страны: за год к обслуживанию подключилось более 1000 населенных пунктов, а их общее число приблизилось к 6000.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 1 апреля текущего года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 1 квартал на 5,5%. Как сообщили в пресс-службе банка, количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 квартал на 6,1% и составило 28,9 млн. карт, в том числе MasterCard и Maestro - 16,7 млн. карт, Visa и Visa Electron - 12,2 млн. карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,2 млн. карт.

Количество клиентов "Мобильного банка" за 1 квартал 2009 года увеличилось на 14,7% и составило 7,7 млн. человек, за 1 квартал 2009 года отправлено 103,9 млн. уведомлений об операциях по картам. Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка России по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 1 квартал 2009 года превысило 25,9 млн. операций.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 1 квартал 2009 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 42,6% и превысил 44,7 млрд. рублей.

.3 Анализ операций Сбербанка на рынке банковских карт

"Карточный" бизнес в России на данный момент - одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита. По карте вы можете воспользоваться кредитными средствами при необходимости, в остальное время они в безопасности хранятся на карточном счете.

Сейчас рынок банковских карт развивается достаточно динамично - все больше банков становятся участниками тех или иных платежных систем. На рисунке 5 приведены статистические данные по выпуску банковских карт.

БанкКоличество банковских карт в обращении на 1 июля 2009 года (шт.)Количество выпущенных банковских карт за I полугодие 2009 года (шт.)Сбербанк33 938 3477 173 651Банк Москвы8 662 238945 355Альфа-Банк5 248 575901 523ВТБ 244 940 3791 575 366Уралсиб3 979 153568 629ТрансКредитБанк2 802 0701 182 400Росбанк2 789 137397 554Балтийский банк1 558 944191 744Национальный Банк Траст1 543 0961 543 096Возрождение1 350 413 Райффайзенбанк1 149 756228 605ХКФ-БАНК892 99522 861Собинбанк890 04948 456ОТП Банк814 73274 049Челябинвестбанк50 13150 118Рис. 5 - Рейтинг банков по работе с банковскими картами

Как и прежде лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 1 июля остается "Сбербанк" - он выпустил почти 34 млн. штук, при этом только за первые шесть месяцев текущего 2009 года было выпущено новых порядка 4.8 млн. штук, а с учетом перевыпуска их количество достигает уже 7.2 млн. штук. Второе место - прочно удерживает "Банк Москвы", 8.7 млн. штук. В тройку лидеров так же входит и "Альфа-банк" с показателем 5.2 млн. штук. Проанализировав показатели количества карт банков, можно принять решение в каком банке открывать ту или иную карту.

По статистическим данным Сбербанка России наиболее распространенные банковские карты - зарплатные карты <#"justify">Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями.

2.А.К. Воронин. "Новые банковские продукты на основе карт" / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2008.

.С.А Яныгин. "Методы внедрения банковских карт", / Банки и технологии № 1/ 2007.

.Отчет Сбербанка России за I полугодие 2009 года

. Работа банка с корпоративными клиентами. / Под ред. Ю.С. Масленченкова, Ю.Н. Тронина. - М.: Юнити-Дана, 2008

.Финансы, денежное обращение, кредит: Краткий курс лекций. / Под ред. Ф.М. Шолопаева. - М.: Юрайт-Издат, 2009.

.В.Н Юровицкий. "Банки в среде электронных денег", / Банковское дело. - 2009.

8.www.bankir.ru

9.www.cbrf.