Операции кредитных организаций с банковскими картами

Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Схема операций с банковскими карточками изображена на рис. 2.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками

 

Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.

Для получения банковской карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по банковским картам и реестры на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный центр платежной системы. Расчетный центр производит все необходимые операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить на нее средства в любом филиале, обслуживающем банковские карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки в тех торговых предприятиях, где установлены терминалы платежной системы. При расчетах необходимая информация о покупке заносится на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется в расчетный центр через АРМ операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.

 

1.3 Основные операции с банковскими картами

 

Банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг": товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества банковских карт для клиентов:

пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;

получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;

произведение оплаты товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;

получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

Преимущества для банков, внедривших банковские карточки.

Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, имеют следующие выгоды:

новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

получение комиссионных с платежных операций по карточкам;

привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;

улучшения имиджа организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;

портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

безопасность: деньги с карты практически невозможно украсть;

точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих банковские карты :

безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;

возможность начисления процентов на средства на карточке;

гарантия оплаты;

отсутствие проблем со сдачей;

возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;

конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;

материальные льготы (повышенные проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

возможность восстановления карточки при ее утере или краже;

миниатюрность (независимо от количества средств на карточке) ;

возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

 

ГЛАВА 2. ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА РОССИИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

 

2.1 Краткая характеристика Сбербанка России

 

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью <#"justify">2.2 Виды банковских карт, с которыми работает Сбербанк России

 

В 2008 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению и заключению новых "зарплатных" договоров, развитию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы.

Количество действующих карт, выпущенных Банком, на 31 декабря 2008 года превысило 30 миллионов, а остаток средств частных клиентов на счетах банковских карт составил более 300 миллиардов рублей.

 

Рис. 3 - Рейтинг использования карт

 

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы - АС Сберкарт. В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие: - электронные карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.) - карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.) - золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.) - Visa "Аэрофлот" (Gold или Classic) - карты, принимающие участие в программе международного уровня "Аэрофлот - Бонус" Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

- Visa Classic "Золотая маска" - карта для театралов, позволяющая бронировать билеты на спектакли со скидками, а также получать различные призы (при условии использования карты в качестве платежного средства).

-Сбербанк-Maestro "Студенческая" - Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность. Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

- Сбербанк-Maestro "Социальная" - карточный продукт Сбербанка России для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты. Позволяет получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах Сбербанка России на всей территории страны, получать повышенный доход на денежные средства, находящиеся на счете карты, расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках.