Виды банковских операций

Оперативная функция - обеспечение финансовой основы деятельности банка.

Регулирующая функция собственного капитала связана исключительно с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими центральным банкам осуществлять контроль за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждениях».8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Значение банковских операций в современной экономической

жизни

3.1 Характеристика операций, совершаемых Сбербанком России, как крупнейшим банком.

Сбербанк России основан в 1841 году. В настоящее время является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц, в том числе 24,2% акций принадлежат иностранным инвесторам.

ОАО Сбербанк России осуществляет комплексное банковское обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте всеми видами банковских операций. Сбербанк предлагает своим клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в рублях и в валюте;

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и в валюте;

- депозитарные операции;

- кредитование и инвестирование;

- операции с российскими и иностранными ценными бумагами;

- открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и в иностранной валюте;

- полное обслуживание внешнеторговых операций;

- осуществление всех видов международных расчетов

- документарные операции;

- валютно-обменные операции;

- выдача и обслуживание международных банковских карт и дебетовых карточек с магнитной полосой;

- трастовые операции (в рублях и иностранной валюте);

- фьючерсные и форвардные операции;

- инкассовые операции;

- операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление услуг по хранению ценностей (сдача в аренду сейфов для хранения различных ценностей;

- информационно-консультационные услуги.

Тарифы Сбербанка не превышают аналогичные тарифы российских банков. Для клиентов со стабильно высокими объемами операций действует система скидок и льгот.

Основным направлением кредитной деятельности Сбербанка России является содействие выполнению экономических и социальных программ Правительства Российской Федерации, а также наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий в финансовых ресурсах. Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций.

Сбербанк России предоставляет юридическим лицам следующие виды финансовых услуг:

кредиты в российских рублях;

вексельные кредиты;

гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами.

Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов (в частности, Европейского банка реконструкции и развития: 26 февраля 1996 года межу ЕБРР и Сбербанком России подписано Соглашение об открытии кредитной линии в 100 млн. долл. США для финансирования инвестиционных проектов в России), а также кредитов западных банков, страхуемых Национальными страховыми агентствами.

Сбербанк России осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование.

Сумма кредита устанавливается Банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности, предоставленного обеспечения и благонадежности заемщика. При этом максимальный размер кредита не может превышать установленных Сбербанком России лимитов кредитования.

 

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах Сбербанка сосредоточено около 80% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.

Сбербанк предлагает своим клиентам достаточно широкий перечень видов вкладов - от краткосрочных (сроком 1 месяц) до долгосрочных (сроком до 3 лет с возможностью пролонгации на тот же срок).

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и крупного инвестора. Сбербанк России имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и осуществляет следующие виды деятельности:

брокерская деятельность, включая операции с физическими лицами;

дилерская деятельность;

деятельность по доверительному управлению ценными бумагами;

депозитарная деятельность;

деятельность на рынке драгоценных металлов.

Сбербанк России предлагает физическим лицам золотые мерные слитки и монеты из драгоценных металлов. Сегодня золотые мерные слитки весом от 5 до 1000 грамм продаются уже в 17 территориальных банках Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Ликвидность, как одна  из характеристик надежности  банка. Меры по повышению прибыльности банковской деятельности.

Коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Вступая в гражданско-правовые отношения с вкладчиками и кредиторами, банк принимает на себя обязательства по заключаемым с указанными лицами сделкам. Обязательства банка делятся на две группы:  реальные и потенциальные.

Реальные обязательства отражены в балансе банка в виде депозитов до востребования, срочных депозитов, привлеченных межбанковских ресурсов, средств кредиторов.

Потенциальные обязательства выражены в выданных банком гарантиях, открытии кредитных линий клиентам и др.

Ликвидность – одна из обобщенных качественных характеристик деятельности банка, обуславливающая его надежность. Ликвидность банка – есть его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Наличие значительной абсолютной величины собственного капитала, как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и депозиторов, обеспечивает крепкая капитальная база банка. Основу собственного капитала составляют уставный фонд и другие фонды банка, предназначенные для разных целей, в том числе и для обеспечения финансовой устойчивости банка. Чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность.

При анализе ликвидности коммерческого банка основой соблюдения ликвидности и платежеспособности является соблюдение экономических нормативов, введенных в действие Центральным банком. В их число включаются нормы, обеспечивающие экономическую стабильность кредитных институтов за счет поддержания минимального размера и достаточности капитала банка, его ликвидности и платежеспособности, регулирования риска при совершении тех или иных банковских операций. Безопасность кредитного института во многом определяется тем, насколько его деятельность отвечает этим экономическим параметрам.

Нормативы банковской деятельности призваны упрочить финансовое положение коммерческого банка, что положительно сказывается на стабильности банков и экономики страны в целом.

Различные показатели и нормативы могут быть полезны для оценки деятельности банков и ее регулирования. Однако отсутствуют достаточные основания предпочтительности применения какого-либо одного норматива для оценки и регулирования ликвидности банка.

При анализе прибыльности банка в целом в качестве основных показателей используются отношения прибыли к активам и капиталу банка. При определении их значений, следует считать, что, чем выше эти два показателя, тем лучше.

При определении рекомендаций, направленных на повышение прибыльности банка в целом, следует учитывать, что на увеличение прибыльности влияет увеличение ставок процента по активным операциям и уменьшение их по пассивным, уменьшение доли активов, не приносящих доход, увеличение прочих доходов и привлеченных средств банка.

На наш взгляд, для повышения прибыльности банка необходимо сокращать неработающие активы, к которым относятся основные средства, например, реализовать морально устаревшую технику и направлять средства на приносящие доходы операции, такие, например, как кредиты.

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Особенности развития  банковской системы России на  современном этапе.

В недавней истории отечественной банковской системы, можно выделить ряд этапов в зависимости от основных направлений деятельности, которые обеспечивали достаточный уровень прибыльности бизнеса:

     1991 - 1994 гг.  - начальный  этап становления в условиях  гиперинфляции, когда за счет  огромного процентного спрэда  можно было получать высокую  прибыль без внедрения технологий  по снижению себестоимости бизнеса.

1995 - 1998 гг. - этап спекулятивной  экономики, позволявший удерживать хороший уровень прибыльности за счет высоких ставок на рынке ГКО-ОФЗ (фактически кредитовалось лишь государство; логическим завершением этого этапа стал дефолт 1998 г.)

Конец 1998 - 2000 гг. - посткризисный  переходный период, когда многие банки ликвидировались, а оставшиеся функционировали с низким уровнем рентабельности, за счет кредитования крупных клиентов.

 С 2001г. по сегодняшний день - активное развитие традиционных  банковских операций - корпоративное  кредитование и привлечения вкладов населения; начиная с 2003 г. - потребительского кредитования.

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - ЦБ России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

  Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами9.

Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков – до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн руб.

Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.

Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

Главная характеристика любого банка - структура его активов и пассивов.