Сущность платежной системы

Анализируя  современное состояние платежной системы забайкальского края и России в целом, можно отметить, что в целом свидетельствует об увеличении количества совершаемых операций, а также о совершенствовании способов их осуществления.

Платежные инструменты

Зешность носителя платежных инструментов:

• бумажные;

•• дискеты;

• электронные  импульсы

11

Возмездность  или безвозмездность платежей

Возмездные  — в возмещение полученных товаров, финансовых инструментов, оказанных  услуг; безвозмездные — трансферты — в порядке исполнения государственных расходов, а также другие платежи без получения соответствующего возмещения

12

Наличие гарантии платежа

Гарантированные платежи:

• векселями;

• чеками;

• аккредитивами; негарантированные платежи:

• поручениями  на списание средств по обязательствам (исполнительным листам, бюджету, внебюджетным фондам и т.п.), помещенными в картотеку № 2 к счету при отсутствии средств;

• платежными требованиями

13

Наличие промежуточных звеньев (посредников) в расчетах

Без участия  посредников - прямые расчеты между плательщиком и получателем; с участием посредников - транзитные расчеты

14

Риски в расчетах

Правовой риск - неопределенность правовых условий  проведения расчетов; риск неликвидности - отсутствие возможности удовлетворить  требования кредитора в установленные или оговоренные сроки (риск задержки платежа); кредитный риск - отсутствие возможности удовлетворения требования кредитора в полном объеме (риск неполучения платежа вообще); системный риск - отказ одного из участников расчетов выполнить свои обязательства; приводит к аналогичным отказам со стороны других участников;

Риски в расчетах

межсистемный  риск - вероятность распространения  риска между взаимосвязанными платежными системами; временной риск — обусловлен разницей в часовых поясах мест проведения расчетов; операционный риск - сбои в работе оборудования или ошибки служащих; риск мошенничества - возможность предпринять действия, носящие криминальный характер, например умышленно изменить реквизиты платежных инструментов или незаконно получить деньги

15

Очередность платежей -последовательность списания средств  с расчетных, текущих и других счетов (кроме ссудных счетов и  счетов по зачету) при наличии нескольких срочных и просроченных платежей и недостаточности средств для их погашения

Установлена Гражданским кодексом, частью второй, ст. 855

16

Величина платежей

Оптовые (крупные) платежи; розничные (мелкие) платежи

Приложение 2

Структура платежной  системы России

Приложение3

Направление платежей и совершение расчетов по счетам клиентов в платежной системе Банка России

 пластиковые  (дебетные, кредитные карточки);

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Информация о  работе сельскохозяйственных потребительских  кредитных кооперативах Агинского  Бурятского округа Забайкальского края

Система сельскохозяйственных кредитных кооперативов округа включает в настоящее время: 38 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, 2 кредитных потребительских кооператива граждан, 1 кредитный потребительский кооператив; 1 кредитный кооператив второго уровня, который объединяет 40 кооперативов первого уровня; и ревизионный союз сельскохозяйственных кооперативов Агинского Бурятского округа «Единство».

За 5 с половиной лет  работы кредитными кооперативами округа выдано всего 18 тысяч займов на сумму 960 млн.руб. Членами кооперативов являются 6600 владельцев ЛПХ. Паевой фонд кредитных кооперативов составляет 18,8 млн.руб. По состоянию на 01 января 2012 года портфель займов кредитных кооперативов составил 252 млн.руб. 
В основном заемные средства используются на покупку кормов, молодняка скота, поросят, ГСМ, мини-тракторов китайского и тракторов отечественного производства, микрогрузовиков, запасных частей, на строительство надворных построек, животноводческих стоянок и другие цели.

В рамках бизнес-проектов владельцами  ЛПХ и предпринимателями реализуются такие интересные проекты как выращивание кормовых культур для скотопоголовья населения (Ортуй), организация пункта искусственного осеменения для коров частного сектора (Таптанай, Алханай, Сахюрта), приобретение племенных жеребят (Орловский, Хара-Шибирь), приобретение племенных верблюдов (Сагаан-Уула), приобретение овец Агинской породы (Орловский), создание столярной мастерской (Дульдурга), организация станции техобслуживания машин (Зуткулей), создание цеха по производству мясных полуфабрикатов (Урдо-Ага) и другие.

Эти примеры говорят о  том, что на селе есть масса видов  деятельности, способных приносить  устойчивые доходы и прибыль. 
Следует привести пример по использованию заемных средств в условиях кооперации между ЛПХ и коллективным хозяйством. Чабан-арендатор колхоза «Дружба» Дашиев Ринчин ежегодно пользуется займами в кооперативе «Мир» для покрытия затрат па содержание гурта овец. В условиях арендных отношений с колхозом работают с 2006 года. Вместе с супругой присматривают за 336 овцематками. В 2006 и 2007 годах ими было получено в кооперативе на покрытие расходов для производства продукции 100 и 160 т.р. В 2009 году на 75 т.р. заемных средств для заготовки сена приобретена сенокосилка. Заемные средства погашаются своевременно за счет полученной продукции. За целевое использование заемных средств он также получает федеральную и региональную субсидию на возмещение процентов.

Ярким примером умелого и  правильного использованиями заемных  средств является ЛПХ Белякова Виктора  Витальевича, который воспользовался услугами своего кооператива 4 раза. В первый раз в 2007 году на 120 тыс.руб. закупил телят и поросят для увеличения поголовья скота и получения доходов. После своевременной уплаты полученного займа, в 2009 году на 80 тыс.руб. запасся необходимым количеством кормов. В 2010 году на следующие 50 тыс.руб. заемных средств купил косилку, и в том же году, после очередного погашения займа, на 200 тыс.руб. приобрел трактор МТЗ-50.

С помощью заемных средств  кооперативов членами кооперативов проведены в прошедшем году более 100 разных мероприятий (свадьбы, юбилеи, торжества и др.), оплачены средства за обучение студентов и за лечение. В результате чего, сохранены более 1000 голов КРС.

К наиболее развитым можно  отнести кооперативы «Рассвет»  и «Помощь» п.Могойтуй, «Хара-Шибирь» с.Хара-Шибирь, «Нива» с.Дульдурга, «Челутай» с.Челутай, «Труд» с.Кункур, «Найдал» с.Догой, «Шанс» п. Ново-Орловский, «Бальзино» с.Бальзино, «Этигэл» с.Таптанай, «Дулэн» с.Гунэй, «Единение» с.Южный-Аргалей. 
В результате всей проделанной работы каждый рубль, задействованный в программе, сделал уже по 6 оборотов, что отразилось не только на сохранности скотопоголовья, но и па росте поголовья сельхозживотных в хозяйствах населения и на производстве продукции сельского хозяйства. Так, поголовье КРС в хозяйствах населения только за 2011 год увеличилось на 1,2 %, свиней на 7,5%, птицы на 3,1%.

Особое внимание в работе кооперативов уделяется обеспечению  своевременного возврата выданных займов. В целом возвратность в срок составляет 90-95%, невозвращенных займов нет. 
Деятельность кредитных кооперативов характеризуется значительной эластичностью и емкостью и имеет значительный потенциал совершенствования как в плане расширения и углубления основных направлений, приемов и методов работы, так и наращивания объемов ее финансирования.

Для селян нет более  доступного источника для получения  финансовых средств, чем в своих  кредитных кооперативах, учитывая сезонные потребности, небольшие суммы на срок от 3 месяцев до 1 года и оформление займа в течение 1 рабочего дня.

По расчетам, одному среднему кооперативу для нормального  эффективного функционирования, необходимо иметь в активе около 5-10 млн.руб. На данное время в обороте кооперативов в среднем по 2-5 млн.руб. Поэтому, получение кредитов с банков, является большим подспорьем кредитным кооперативам. В 2011 году кредитными ресурсами воспользовались 7 СПКК на общую сумму 4,8 млн.руб. 
В этих направлениях работы - работе по привлечению средств банков, работе по обеспечению залогом, совершенствованию работы кредитных кооперативов, состоит основная задача отдела агропромышленного комплекса Администрации Агинского Бурятского округа, всех кредитных кооперативов.

В Сибири и на Дальнем  Востоке, на огромной территории от Урала, к сожалению, в свое время не была поддержана идея создания кредитных кооперативов на селе. В Агинском Бурятском автономном округе, наоборот, этот проект получил поддержку власти, и сейчас он является действенным инструментом реализации бизнес-планов на селе. 
 
По информации начальника отдела АПК Управления развития территории Администрации Агинского Бурятского округа Жаргалмы Жаргаловой, в округе функционирует 38 сельскохозяйственных кооперативов, два кредитных потребительских кооператива граждан, кредитный кооператив второго уровня, ревизионный союз сельхозкооперативов. За пятилетку с небольшим «сельскими банками» выдано 18 тыс.займов на сумму 960 млн.руб. В кооперативы входит более 6,5 тыс. владельцев ЛПХ. Паевой фонд превысил 18 млн. 800 тыс.руб. Кредитный портфель на начало 2012 года составил 260 млн.рублей. 
 
К наиболее эффективным относятся кооперативы «Рассвет», «Помощь» п.Могойтуй, «Хара-Шибирь», «Нива» с.Дульдурга, «Челутай», «Труд» с.Кункур, «Найдал» с.Догой, «Шанс» п.Новоорловск, «Бальзино», «Этигэл» с.Таптанай, «Дулэн» с.Гунэй и южно-аргалейское «Единение». 
 
Средства, вовлеченные в программу, сделали в среднем шесть оборотов, что позволило сельским подворьям увеличить поголовье КРС на 1,2 проц., свиней на 7,5 проц., птицы на 3,1 проц. 
 
В большинстве своем селяне дорожат доверием кооперативов, и поэтому возвратность кредитов составляет 90-95 проц. Повысился статус сельских потребительских кооперативов перед банками, выдавшими в 2011 году кредитных ресурсов на 4,8 млн.руб. для пополнения оборотных средств. 
 
Взаимоотношения с банками – краеугольная тема, требующая скрупулезности, настойчивости и новизны действий с обеих сторон. Ясно одно, что без пополнения оборотных средств более «длинных» кредитов невозможен выход на новый уровень развития. 
 
По экономическим расчетам, прогнозам, для расширения услуг  кооперативу на селе необходимо иметь в активе пять-десять млн.рублей. Конечно, как и во всяком деле, связанном с деньгами, тут есть задержки и невыплаты процентов и кредитов. Но каждый случай рассматривается управлением кооператива индивидуально, формируются новые приемлемые сроки возвращения денег. 
 
Одним из эффективных примеров работы по кредитованию земляков может стать деятельность СПКК «Бальзино» под руководством Константина Назарова. Кооператив входит в число лучших в Агинском округе, первый получивший кредит в «Россельхозбанке». В итоге оборотные средства превысили 4,3 млн.рублей. Выдано 162 краткосрочных и долгосрочных займа на 13,7 млн.рублей. Займы выдаются на покупку и заготовку кормов, ГСМ, приобретение скота, поросят, сельхозтехники, запчастей, навесного оборудования и т.д. 
 
В одном только селе «Бальзино» за последние годы приобретено посредством займов более 40 тракторов отечественного и иностранного производства и 55 видов сельхозоборудования и вспомогательной техники. Это для небольшого села отличный показатель. Бальзинцы действуют с расчетом и поэтапно. Характерный пример: Владимир Тарасов, имеющий ЛПХ, работающий старшим чабаном АК «Бальзино», приобрел за счет кредитного кооператива мини-трактор с косилкой (КНР) за 150 тыс.руб. Вернув деньги, взяв новый кредит в 300 тысяч, купил более мощный МТЗ-80. Механизатор Иван Клопатюк приобрел ЮМЗ-6 с режущим агрегатом, Анатолий Пылев – мини-трактор с косилкой за 170 тыс.руб. Виктор Беляков четырежды получал помощь кооператива для приобретения телят и поросят, кормов, косилки. В итоге в его активе теперь есть личный трактор МТЗ-80 за 200 тыс.рублей и крепкое подворье. Не отстает от него и Игорь Беляков, имеющий за счет займа в подворье трактор с сельхозоборудованием, свой скот и другую живность. И таких примеров много. 
 
Грамотная и рациональная деятельность СПКК «Бальзино» невозможна без учета и отчетности, которую квалифицированно ведет опытный бухгалтер Евгения Романюк. У организации есть отдельное помещение, оснащенное оргтехникой, и т.п. Делая некоторый вывод, и с этим соглашаются участники сельского кредитования, пилотный проект создания потребительских кооперативов в Аге является на сегодня действительно полезным и востребованным, важным делом. В последующем мы расскажем о деятельности других сельских кредитных кооперативов округа.