Сущность платежной системы

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ 6

1.1. Сущность платежной  системы 6

1.2. Классификация платежных  систем и безналичных расчетов 12

1.3. Платежная система  Банка России 26

2.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 31

2.1. Динамика развития  платежной системы и безналичных  расчетов в России 31

2.2. Анализ современного  состояния платежной системы  и безналичных расчетов в Забайкальском  крае 45

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ЗАБАЙКАЛЬСКОМ КРАЕ 53

3.1. Применение современных  технологий на примере Забайкальского  края отделения Сбербанка 53

3.2. Пути построения эффективной  платежной системы в Забайкальском  крае 62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 76

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В современных  условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами, которые могут  принимать как наличную, так и  безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высоко эффективной платежной системы и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов, и он, по сути, заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина «платежная система» объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». Совокупность правил и учреждений платежной системы заимствована из прежних представлений о системе безналичных расчетов. Принципы безналичных расчетов с некоторыми технологическими дополнениями легли в основу принципов платежных систем. В платежных системах, так же как и в 1980-е годы, используются те же виды расчетных документов, те же банковские счета.

Изменились  технические средства, но не изменился порядок обработки документов и отражения расчетов по счетам. Ключевыми субъектами платежных систем остаются банки, каковыми они были в системе безналичных расчетов в 1980-е годы. Для платежной системы не важна форма расчетов, поскольку при любой форме все платежи проводятся одинаково, независимо от вида расчетного документа.

1.2. Классификация  платежных систем и безналичных  расчетов

На рынке  работает множество различных платежных систем. Перечислим самые известные из них: платежная система Банка России, системы крупных коммерческих отечественных и зарубежных банков, системы Cheeps и Free Wire, система SWIFT, системы Visa и Europey, Сберкарта, Union-card, Золотая корона, Western Union, Money Gran, система приема коммунальных платежей Сбербанка России, системы Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist. Наиболее распространено пользовательское деление платежных систем на межбанковские, карточные, переводов без открытия счета, электронных денег. Это деление не подходит для профессионального анализа, поскольку в нем нет обобщающего фактора.Так, первая система определяется по одному из субъектов платежной системы, вторая - по инструменту упрощения акцепта плательщика, третья - по ключевой технологии, четвертая - по форме материального носителя денег. Да и вообще одна классификация по одному фактору не может передать всего многообразия и сложности платежных систем.

Возникает проблема короткого и емкого представления  различных систем в единой системе координат как основы их сравнительного анализа и выявления наиболее эффективных решений. Обычно оперируют следующими характеристиками платежных систем: оптовая, розничная, валовая, клиринговая, день в день, рейс, в режиме on-line, кредитовый перевод и дебетовый перевод. По статистике Федеральной резервной системы на платежи более 1 тыс. долл. приходится лишь 5% их общего числа, тогда как по стоимости эти платежи составляют 88% всего платежного оборота.

Официальные документы  Банка России и Банка международных расчетов не содержат определений оптовой или розничной платежной системы. Системы межбанковских расчетов национальных центральных банков, крупных отечественных и международных банков - это оптовые системы. Системы на основе пластиковых карт, переводов без открытия счета, электронных денег - розничные. Ключевым различием между ними является фактор эффективной суммы платежа, т.е. когда риски и издержки платежа приемлемы для перевода той или иной суммы. Для крупных платежей в сравнении с мелкими более важны четкость и безошибочность всех процедур системы. При этом клиенты заинтересованы в максимально быстрой скорости, более актуальны и сложны средства обеспечения безопасности. Повышенные системные требования определяют большие издержки и тарифы. Поэтому в понимании клиентов эффективным может быть проведение только крупных платежей.

Глоссарий Банка  международных расчетов дает следующие  определения кредитовому и дебетовому переводам. Кредитовый перевод осуществляется на основе подтвержденного плательщиком платежного поручения, инструктирующего ведущий счет плательщика институт как перевести средства со счета плательщика на счет названного бенефициара. При дебетовом переводе инструменты дебетовых переводов (например, чеки), выданные и подтвержденные плательщиком, переправляются из финансового института бенефициара в финансовый институт плательщика и приводят к дебетованию счета последнего. Различия между кредитовым и дебетовым переводами заключаются в порядке передачи в банк плательщика указания провести платеж: от плательщика в его банк или от плательщика через получателя и банк получателя в банк плательщика.

В оптовых системах допускаются дебетовые переводы на основе платежного требования, аккредитива или инкассо. Однако эти формы расчетов формируют не более 5% платежей, платежные документы в любом случае поступают и хранятся в банке плательщика. Дебетовый перевод дает больше гарантий получателю, поскольку именно получатель формирует платежный документ, акцептует его у плательщика и представляет его в банк. Нельзя говорить о большем удобстве получателя, поскольку он, а не плательщик, несет на себе бремя общения с банком. Дебетовый перевод имеет более сложные процедуры, чем кредитовый, поскольку необходимо не только эффективно провести платеж от плательщика получателю, но и предварительно обеспечить быструю передачу платежного документа от получателя в банк плательщика. В карточных системах в большинстве случаев плательщиком выступают физические лица, а получателями - предприятия торговли. Оформляя платеж за покупку, магазин должен быть уверен в его исполнении. Поэтому магазин не только получает от покупателя требования платежа, но и сам представляет эти требования в банк-участник. Банкам проще принимать требования платежа от сотен магазинов, чем исполнять платежные инструкции десятков тысяч физических лиц.

Классификация платежных систем приведены в табл. 1.3.

Таблица 1.3 - Классификация платежных систем

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ЗАБАЙКАЛЬСКОМ КРАЕ

3.1. Применение  современных технологий на примере  Забайкальского края отделения  Сбербанка

Филиал Агинское ОСБ 2437–отделение Сбербанка № 2437 расположено: 687000 Забайкальский край, пгт. Агинское, ул. имени Бадмы Цыренова, д.13

Филиал не является юридическим лицом. Он создан на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, соответственно, от 22.03.1991 г. и 28.03.1991 г., действует на территории Забайкальского края..

На сегодняшний  момент на обслуживании в Агинском ОСБ № 2437 находится 1280 клиентов – юридических лиц и предпринимателей.

С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг. 

Основные направления  работы отделения – продвижение  традиционных и внедрение новых  видов услуг. Ставка делается на кредитование физических лиц, инвестиционное кредитование юридических лиц, которое послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций.

Стратегическая  цель банка – выйти на качественно  новый уровень обслуживания клиентов. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности – работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Рис. 4.3. Структура платежной системы России

Доходы и  расходы по услугам и комиссиям  Агинского ОСБ № 2437 представлены в следующей таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Комиссионные доходы и расходы Агинского ОСБ  № 2437, руб.

№	Показатель	2006	2007	2008
1	Доходы по услугам и комиссии полученные  за:
1.1	Расчетные операции	241 497	2 065 128	1 697 076
1.2	Кассовые операции	141 737	656 782	789 432
1.3	Депозитарные  операции и операции с ценными  бумагами	107 158	429 787	622 625
1.4	Операции с  использованием пластиковых карт	145 053	303 453	467 154
1.5	Документарные операции	228 812	179 340	126 251
1.6	Операции с  иностранной валютой	117 522	151 135	211 830
1.7	Посреднические  услуги	-	80 721	9 162
1.8	Прочие операции	31 305	103 718	170 599
	Итого доходы по услугам и комиссии полученные	1 013 084	3 970 064	4 094 129
2	Расходы по услугам  и комиссии уплаченные  за:
	Операции с  использованием пластиковых карт	185 034	250 463	149 934
	Расчетные операции	61 486	347 198	462 186
	Операции с  иностранной валютой	2 865	7 794	125 536
	Операции с  таможенными картами	-	-	72 204
	Депозитарные  операции и операции с ценными  бумагами	31 071	27 636	63 160
	Кассовые операции	12 791	77 303	61 179
	Прочие операции	619	32 587	40 641
	Итого расходы по услугам и комиссии уплаченные	293 866	742 981	974 840

 

Для оценки эффективности  операций с банковскими карточками в Агинском ОСБ № 2437 будем использовать метод их оценки на основе сравнения  коэффициента доходности банковских операций.

Этот показатель рассчитывается как соотношение  приведенных доходов от операции к приведенным расходам.

И = R / К (3.1)

где

И — индекс доходности;

R — показатель  дохода;

К — размер затрат. Чем выше И, тем наиболее эффективны банковские операции.

Далее произведем расчет индекса доходности операций с пластиковыми картами в Агинском ОСБ № 2437 (таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Прибыльность операций с банковскими карточками в Агинском ОСБ № 2437

№	Показатель	2006	2007	2008
1	Объем эмиссии (тыс. карт)	10	20	30

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с темой  дипломной работы «Состояние платежных  систем и безналичных расчетов в  регионе и перспективы развития на примере Забайкальского края»  было проведено исследование и анализ современного состояния и перспектив развития платёжных систем на основе банковских карт в Забайкальском крае.

В ходе исследования была подтверждена актуальность темы дипломной работы, что развитие экономики любого государства  сегодня невозможно без высоко эффективной  платежной системы и использования современных платежных механизмов..

При исследовании применялись  как общенаучные, так и специальные  методы: метод сбора, обработки и  обобщения информации, метод синтеза, анализа и сравнения.

Подводя итоги проделанной  работы можно сделать следующие выводы.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных  системно значимых сегментов:

- платежная система Банка  России;

- частная платежная система.

Частная платежная система  включает в себя следующие системы  расчетов кредитных организаций: внутрибанковские системы расчетов; системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга; системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.