Сущность и содержания банковских продуктов и услуг

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система России развивается под воздействием, как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки-продажи банковских продуктов, и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.[11]

Рынок банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Цель курсовой работы - рассмотрение сущности и содержания банковских продуктов и услуг.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1 Рассмотреть понятие и сущность рынка банковских услуг

2 Изучить методы исследования рынка банковских услуг

3 Проанализировать перспективы развития  рынка банковских услуг.

Предметом исследования данной курсовой работы является - банковские услуги.

Объект исследования - кредитные организации, осуществляющие разработку и внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Теоретической основой данной работы стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В отечественной экономической науке изучению банковских услуг и продуктов, и их разработке и внедрению на рынок посвящены труды Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А. Уткина и др.

Информационной базой при выполнении данной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В конце работы приводится список использованных источников, включающий законы и нормативные акты РФ, монографии и статьи периодической печати.

1Теоретические основы рынка банковских услуг и их сущность

1.1 Понятие и сущность рынка банковских услуг

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) - составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой. К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны : они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированны, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст.1 Закона о банках). Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России) , особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем. Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России). Некоторые авторы полагают, что прибыль, получаемая Банком России, возникает не в результате предпринимательской деятельности, а "в процессе осуществления им функций государственного управления денежно-кредитной и банковскими системами". Вместе с тем совмещение Банком России разнообразных и подчас противоречивых функций часто подвергается критике.[4]

Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на этом рынке.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым принято относить: функцию организации денежных расчетов, функцию аккумулирования временно свободных денежных средств и функцию кредитования приоритетных отраслей экономики. Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов.

Выделение указанных трех функций банковской системы позволяет классифицировать все банковские операции и сделки в зависимости от их функциональности. Аналогичным образом предлагает группировать банковские сделки и М.М. Агарков, выделяя дополнительно к указанным трем группу "прочих операций", которые не относятся ни к одной из указанных функций (например, прием банком на хранение ценных бумаг). Другой принцип функциональной классификации банковских услуг предлагает Л.Г. Ефимова: в основе ее классификации два уровня: сделки, связанные с обращением финансовых активов (денег, валютных и фондовых ценностей) на финансовых рынках, и сделки, не связанные с этим, причем сделки первой группы в свою очередь делятся на активные и пассивные операции. Полагаем, что выделение прочих операций в двух описанных классификациях несущественно для характеристики рынка банковских услуг: такие услуги, как консультации, договор хранения ценностей в банке, аренда банковских сейфовых ячеек и т.п., являются производными и даже сопутствующими основным банковским услугам, в которых выражаются описанные выше три функции банковской системы.

Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике. Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции банковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики.

Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. Выполнение этой функции определяет возможность развития национальной экономики за счет собственных ресурсов.

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция должна обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организаций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Итак, рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.[19]

1.2 Методы и инструменты  исследования рынка банковских  продуктов и услуг

Рыночные исследования (маркетинговые исследования) стали использоваться коммерческими банками России как основа принятия решений по разработке продуктового портфеля и выбора конкурентной стратегии с начала 90-х годов XX века. Обогащение процедуры исследований современными технологическими наработками и повышения их эффективности способствует дальнейшее популяризации использования инструментов банковского маркетинга.

Инфраструктура рынка банковских продуктов и услуг  содержит систему государственных, частных и общественных институтов (банков, фондовых и валютных бирж, страховых и инвестиционных компаний, фондов профсоюзов и других общественных организаций, научно-исследовательский институтов, информационно-консультационных центров, предприятий, фирм, организаций, учреждений), потребителей, совокупность информационно-технических и организационных средств, предназначенных для разработки, реализации и потребления банковских продуктов и услуг с целью обслуживания интересов субъектов рыночных отношений и обеспечения их эффективного взаимодействия.

Маркетинговые исследования в банковской сфере  является видом технологии, направленной на разработку эффективных средств воздействия на рынок банковских продуктов и услуг на основе объективного анализа рыночной ситуации.

В современных условиях развития информационных технологий и прогрессивных методов анализа достаточно просто собрать и проанализировать данные о конъюнктуре рынка банковских продуктов и услуг. Однако, эффективность использования результатов такой деятельности зависит от того, какую роль играют исследования в повседневной деятельности коммерческого банку.[6]

Цель исследования рынка банковских продуктов и услуг концентрируется на двух основных моментах:

- анализ ситуации  внутри и вне коммерческого банка, прогноз возможных изменений и, на этой основе, разработка маркетинговой стратегии;

- поиск критериев  для принятия управленческих  решений, проверка и подтверждение  гипотезы о разработанной маркетинговой  стратегии коммерческого банка.

Задачей исследования рынка банковских продуктов и услуг является не реализация структурированной технологии исследования, а поиск методов решения актуальных проблем коммерческого банка. Предпосылкой является получения ответов на вопрос.

Анализ рыночной информации должен сопровождаться количественными оценками рассмотренных тенденций с последующей интерпретацией в контексте решаемых проблем. Для этого до начала исследования перед сотрудниками отдела маркетинга и клиентской политики должны быть конкретно сформулированы цели и задачи исследования, а также перечень вопросов, на которые необходимо получить ответ.

Сбор первичной информации основан на использовании методов опроса существующих или потенциальных клиентов, методов изучения мотивов их потребительского поведения.

Методами опроса является:  собеседование, анкетирование, телефонный опрос. Методами изучения мотивов потребительского поведения являются:  нацелена собеседование, групповая собеседование, ассоциации, групповое изучение. Методов прогнозирования рынка банковских продуктов и услуг  относятся:

- метод прогноза  по суждениями потребителей: прогноз  осуществляется на основе анализа результатов опроса выборки потребителей;

- метод пробного  маркетинга: используется для прогноза  продаж новых банковских продуктов  и услуг; продукт тестируется  путем реализации ограниченному  кругу потребителей, затем анализируется  полученная г реакция потребителей, объемы реализации и экспертным методом получают соответствующий прогноз

- метод составления  сценария: на основе детального  изучения рынка состоит текстовый  или графический сценарий рыночных  изменений и факторов, которые  их формируют.

Под  исследованием рынка банковских продуктов и услуг понимается сбор, систематизация и анализ конъюнктурных показателей и конъюнктурообразующих факторов. Исследование рынка банковских продуктов и услуг на основе аналитических данных предполагает использование открытых материалов, а именно: статистики государственных и общественных учреждений, отраслевых журналов, брошюр, статей, технических материалов, внутренних банковских материале.

По результатам исследования определяются рыночные тенденции и проблемы, варианты решения выявленных проблем, варианты стратегий развития с учетом рыночных тенденций, прогнозируется изменение состояния рынка. Целью является разработка стратегической программы маркетинга на будущий период. К конъюнктурообразующих факторам относятся факторы, которые определяют спрос и предложение банковских продуктов и услуг.