Развитие потребительского кредитования в России

Потребительский кредит

Русфинанс Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.

- Сумма потребительского  кредита - от 2 250 до 300 000 руб.

- Гибкие сроки кредитования  – от 3 месяцев до 2 лет

- Минимальный набор документов

- Специальные тарифные  программы для партнеров

- Совместные рекламные  кампании с торговыми сетями

Русфинанс Банк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка – это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.

С помощью карты Русфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.

Возможно ежемесячно погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.

Русфинанс Банк предлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:

Карта оформляется на один раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с не ограниченным сроком действия договора.

На операции покупки с  помощью карты действует льготный период кредитования - до 50 дней с момента  совершения операции;

Гибкие условия погашения  – возможно выбрать дату и сумму  платежа. Единственное условие со стороны  Банка – своевременное погашение  обязательного платежа;

Обязательный ежемесячный  платеж – всего 6% от суммы основного  долга, а также начисленные проценты и комиссии;

Возможно контролировать свои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выписки Русфинанс Банка;

Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носить с собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службу клентской поддержки Русфинанс Банка, и карта будет заблокирована, а затем перевыпущена с сохранением доступного баланса.

Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системой VISA.

Возможно получить кредит наличными от 5000 до 100000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.

Клиент сам выбирает тот  срок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размер которых зависит от выбранной  суммы. Кредит наличными – это  льготные условия для клиентов, имеющих  положительную кредитную историю:

- увеличенная сумма второго  кредита;

- срок погашения –  до 36 месяцев;

-упрощённая процедура  получения кредита.

Вы можете обратиться в  Русфинанс Банк, если:

- Вам от 23 до 68 лет

- Вы являетесь гражданином  Российской Федерации.

- Вы проживаете и работаете  в том же регионе, где зарегистрированы.

Чтобы получить решение Банка  на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону в Вашем городе, заполнить  небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти  в отделение в Вашем городе, сообщит адрес, где Вы сможете  оформить кредит, и график работы. После  подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, Вы сможете получить кредит наличными - деньги будут переведены на Ваш банковский счет в течение 3-5 дней.

Документы для оформления кредита наличными:

Заполненная и подписанная  анкета на предоставление кредита наличными.

Заполните анкету по телефону и получите экспресс-решение Банка.

Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих  документов на Ваш выбор:

- страховое свидетельство  государственного пенсионного фонда

- свидетельство ИНН

- водительское удостоверение

- заграничный паспорт

- реквизиты банковского  счета.

Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Потребительские кредиты, для  получения которых необходимые  документы оформляются в торговых организациях

Репутация Банка как надежного  партнера напрямую зависит от результатов  его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип  «Банк для клиента» лежит в  основе деятельности клиентских подразделений  Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения  решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка
• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной  коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения  корпоративных клиентов, или система  персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми  подразделениями Банка, находясь с  ним в постоянном оперативном  контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению  клиента. Таким образом, в лице персонального  менеджера наш клиент получает личного  бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки  и 365 дней в году обеспечивающего  максимально эффективное использование  клиентом возможностей нашего Банка.

При решении вопроса о  выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность  полностью и в установленный  срок возвратить полученный кредит. Кредиты  не выдаются гражданам, у которых  удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить  как месячные доходы, так и расходы  Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты  подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее  полученным кредитам и товарам, купленным  в рассрочку, выплаты по страхованию  жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для  погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и  более длительное проживание по данному  адресу.

Для получения кредита  Заемщик представляет следующие  документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных  документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в  банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

 

Глава 3. Развитие потребительского кредитования в России

 

3.1 Меры по развитию  потребительских кредитов

 

Как показал анализ, предложение  снизить ставку потребительского кредита  приведет к недополучению платежей в бюджет. С другой стороны, приток выданных населению кредитных ресурсов в предприятия розничной торговли, в конечном счете, увеличат налоговые платежи, уплачиваемые торговыми предприятиями. Поскольку потребительский кредит, в основном, направляется на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования, можно рассчитать, какую сумму платежей в бюджет в виде налогов заплатят предприятия - производители указанных товаров в настоящем.23

Однако можно ли считать  нецелесообразной снижение ставки кредитования за счет государственных источников, если расчетный вариант будет, ниже базового варианта? Ответом на этот вопрос является подробное исследование влияния объемов кредитования на повышение уровня жизни населения. Для определения целесообразности, необходимо сравнить степень воздействия  социальных программ на повышение уровня жизни населения и динамику уровня жизни населения, вызванную соответствующим  увеличением объема кредитования. Если кредитование населения влечет повышение  уровня жизни населения больше, чем  социальные программы, проводимые за счет бюджетных средств, то к расчетному варианту, по крайней мере, нужно  будет прибавить объем расходов на эти социальные программы24.

Еще одним направлением совершенствования  указанной методики расчета является определение потенциального круга  заемщиков - физических лиц. Отличительной особенностью формирования доходов населения на современном этапе, как указывалось выше, является высокая дифференциация населения по доходам между различными квинтельными группами. Доходы представителей вполне достаточны для обслуживания потребительского кредита на существующих условиях. В связи с этим, рассмотренное снижение процентной ставки по потребительскому кредиту теряет свою актуальность, если льготная кредитная ставка будет применяться к заемщику. Поэтому, необходимо из общей численности населения выделить ту категорию населения, для которой снижение ставки по потребительскому кредиту окажет наибольшее влияние. Из общей совокупности заемщиков, необходимо определить категорию льготных заемщиков, к которым будут применяться льготные условия кредита. Иначе говоря, необходимо совершенствовать имеющуюся классификацию кредита по видам заемщиков25.

В мировой банковской практике известны различные классификации  кредитных отношений по видам  индивидуальных заемщиков. Суть данной классификации заключается в  том, что в зависимости от каждого  вида заемщика, разрабатываются индивидуальные, наиболее приемлемые условия и порядок  кредитования. Так, в зависимости  от принадлежности клиента к определенной возрастной группе, социальному положению, уровню доходов, кредитоспособности и  многих других факторов, разрабатываются  дифференцированные условия кредита, заключающиеся в различии предельных сумм кредита, предельных сроков кредита, процентной ставки, методов взимания процентов и т.д.

В связи с этим необходимо совершенствовать классификацию заемщиков  по потребительскому кредиту путем  определения категории «льготных  заемщиков», к которым будет применяться  льготная ставка потребительского кредита26.

Представляется целесообразным разработать критерии льготной категории  заемщиков. Исходными данными должны быть следующие параметры:

- размер дохода;

- принадлежность к социальной  группе;

- состав семьи;

- стабильность дохода.

Компенсирование снижения ставки по потребительскому кредиту за счет государственных источников должно использоваться не по всем видам заемщиков - физических лиц, а только по определенной группе заемщиков. В связи с этим представляется целесообразным совершенствовать существующие формы кредитных заявок с целью определения принадлежности заемщика к какой-либо социальной группе и возможности применения льготной ставки кредитования.