Развитие потребительского кредитования в России

Объем ссудного портфеля российских банков на 1 октября 2012 года составил 32.2 трлн руб., продемонстрировав прирост на 12.3% за девять месяцев, что хуже, чем в аналогичном периоде прошлого года, когда данный показатель был равен 20.1%. Основная причина столь разительного отличия темпов прироста – стагнация спроса на кредитные ресурсы со стороны юридических лиц..

В то же время позитивной выглядит ситуация с ипотечным кредитованием. По итогам девяти месяцев 2012 года было выдано 514 тыс. жилищных кредитов на сумму 729 млрд. руб. Подобные объемы, соответственно, на 31% и на 43% больше, чем за аналогичный  период 2011 года. По оценкам экспертов  РИА Рейтинг, в 2012 году будет выдано около 760 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн руб.

Собственный капитал банков за девять месяцев 2012 года вырос на 0.41 трлн руб., достигнув величины в 5.65 трлн руб. Темпы его прироста составили 7.7%, что на 2.5 процентных пункта меньше, чем рост активов. Подобная динамика выступила основным фактором снижения показателей достаточности капитала в 2012 году.

В настоящее время основными  законодательными актами, регулирующими  кредитные правоотношения, в частности  особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданский кодекс РФ (часть  вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), которым  определены общие принципы и порядок  договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и  выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный  договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие  при приобретении векселей, облигаций  и других ценных бумаг; Федеральный  закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О  банках и банковской деятельности", устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5); Федеральный закон  от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных  историях", целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и  определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия  бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность  исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); иные Федеральные  законы: от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" и т.д.

Особую роль в потребительском  кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или  использующих товары (работы, услуги) для  нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования  потребительского кредитования. В то же время применение норм Закона о  защите прав потребителей к правоотношениям, складывающимся в сфере потребительского кредитования, сегодня вызывает дискуссию. В частности, А.А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. Данная позиция вызывает сомнения, так как преамбула Закона о защите прав потребителей гласит: законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы и индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; так, в данном случае договор потребительского кредита является возмездным договором, по которому одной стороной договора выступает кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению потребительского кредита, а другой - заемщик в качестве потребителя оказываемой кредитной организацией финансовой услуги.

Так как существенной особенностью договора потребительского кредита  является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования  полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых  и иных потребностей, не связанных  с предпринимательской деятельностью, поэтому следует признать, что  на данные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей, что, в свою очередь, подтверждает статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в соответствии с которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

 

 

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

 

2.1 Анализ потребительского  кредитования в РФ в 2012 году

 

Объем кредитов, предоставленных  российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. Напомним, что за 11 месяцев 2009 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% 16.

В отношении к суммарным  активам банковского сектора  и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2007 г. несколько меньше, но, тем  не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных  активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.

Доля кредитов, предоставленных  физическим лицам в рублях, практически  не изменилась и составила на конец 2010 г. 82% (81,5% – на конец 2009 г.)17. Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

По данным ЦБ в 2010 году объём  выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего  на 50,37%. Основным локомотивом рынка  остаётся автокредитование. Пластиковые  карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%18.

Основной точкой роста  рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг  его роста за 2008 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей  в России было приобретено в кредит.

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2009 год стал «Сбербанк», он выдал  более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. 19

В 2011 году основным двигателем рынка остается автокредитование. Рынок  в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает  кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка20.

Очевидно, что, несмотря на высокие  темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются  активные процессы усиления конкуренции  в данной области, что создает  дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько  лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского  бизнеса21.

Однако у банков может  возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует  выделить, например, проблемы риска  при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в  настоящее время банки кредитуют  население под довольно высокие  проценты, закладывая высокие риски  невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем  по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода  иностранных банков, ставки будут  снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться22.

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для  более точной оценки потенциальных  заемщиков. Эти учреждения ведут  картотеку, содержащую информацию о  прошлых кредитных операциях  заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким  образом, кредитные организации  получают возможность гораздо более  точного прогнозирования и составления  наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным  ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей  процедуры оценки связанного с ним  риска. Кроме того, стимулируется  повышение дисциплины возврата кредитных  средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй  является необходимой мерой для  дальнейшего цивилизованного и  эффективного развития банковского  кредитования в стране.

 

2.2 Анализ потребительского  кредитования на примере ООО  «Русфинанс банк»

 

Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ООО «Русфинанс» - дочернюю компанию Societe Generale в России.

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59, Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.

Соответственно, Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 % уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01 % уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, Франция.

Единственным акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).

Русфинанс Банк - часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

• Розничные банковские и финансовые услуги
• Управление инвестициями
• Корпоративные и инвестиционные банковские услуги

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.

По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2012 год:

- Совокупные активы банка  составили почти 74982256 тыс. руб;

- Кредитный портфель банка  превысил 72364086 тыс. руб;

- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.

-Кредит на автомобиль

Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

- Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля

- Гибкие сроки кредитования

- Минимальный набор документов

- Предварительное решение  о выдаче кредита – в течение  30 минут

- Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода

Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля предоставляются  гражданам России, зарегистрированным и постоянно проживающим в  любом из регионов территориального присутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный  трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и  не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.

Для анкетирования достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :

- Страховое свидетельство  государственного пенсионного страхования;

- Водительское удостоверение;

- Заграничный паспорт;

- Свидетельство о постановке  на учет в налоговом органе (ИНН);

- Военный билет (для  лиц призывного возраста –  обязательно).

Банк учитывает Ваш  реальный доход. Если у Вас имеется  неподтвержденный доход, сообщите об этом консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения  кредита, то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.