Понятие, признаки и типы банковских систем

Требование устойчивости означает, что банковская система  должна сохранять свои свойства при  различных внутренних и внешних  воздействиях. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед  ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются  и отражаются в различных стратегических документах.

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные финансовые, материальные, интеллектуальные, трудовые ресурсы.

Гибкость означает способность  и готовность банковской системы  к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной  политике под воздействием факторов внешней среды.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность  всех ее элементов единым принципам  построения и функционирования.

Оперативность банковской системы  состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его  исполнения не произошли необратимые  изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при  этом управляющих команд и других передаваемых данных.

Оптимальность банковской системы  характеризуется установлением  между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.

Задача экономичности  состоит в том, чтобы необходимый  эффект достигался при минимальных  затратах на управление системой.

Характеристика  элементов банковской системы

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные  финансовые институты, выполняющиебанковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционируют  банки различного назначения. В зависимости  от того или иного критерия их можно  классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

Коммерческие банки в  рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе  хозяйства коммерческие банки, как  правило, бывают государственными.

По законодательству большинства  стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных  банков. В ряде стран (во Франции  и др.) деятельность иностранных  банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных  банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они  могут развертывать свои операции.

По правовой ((юрме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все  центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки  составляют основное ядро второго яруса  банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операции банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

В России чаше всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность  деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиент>', поскольку он может удовлетворять  потребности в более многообразных  видах банковского продукта. Принято  считать, что специализация позволяет  банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость  банковского продукта. Мировой опыт свидетельствует о том, что банки  могут развиваться как по линии  универсальности, так и по линии  специализации.

Виды банков можно классифицировать и по обсуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки  можно разделить на бссфилиальныс и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К ним  относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.

В банковской системе действуют  также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных  программ. Наряду сданными операциями уполномоченные банки выполняют  и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки  нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий  и населения, управления имуществом клиента. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом  технологии предоставления банковских услуг.

Необходимым компонентом  банковской инфраструктуры выступает  и методическое обеспечение. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений. Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.

Увеличение числа субъектов  рыночного хозяйства, объема выполняемых  банками операций поставило перед  банками задачи перехода на новые  каналы связи, более высокий уровень  технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими  высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время  в России действует ряд законов, прямо относящихся к работе банков. Это федеральные законы «О Центральном  банке Российской Федерации» (2002 г.), «О банках и банковской деятельности» (2002 г.), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.), «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2003 г.). Международная  практика показывает, что законы о  банковских институтах должны быть дополнены  законами о специальных банках, о  банковских холдингах, объединениях и  консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

В систему банковского  законодательства входят также законы всеобщего действия (Гражданский  кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также  законы, обеспечивающие регулирование  параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о  финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Сущность, функции  и роль банков как элемента банковской системы

В современном обществе банки  выполняют самые разнообразные  операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношении, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации.Организация (от франц. organisation) — совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения какой-либо новой задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур.

Часто банк характеризуется  как орган экономического управления. Когда существовала монополия государства на банковское дело, банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью народного хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок главного назначения банков. Отсюда и другое толкование банка — как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно изменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Банк, выступая как кредитор, заемщик, посредник, тем не менее не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник — это лишь фрагменты его деятельности. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Банк — это и кредитор, и заемщик, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Банки являются непременными участниками биржи. Они могут  самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные  банки (банкирские дома) появились задолго  до биржи, до возникновения купли-продажи  ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной.