Платежные системы Российской Федерации

Подводя итоги, можно сказать, что в ряде случаев, пользоваться системами цифровой наличности удобнее  и проще, чем карточными. Повторимся, что для повышения надежности этого рынка и степени доверия  к нему пользователей необходимо четкое определение юридического статуса  и правил игры для электронных  платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. На сегодняшний день общее  состояние рыночной ниши платежных  систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем  участников и количества проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже  скоро в России повысится уровень  использования сегмента Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.

 

1.1Общая характеристика банковских карточных платежных систем

 

Банковская пластиковая  карта – платежное средство, предназаченная для оплаты товаров, услуг и получения  денежной наличности в банках и банкоматах. Принимающие карту торгово-сервисные  предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший  их банк-эмитент, потому на протяжении всего срока службы, карты остаются в собственности банка, а клиенты  – держатели карт, получают их лишь в пользование. Характер гарантий, предоставляемых  банком, зависит от платежных полномочий и фиксируется классом карты, предоставляемой клиенту.

Эквайеры - кредитные организации, осуществляющие расчеты с торговыми  предприятиями, принимающими к оплате банковские карты, и проводящие выдачу денежных средств держателям банковских карт, не являющихся их клиентами.

В совокупности, юридические  лица, позволяющие своим клиентам осуществлять расчеты с применением  банковских карт, кредитные организации, производящие эмиссию и эквайринг  карт, свод нормативов, правил и технологических  схем, определяющих порядок обслуживания пластиковых карт, а также система  взаимоотношений и процедур возникающих в процессе осуществления расчетов с банковскими пластиковыми картами, составляют карточную платежную систему.

В России, наиболее распространены карты международных платежных  систем, таких как "Visa" и "MasterCard". Гораздо более редка сеть обслуживания национальных систем – "Золотая корона", "Сберкарт" и др., хотя в отдельных регионах они сохраняют устойчивую долю рынка операций с банковскими картами.

Обслуживание транзакций с пластиковыми картами производится, в основном, в режиме "он-лайн", хотя в некоторых точках обслуживания и сохраняется возможность авторизации  карт посредством телефонной связи, преимущественно в качестве резервного способа, гарантирующего обслуживание клиентов в условиях технологического сбоя процессинговых систем эквайера.

Большинство банков, участвующих  в той или иной карточной платежной  системе, создают в своей структуре  процессинговые центры, являющиеся опорными точками технологического и информационного  взаимодействия участников системы, обеспечивая  непрерывные обмен и обработку  информации отправляющейся или поступающей  из других процессинговых центров, а  также обслуживая запросы непосредственно  подключенных к нему банкоматов и  точек обслуживания пластиковых  карт в отделениях банка и торговых организациях – POS-терминалов. Многие небольшие банки, имеющие право  эмитировать карты платежных  систем, но не имеющие значительных объемов эмиссии карт и производимых по ним операций, в целях экономии ресурсов заключают договора аутсорсингового  эквайрингового обслуживания с процессинговыми  центрами крупных банков.

Пластиковые карты могут  использоваться для расчетов как  юридическими, так и физическими  лицами, при этом, при выпуске  карты банк-эмитент персонализирует  карту, эмбоссируя (выдавливая термическим  способом) на карте имя держателя  и номер карты – код, однозначно идентифицирующий тип, эмитента и характер карты, тем самым привязывая ее к  определенному пользователю (в случае юридических лиц – к сотруднику, ответственному за проведение операций с картой). Некоторые банки эмитируют  также и карты "мгновенного выпуска", на которых эмбоссируется лишь номер, такие карты персонифицируются только на уровне необходимой документации для открытия счета, к которому привязывается карта. В обязательном порядке карта должна нести на себе логотип банка-эмитента, владеющего картой.

В настоящее время наиболее используемыми являются карты, носителем  информации на которых выступают  магнитная полоса или электронный  чип, встречаются также карты  с совмещенным носителем. В России, карты с электронным чипом, несмотря на его большую надежность перед  магнитной полосой и более  совершенной технологией доступа  к информации, встречаются достаточно редко. Причиной тому их относительная  дороговизна и неразвитость инфраструктуры, нацеленной преимущественно на обслуживание карт с магнитным носителем.

По сроку действия, карты  подразделяются на срочные (осуществление  операций по которым возможно лишь в течение ограниченного промежутка времени) и бессрочные.

По характеру проводимых операций карты подразделяются на кредитные  и дебетовые (расчетные).

Дебетовые карты, как корпоративные, так и физических лиц, позволяют  производить операции по счету клиента  в пределах остатка средств на нем и установленных банком расходных  лимитов.

Кредитные карты, также эмитируемые  и для физических и для юридических  лиц, позволяют держателю карты  производить операции в размерах предоставленной банком-эмитентом  кредитной линии и в пределах установленных лимитов.

По особому заявлению, пластиковые карты, как кредитные, так и дебетовые, могут эмитироваться  в необходимом держателю - владельцу  счета, к которому они привязаны, количестве. Лимиты совершения операций по таким корпоративным картам могут быть разделенными – для каждой из карт устанавливается свой, точно определенный лимит, и неразделенными – держатели карт (сотрудники организации, имеющие право пользования одной из карт) пользуются общим лимитом, установленным организации, превышать который совокупный объем совершаемых операций не должен. Иногда с привязкой к одному счету выпускаются карты различных платежных систем, что позволяет держателям увеличить охват точек, могущих осуществить обслуживание и уменьшают вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций – невозможности произвести платеж ввиду сбоя в электронных системах или возможной утери или повреждения одной из карт.

Обработка и учет операций с пластиковыми картами, как правило, производится в специализированном программном комплексе, входящем в  состав автоматизированной системы  операционного дня банка.

 

1.2 MasterCard International

 

Платежная система MasterCard, основанная в конце 40-х годов прошлого века, группой банков Соединенных Штатов Америки International, сегодня является одной из двух крупнейших банковских платежных систем во всем мире.

Решение Bank of America выдавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard, повлекло образование из нескольких региональных ассоциаций в 1966 году Межбанковской карточной ассоциации , получившей название Interbank Cards Association (ICA), которая позже стала MasterCard International.

В 1966 году 17 банкиров встретились  в Нью-Йорке для того, чтобы  сформировать федерацию для взаимного  обслуживания их кредитных карточек. Как только федерация становится формально оформленной, ассоциация Interbank Cards Association (ICA) вводит символ "i" как его марку. В отличие от других подобных организаций, во главе ICA не был один единственный банк. Ассоциацией управляли комитеты членов-банков. Они вместе устанавливали правила для авторизации клиринга и урегулирования. Они также рассмотрели аспекты, касающиеся маркетинга, безопасности и юридической стороны в управлении организацией.

Глобально организация стала  расширяться, как только заняла твердые  позиции в своем регионе. Так, в 1968 году ICA формирует глобальную сеть, которая сегодня существует в ассоциации с Banco Nacional в Мексике, заключила союз в Европе с Eurocard, а также произошло присоединение первых японских участников.

Многие страны взяли пример из первых международных членов ассоциации и до конца 1970-х годов ICA имела в своем составе более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали примерно 36 млн собственных карт.

В 1969 году принято новое  название Master Charge и графическое изображение, чтобы обеспечить более сильную идентификацию марки. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами. Символ "i" сохранен в меньшем размере в правом углу основания с целью непрерывности ассоциации с бывшим логотипом.

Поскольку организация стала  транснациональной, ассоциация в 1979 году меняет свое название Master Charge на MasterCard International, где на графическом изображении символ "i" отменяется.

Карта Master Charge 1974 года. Символ "i" сохранен в меньшем размере в правом углу (рис 3) Рисунок 3

В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года до 90 млн. единиц. В период между 1980 и 1991 годом общий объем покупок по системе Master Card вырос с 10,4 млрд. до почти 99 млрд. долл.

В 1981 году MasterCard представил первую программу золотой банковской карты, а в 1983 году MasterCard первым использовал лазерную голограмму как элемент безопасности.

Дальнейшее расширение  карточек MasterCard в Азии и Латинской Америке происходило в течение 1980-х годов. Так, в 1987 году карта MasterCard стала первой платежной картой, выпущенной в Китае (КНР), а в 1988 году первая карточка Master Card была выпущена в Советском Союзе.

Первую банковскую карточку с полосой для подписи MasterCard выпустила в 1989 году, а в 1990 году внедрила ко-брендинговую стратегию компании, где стала лидером в данном направлении, а также ввела современную торговую марку и систему идентификации (марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями, для записи названий используется шрифт sans-serif (курсив)).

MasterCard в партнерстве с Europay International в 1991 году запустили проект Maestro - первую действительно глобальную дебетовую онлайн программу, а в 1992 году система Maestro завершила первую coast-to-coast национальную дебетовую онлайн транзакцию в США. В этом же году три европейские "карточные компании" образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, которая получила права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck MasterCard Int.

Совет директоров платежной  системы "MasterCard International" приняла решение о переходе на чип-технологии в 1994 году, в 1996 году появился EMV-стандарт, а в октябре 1997 года первые пластиковые карты Master Card этого стандарта были выпущены в Великобритании.

По словам представителей "MasterCard Int", чип-технологии имеют ряд преимуществ по сравнению с магнитной полосой: позволяют повысить уровень безопасности при транзакциях, благодаря чему снижается вероятность мошенничества, уменьшить операционные расходы, а также способствуют развитию новых технологий, в частности мобильной коммерции.

MasterCard Global Service в 1996 году стала первой программой, обеспечившей владельцев кредитной карточки телефонным доступом к основным чрезвычайных и специальных услуг на 21 языке в 130 странах (сегодня в 196 странах и на 46 языках), и как часть глобального усиления марки, Master Card публикует свой увеличеный логотип. В этом же году MasterCard заключила контракт с AT&T о замене его операционной инфраструктуры сети первым частным проектом, который позволит сократить время на обработку запросов и снизит затраты.

В 1997 году. MasterCard была первой платежной организацией, которая установила безавторизационные лимиты в $ 50 для всех выпущенных в США карточек MasterCard, как для кредитных, так и для дебетовых и приобрела 51% акций Mondex International.

В 1998 году MasterCard / Cirrus ATM Network расширяется до Антарктики, a MasterCard и MYCAL Card Company (Японии) анонсировали первую мировую миграцию от традиционных кредитных карт к многофункциональным чиповым картам на основе операционной системы MULTOS.

В 1999 году Mondex e-cash и MULTOS стали первыми коммерческими продуктами, которые когда-либо получали наивысший уровень признания престижного рейтинга безопасности ITSEC (Information Technology Security Evaluation Criteria - критерии оценки безопасности информационных технологий) и первая онлайн покупка ценных бумаг в казне США (U.S. Treasury Bond) была произведена с картой MasterCard.

В 2000 году MasterCard стал первым в индустрии, кто установил американское правило отсутствия ответственности за потребителя от неправомерного использования платежной карты.

В 2001 году MasterCard выпускает mc² Card  - первую непрямоугольную карту. У MasterCard mc2 карты отсутствует правый нижний угол.

Master Card становится первой ассоциацией платежей, которая активно поддерживает все платформы смарт-карт, позволяя членам системы выпустить MasterCard, Maestro, Cirrus и брендовые смарт-карты MULTOS, JavaCard или создавая собственные платформы.

MasterCard выпускает кредитные и дебетовые карточки

К кредитным карточкам  относятся:

MasterCard Electronic - с помощью этой карты можно быстро и безопасно совершать покупки, получать наличные во всей сети банкоматов Master Card.

MasterCard Standart - имеет гибкую систему расчетов, глобальную сеть приема, круглосуточный доступ к средствам через банкоматы, услуги MasterCard Global Service - предоставляет круглосуточную помощь и консультации на более чем 30 языках и другие услуги.

MasterCard Gold - имеет повышенную покупательную способность, увеличенный лимит расходования средств и много других преимуществ.

MasterCard Platinum - содержит все преимущества карт Standard и Gold плюс еще больший лимит расходования средств.

MasterCard World Signia - отсутствие заранее установленного лимита, специальные льготы в поездках, персональное обслуживание. Авторизация индивидуальных операций держателей карточек World MasterCard зависит от многих факторов, включая кредитную историю держателя карты. Максимальный размер кредита счета держателя карты определяется банком-эмитентом в индивидуальном порядке.

Программы льгот действуют  без ограничения периода действия. Ограничения могут быть установлены  только банком-эмитентом, например, условия  программы могут предусматривать  возможность получения льгот  только определенной авиакомпании.

Дебетовые карты дают возможность  получать средства в любой точке  мира. Достаточно лишь иметь на карте  логотип Cirrus или Maestro.