Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

Вообще следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее — специалистов, занимающихся карточками.12

Сейчас мы все еще переживаем начальный этап, который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением.

Чтобы  карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию (необязательно в деталях), либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.

Руководитель карточной программы может достичь такой квалификации только после того, как карточная технология станет для него лишь средством. Средством, чтобы сделать банковскую услугу продуктом, на который есть спрос на рынке.

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России эта тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. На следующем этапе будет происходить постепенное смещение акцентов от "технологии" к финансовому контролю и маркетингу.13

Сейчас на Западе говорят о грядущей революции и связи с переходом от карточек с магнитной полосой к карточкам с чипом. Основное преимущество чиповых карт в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.14

Поэтому нет никаких сомнений, что чиповая технология будет заменять магнитную. И в этом направлении Виза и Европей уже сделали определенные шаги. Они начали согласование стандартов чипа. Все было бы хорошо, если бы нужно было просто заменить карточки. Это можно сделать за 2—3 года без особых затрат для банков, хотя карточки с чипом стоят на порядок дороже.15 Эти затраты, в конце концов, могут быть частично перенесены и на держателей карточек.

Есть, однако, более сложная проблема. Если международные системы будут переходить на принципиально иную технологию, которую допускает чип: "электронный кошелек" в режиме off-line, то есть без авторизации, то на безбумажную технологию необходимо переводить всю коммерческую сеть Визы и Европея. Это означает, что около 15 миллионов (!) коммерческих точек необходимо переоборудовать, заменив существующие терминалы или впервые установив их вместо импринтеров. Последний вариант предполагает колоссальные расходы, поскольку стоимость терминала на порядок выше стоимости импринтера. Кто будет оплачивать это переоборудование? Магазины вряд ли пойдут на это, так как импринтеры обычно устанавливаются в точках с небольшим объемом карточных операций. Следовательно, чиповые терминалы в этих точках длительное время будут убыточными. Если же часть коммерческой сети оставлять на бумажной технологии, то невозможен "электронный кошелек", и по-прежнему необходима авторизация. Это в значительной степени нейтрализует преимущества чипов.

Изложенная проблема в конечном счете будет решена, но на это потребуются годы.

Такой подробный рассказ о "чиповых" перспективных приведен не для забавы, дело в том, что все эти проблемы актуальны и для России. Юниой Кард и СТБ КАРТ также планируют в будущем переход на чиповые карты. Это означает, что перед банками, уже работающими"- в этих, системах возникнет дилемма:

либо вовсе не развивать свою коммерческую сеть, либо со временем проводить в ней дорогостоящее переоборудование.

Для банков, которые еще не начали работать с карточками, самым разумным покажется подождать, пока не будет внедрена новая технология. Такое "благоразумие" представляется сомнительным. За те несколько лет, которые потребуются для внедрения чиповых карточек, эмитенты, уже начавшие работать, основательно утвердятся на рынке, и вступать в него будет гораздо труднее.

Еще один' напрашивающийся выход — сразу начать работать с чипом. Если вы выбираете этот вариант, не забудьте о том, что международные стандарты на чип еще не утверждены, и никто не гарантирует, что его не придется тоже менять на другой. С другой стороны, на сегодняшний день, несмотря на достаточное число компаний, использующих чипы, ни одна из них не может сравниться с "магнитно-полосатыми" платежными системами по разветвленности сети обслуживания и наработанности контактов с Визой и Европеем.

Это соображение вновь возвращает нас к мысли, что главное в карточке — не чип или магнитная полоса сами по себе, а те возможности, которые дает технология для предоставления клиентам более качественных и разнообразных услуг. И, может быть, не стоит, сломя Голову, бросаться за какой-либо технической новинкой, если не ясны до конца перспективы ее внедрения и окупаемости.16

Ведь карточная программа, в любой коммерческой компании, включая банк, не может быть самоцелью или научно-исследовательской лабораторией для обкатки нового дорогостоящего оборудования, хотя последнее в какой-то степени неизбежно. Безоглядное расходование финансовых средств на новшества до того, как окупились предыдущие капиталовложения, может привести к полному провалу карточной программы и дискредитации бизнеса в целом. Бесспорно, что создание развитой платежной системы, основанной на карточках, в национальных масштабах требует колоссальных вложений, которые не может сделать ни один инвестор. Именно поэтому такая система, как мозаика, создается из множества отдельных элементов — карточных программ конкретных компаний и банков, которые способны взять на себя свою, небольшую, часть расходов. И каждый элемент этой мозаики, должен быть окупаемым в реальные, а не "космические" (10—15 лет) сроки.

Еще одна наметившаяся тенденция на российском рынке карточного бизнеса — специализация, процесс, неизбежно связанный с ростом числа людей и компаний, работающих с карточками. Уже есть несколько проверенных поставщиков пластиковых заготовок для карточек и специального оборудования: эмбоссеров, терминалов, банкоматов и т. п. Уже существует не один вариант процессинга операций с международными карточками. Российские компании, организовавшие платежные системы, также начинают разрастаться и создавать уже свои дочерние компании, специализирующиеся на процессинге, создании программного обеспечения, адаптации аппаратных средств к российским условиям. Наконец, у нас в России появились фирмы, называемые на Западе интеграторами. Они выполняют задачу создания карточной программы для той или иной компании "под ключ", начиная от воплощения идеи в технико-экономическое обоснование, разработки бизнес-плана, подбора поставщиков оборудования и кончая первыми пробными транзакциями с последующей консультационной поддержкой.17

Такая специализация, с одной стороны, свидетельствует о более высокой ступени зрелости нашего рынка и развивающейся конкуренции. С другой стороны, возможность выбора позволяет участникам более экономно строить свою программу, не тратя средства на создание подразделений и решение задач, которые могут быть выполнены партнерами и контрагентами более качественно и за меньшую стоимость. Весьма дорогие на первый взгляд консультации солидной фирмы могут впоследствии показаться копеечными по сравнению с убытками, полученными из-за неграмотного планирования и реализации карточной программы.18

Относительно будущего количества и живучести российских платежных систем можно сказать следующее.

Несмотря на доминирование известных всем международных гигантов Виза, Мастеркард, Европой, в каждой стране довольно неплохо действуют локальные платежные системы. Причем наиболее сильные успешно сотрудничают с международными. Правда в истории были неоднократные поглощения или продажи карточных компаний, но предсказать, что произойдет с той или иной ныне действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. В России все меняется очень быстро, и банк или система, являющиеся сегодня лидерами, могут через несколько лет совсем уйти с рынка. Этому явно способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.19

В Москве одно из проявлений такой конкуренции заметно уже сейчас: коммерческие точки принимают подчас свыше десятка различных карточек, для каждой из которых необходим импринтер.

 Магазинам это неудобно, и  они скорее всего начнут отказываться от систем с маленьким количеством карточек. А система со слабой сетью обслуживания — обречена. Но это противоречие может просто разрешиться в пользу тех учреждений-эквайреров, которые сумеют обеспечить коммерческому предприятию прием наиболее распространенных карточек разных систем на одном импринтере или терминале.20

В целом, наиболее живучей окажется та платежная система, которая будет иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Так как в  России  большинство населения живет не в областных центрах.

Заключение

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

 Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

• Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.
• Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
• Если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.
• Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.
• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
• Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми,     в финансовой сфере.
• Денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.
• Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести  плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание  и др.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:                                

• расширение продаж и привлечение новых покупателей;
• не нужно заботиться о конвертации денег  и инкассации выручки;                                                
• возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;     
• снижение риска получения фальшивых купюр;                                             
• человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

 Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карточек выступили  банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);
• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
• перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• комиссионные, которые банк берет за  все операции с карточками. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.