Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

 

 

Министерство образования Тверской области ГБОУ СПО

 «Тверской колледж  имени А.Н. Коняева»

                     

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

                                           По дисциплине:

«Организация безналичных расчетов»

на тему:

 «Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике»

 

 

 

 

Ф.И.О. Уткин Кирилл Викторович

Студент группы: 3-БДК

Преподаватель (Ф.И.О.): Ширшикова Валентина Николаевна

Оценка___________

                                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тверь,

2014

 

Оглавление

 

 

 

Введение

 

Пластиковые деньги - величайшее изобретение XX века и многомиллиардная индустрия. Несмотря на то что идея использовать в качестве платежного средства карты появилась более ста лет назад, первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году компанией "Mobil Oil" и была изготовлена из картона.

Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира. Однако еще до недавнего времени словосочетание "пластиковая карта" прочно ассоциировалось в нашем сознании с заморской жизнью.

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться после 1991 года. Прошло несколько лет, и мы догнали западный мир. Пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг: Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет "пластик". Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

"Карточное" дело в России  переживает сегодня настоящий  бум. Успешно действуют на всей  территории страны и привлекают все большее число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card и "Золотая Корона". Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные, создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных предприятий) платежных систем. Все больше российских банков подключается к международным системам Visa и Europay.

 

 

 

Глава 1. История развития пластиковых денег за рубежом и в России

 

1.1.Развитие пластиковых денег за рубежом

 

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Сколь ни велика роль банков в карточном бизнесе, правила игры диктуют все-таки не они. Платежная система – вот основа основ игры в карты по-крупному. Именно ее логотип, красующейся на двери магазина или ресторана, гарантирует, что пластиковую карточку примут к оплате. Причем независимо от того, какой банк и в какой стране выдал «пластик».

Последнее – индифферентность к географическому происхождению карты – присуще только международным платежным системам. Среди игроков такого рода наибольшей известностью, по крайней мере, в России, пользуются два: Visa International и Europay International, которую часто называют Eurocard/MasterCard. Обе эти системы имеют американское происхождение, и обе сменили название в целях завоевания европейского рынка. Visa раньше называлась BankAmericard, а MasterCard International именовалась MasterCharge. Последняя система в конце 60-х годов заключила стратегический альянс с европейской Europay International, благодаря чему появилась Eurocard International, а созданный в результате карточный продукт получил «двойное имя».1

Считается, что Visa International контролирует около 60% рынка международных пластиковых карт, а Eurocard/MasterCard – чуть более 25%. По данным на 2001 год  в мире обращалось 1.100.000.000 карточек с логотипом Visa и 800.000.000 –  с различными брэндами Eurocard/Master Card. Третью позицию занимает AmericanExpress, на долю которой приходится 13% рынка. Еще две довольно известные платежные системы, Diners Club International и JCB, контролируют приблизительно по 1,5% рынка. Карты первой из них можно встретить и в России.

По количеству банков-эмитентов, банкоматов и торговых точек лидерство тоже принадлежит Visa. Во всем мире карты с ее логотипом выпускают более 21.000 кредитных организаций, их принимают к оплате 22.000.000 магазинов, ресторанов, отелей и бензоколонок. По земному шару разбросано 718.000 банкоматов Visa. У Eurocard/MasterCard эти показатели чуть скромнее: торговых точек 21.000.000, а банкоматов – 630.000.

 

1.2.Развитие пластиковых денег в России

 

Среди отечественных карточных систем можно выделить СТБ-кард, «Золотую Корону», Accord-card и Union Card . Последняя долгое время удерживала лидерство по всем статьям – по объемам эмиссии, по количеству банков-участников, по числу торговых точек и пунктов выдачи наличных. Но выход на российский рынок международных систем и двухлетний давности скандал с утечкой информации из процессингового центра серьезно ослабили позиции Union Card. Судя по последней информации, три названных российских платежных системы ведут переговоры о слиянии или как минимум об объединении сети банкоматов и точек обслуживания.

По данным Центробанка, на 1 января 2002 года число действующих карт, эмитированных российскими банками, составило 10.500.000. По платежным системам статистика такова: число карт VISA – 2.200.000, Europay – 2.100.000, Union Card – 1.800.000. Сбербанк России эмитировал 1.400.000 собственных карточек – «СБЕРКАРТ». Остальной объем эмиссии приходится на российские платежные системы STB-Card, «Золотая Корона» и Accord, а также на локальные проекты российских банков.

В число крупнейших российских банков-эмитентов пластиковых карт входят не только такие гиганты, как Сбербанк, Альфа-банк или Банк Москвы, но и региональные кредитные организации. Питерские банки: «Промстройбанк – Санкт-Петербург», «Балтийский» и «Петровский народный» – потеснили по количеству выпущенных карточек многих «москвичей». Впрочем, рейтинги, составленные с учетом многих факторов (число банкоматов, объем расчетов по картам, сумма операций за рубежом и прочее), отводят первые строчки столичным банкам.2

 

 

 

Глава 2. Современное состояние и перспективы развития применения пластиковых карт

 

2.1.Понятие  и классификация пластиковых  карточек

 

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).3

 Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является  то, что эти операции осуществляются  магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные  предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней)4. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек)  получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,  предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер).5 После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.6

 При осуществлении расчетов  держатель карточки ограничен  рядом лимитов. Характер лимитов  и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. 7

 Держатель дебетовой карточки  должен заранее внести на свой  счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет  лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.8

• Дебетовая карточка -- карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

 Для обеспечения платежей  держатель карточки может не  вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

• Кредитная карточка -- карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
• Электронный кошелек -- карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

 Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также  корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.9

 Семейные карточки в определенном  смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей  в рамках установленного лимита  предоставляется членам семьи  держателя карточки. При этом  дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные карточки.10

 

 

2.2. Перспективы развития рынка пластиковых карт в России

 

Проще всего состояние и перспективы российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как "начинающийся бум".

На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карточек как 100—200 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют) Однако впечатляет рост числа эмитентов. Если 1,5—2 года назад в России было 10—20 эмитентов, преимущественно международных карточек, рынок которых, естественно, очень узок, то сейчас число эмитентов превышает 300. Подавляющую часто составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен "заряд", который в ближайшее время "взорвет" рынок розничных банковских услуг, так как практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру, насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.11

При этом следует учитывать еще несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на привлечение и работу с физическими лицами. Практически неохваченный ранее, этот сектор российского рынка привлек внимание банков в связи со скандалами вокруг "МММ", "Чары", продемонстрировав огромный и мощнейший финансовый потенциал наших соотечественников. Таким образом, тенденция к увеличению числа клиентов-физических лиц, а именно они являются потенциальными держателями карточек, — очевидна.

Во-вторых, карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему — возможность взимать дополнительную плату с клиента за это удобство. Это будет подталкивать банки к выпуску карточек, привязанных к различным счетам.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этом направлении активную работу. Что касается ведущих платежных систем, то они изначально делали ставку на расширение числа эмитентов, и сейчас эта политика приводит к ним до десятка новых эмитентов в месяц.