Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск»

Банк-эквайер – банк, банк-нерезидент, осуществляющие эквайринг. В свою очередь эквайринг – это осуществляемая банком, банком-нерезидентом в соответствии с договорами, заключенными с организациями торговли (сервиса) и другими юридическими лицами, деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, расчетному обслуживанию указанных организаций торговли (сервиса), кассовому обслуживанию держателей карточек.

Банки, являющиеся эквайерами, можно также разделить на банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы и банки, такого статуса не имеющие.

Основными функциями  банка-эквайрера являются:

  1. Работа с предприятиями торговли (услуг) по обслуживанию последними держателей банковских карт данной платежной системы (заключение договоров, организация обслуживания карточек в торговых точках предприятий, обеспечение или содействие в обеспечении необходимым оборудованием и расходными материалами, инкассация платежных документов, осуществление переводов предприятиям денежных средств в возмещение им товаров и услуг, реализованных с использованием банковских карт);

   2. Обслуживание держателей карт в отделениях банка – снятие наличных, осуществление переводов и т. д. (обеспечение надежных линий связи с процессинговым центром, обеспечение работоспособности необходимого оборудования, обеспечение неукоснительного выполнения сотрудниками банка инструкций по обслуживанию карточек, оперативный обмен информацией о проведенных трансакциях с процессинговым центром, обеспечение безопасности и контроль за проведением операций, оперативное рассмотрении конфликтных ситуаций).

В Республике Беларусь эквайринг  возможен только по операциям, совершаемым  с использованием карточек национальной системы «БелКарт» и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide.

В соответствии с Правилами  проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек ОАО  «Банк Москва-Минск» осуществляет эмиссию  и эквайринг карточек в соответствии с лицензионными полномочиями, полученными от платежных систем, с учетом технических и технологических возможностей, а также законодательных ограничений, накладываемых на совершение операций с использованием карточек.

Также необходимо отметить, что в настоящее время  работа ОАО «Банк Москва-Минск» с предприятиями торговли (услуг) по обслуживанию последними держателей банковских карт не осуществляется в силу отсутствия лицензионных полномочий.

Организация торговли (сервиса) – юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, принимающие карточки в качестве средства платежа за реализуемые товары (работы, услуги) в соответствии с договорами, заключенными с банком-эквайером.

Основной  функцией предприятия торговли (услуг) является обслуживание держателей банковских карт данной платежной системы в торговой сети предприятия. При этом необходимое предприятию торговли (услуг) специальное оборудование и расходные материалы обычно предоставляет соответствующий банк-эквайер. Кроме того, банк-эквайрер обязуется возмещать ему стоимость товаров (услуг), реализованных с использованием банковских карт, не позднее определенного в договоре срока (обычно не позднее 4–5-го банковского дня после инкассации слипов или «разгрузки» электронного терминала). Предприятие торговли (услуг) выплачивает банку-эквайреру комиссию в виде процента от общей суммы платежей, совершаемых держателями карточек данной платежной системы.

С правовой точки  зрения суть операции с банковской карточкой по приобретению товаров (услуг) состоит в том, что держатель карточки, предприятие торговли (услуг) и банк-эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карточки и предприятием торговли (услуг) будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки.

Клиент – обслуживаемое банком, банком-нерезидентом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо физическое лицо. Кроме понятия «клиент» Инструкция №74 также определяет понятие «владелец карт-счета – клиент, заключивший с банком-эмитентом договор карт-счета, и держатель физическое лицо, использующее карточку на основании договора карт-счета или кредитного договора, предусматривающего предоставление кредита с использованием кредитной карточки (далее – кредитный договор), или использующее карточку в силу полномочий, предоставленных владельцем карт-счета (юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), заключившим кредитный договор с банком-эмитентом).                                                                                                                                       

  2 Организация расчетов с  использованием банковских платежных карточек ОАО «Банк Москва-Минск»                     2.1 Краткая финансово-экономическая характеристика ОАО «Банк Москва-Минск»                        ОАО «Банк Москва-Минск» является одним из крупнейших иностранных инвесторов в Республику Беларусь. 

Клиенты банка имеют  доступ к самому широкому кругу операций связанных не только с сопровождением, но и с расширением их деятельности: 

1. Кредитование в белорусских рублях и иностранной валюте по выгодным процентным ставкам; 

2. Вексельные кредиты – финансирование путем выдачи банковских векселей  4. Отсрочкой оплаты; 

5. Финансовая аренда (лизинг); 

6. Факторинг – финансирование под уступку требования; 

7. Выдача тендерных и таможенных гарантий с оформлением в короткие сроки (стандартный срок – до 1 дня); 

8. Банковские гарантии с возможностью подтверждения первоклассными европейскими банками – реальное финансирование по европейским ставкам; 

9. Возможность подтверждения гарантий Банком Москвы; 

10. Размещение временно-свободных денежных средств: остатки на счетах, депозиты, векселя, операции с государственными ценными бумагами; 

11. Посреднические операции на рынке ценных бумаг; государственные ценные бумаги, банковские векселя, векселя Республиканского Унитарного Предприятия «Белтрансгаз». 

ОАО «Банк Москва-Минск» осуществляет весь спектр операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. 

Унитарное предприятие «Иностранный банк «Москва-Минск»» зарегистрировано Национальным банком Республики Беларусь 7 апреля 2000 года. В октябре 2007г УП ИБ «Москва-Минск» реорганизован в  ОАО «Банк Москва-Минск» Учредителем  банка является Акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк – Банк Москвы» - банк Правительства Москвы. Банк Москвы – один из крупнейших банков Российской Федерации, входящих в первую десятку российских банков по размеру собственного капитала и активов, имеет филиалы на территории Российской Федерации и два дочерних банка за рубежом – «Латвийский Бизнесбанк» в Латвии и банк «Москва-Минск» в Республике Беларусь. 

Банк Москвы, как один из ведущих банков России, стремится  обеспечить самые высокие стандарты  обслуживания. Этот принцип является основным и в работе ОАО «Банк Москва-Минск». 

Крупнейшим акционером ОАО "Банк Москвы” является Правительство  Москвы, в том числе: 

Департамент имущества  города Москвы (акции находятся в  номинальном владении ОАО «Банк  Москвы») — 43,999% 

ОАО «Московская страховая компания» — 15,371%. 

Банк "Москва–Минск" значительное внимание уделяет региональной политике — успешно функционируют филиалы банка во всех областных центрах страны: в Бресте, Витебске, Гомеле, Гродно и Могилеве.            Работа банка по развитию экспортно–импортных отношений между предприятиями Республики Беларусь и Российской Федерации получила поддержку и государственных органов. Так, Совет Министров РБ и Национальный банк РБ рекомендовали министерствам, концернам, ведомствам и предприятиям осуществлять сотрудничество с Банком Москва–Минск и Банком Москвы.

Значимый вклад Банка  Москва-Минск в развитие торгово-экономического сотрудничества между Республикой  Беларусь и городом Москвой - по итогам 2004, 2005, 2006 и 2007г.г. был отмечен дипломами Совета делового сотрудничества.

Банк значительное внимание уделяет региональной политике —  успешно функционируют филиалы  банка во всех областных центрах  страны: в Бресте, Витебске, Гомеле, Гродно и Могилеве, а также расчетно-кассовые центры и ЦБУ в крупных городах республики.

Банк был учрежден для осуществления коммерческих и розничных банковских операций на территории Республики Беларусь. Основными  направлениями деятельности Банка  являются предоставление корпоративных  кредитов, кредитов малому и среднему бизнесу и физическим лицам; привлечение ресурсов в депозиты от небанковских и банковских организаций и физических лиц; ведение счетов клиентов; предоставление гарантий и открытие аккредитивов; осуществление операций с наличностью и расчетных операций, операций с ценными бумагами и валютой. Банк имеет собственное здание и полностью укомплектован необходимым для осуществления своей деятельности оборудованием и средствами телекоммуникаций.    Основные финансово-экономические показатели деятельности банка за два последних года и их оценка представлены в таблице 2.1                 Таблица 2.1 - Финансово-экономические показатели деятельности банка на 1 января 2013 г.                        

Окончание таблицы 2.1         

Таким образом, практически все  финансово-экономические показатели деятельности банка показывают рост за период 2011-2012 гг.: объем активов вырос на 686 142.1млн. руб. (+16.2 %), собственных средств - на 178 383.1млн. руб. (+41.6 %), обязательств – на 507 759 млн. руб. (+13.3 %). Прибыль банка увеличилась на млн. руб. 20 913.2 (+17.1 %).  При этом все показатели ликвидности и достаточности капитала не опускаются ниже установленных  нормативов. А некоторые из них, мгновенная и текущая ликвидность, значительно превышают норму. Что свидетельствует о увеличение объема высоколиквидных активов в структуре банковских активов.  Это означает, что у банка достаточно ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования и погасить, сохранив свою платежеспособность.                                      2.2 Организация операций банка с использованием БПК.   

Для быстрого проведения взаиморасчетов (процессинга) и выполнения других функций в платежной системе, как уже было сказано выше, используется специализированная нефинансовая сервисная организация (компания) – процессинговый центр, обеспечивающий обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, содержащую, в частности, информацию об участниках платежной системы и держателях карточек (лимиты держателей карт). Он выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы   (функционирует в режиме off-line); в противном случае полученный запрос он направляет в банк-эмитент и пересылает ответ банку-эквайеру.

Для проведения взаиморасчетов между банками на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (и, возможно, непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы (списки запрещенных к обслуживанию карт). Помимо этого он может заказывать карточки на заводах-производителях и персонализировать их.

Расчетный банк в платежной  системе служит для взаиморасчетов между банками – участниками системы через корреспондентские счета. При большом объеме операций для разгрузки центральной процессинговой компании от информационных потоков и расчетного банка от лишнего движения денежных средств в платежной системе создается несколько процессинговых центров. Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рисунке 2.2.