Определение лимита кредитования заемщика

в) онкольная (до востребования).

3.3. Овердрафт – краткосрочное  кредитование расчетного счета  заемщика по мере поступления  платежных документов к нему  в пределах лимита кредитования;

3.4. Комбинированные варианты.

4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).

5. По характеру % ставки (фиксированная или плавающая).

6. По способу уплаты % (ежемесячно, в момент погашения кредита).

7. По методам кредитования. Метод кредитования – это совокупность приемов, с помощью которых проводятся выдача и погашение кредита. Применяются два метода:

а) целевая ссуда, в т.ч. срочная ссуда, возобновляемая и  невозобновляемая кредитная линия;

б) овердрафт.

8. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).

9. По числу кредиторов (одним банком; синдицированные; параллельные).

10. По типам заемщиков:

а) ссуды торговым предприятиям;

б) промышленным предприятиям;

в) физическим лицам;

г) коммерческим банкам;

д) сельскохозяйственные ссуды;

е) под залог недвижимости (ипотечные);

ж) ссуды под ценные бумаги.

11. Услуги, носящие кредитный  характер: 

 банковский акцепт  векселей и чеков – банк  платит по обязательствам клиента,  предварительно получив от него  средства;

авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;  

 факторинг – инкассирование  дебиторских счетов клиентов  и получение причитающихся в  их пользу платежей; 

 лизинг – приобретение  в собственность имущества и  последующая передача его во  временное пользование.

Ипотечные ссуды предоставляются для строительства, реконструкции или приобретения жилых или производственных помещений.

Их преимущества:

·         низкий риск при выдаче ссуды;

·         кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых переговоров;

·         стабильная клиентура;

·         закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.

Негативные моменты ипотеки  для КБ: 

 необходимость иметь  в штате узких специалистов  по оценке недвижимости; 

 отвлечение средств  на длительное время; 

 трудно прогнозировать  прибыль и динамику рыночных % ставок.           

 Типы ипотек:

а) закладные с фиксированной % ставкой (ежемесячно заемщик уплачивает % и погашает ссуду, размер отчислений постоянен);

б) с плавающей % ставкой (корректируется раз в год);

в) закладные с дифференцированными  платежами (платежи постепенно увеличиваются);

г) гарантированные закладные (страхование).

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам кредиторами (банками и различными кредитными организациями). Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

По экономическому содержанию выделяют:

1.      Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг.

2.      Финансовые потребительские кредиты (или персональные ссуды) – стандартные кредиты (в том числе овердрафт) и кредитные карты.

По объектам кредитования потребительские кредиты разделяют  на два вида: на текущие цели и  на затраты капитального характера.

Кредиты на текущие цели в свою очередь подразделяются на:

1)      кредиты для приобретения товаров длительного пользования – мебель, бытовая техника и т.п. (в том числе «магазинные» экспресс-кредиты);

2)      кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды);

3)      автокредиты (классические автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in);

4)      образовательный кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги;

5)      приобретение кредитных карт.

К кредиту на капитальные  затраты относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья и земли  под строительство. Такой кредит на 100% требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого  имущества. Частным случаем такого кредита выступает ипотека.

По целевому назначению выделяют: целевой кредит (кредитные средства расходуются на строго определенные цели) и нецелевой кредит (расходуются по собственному усмотрению). К нецелевым кредитам относятся кредит на неотложные нужды и овердрафт.

По способу предоставления различают разовые кредиты и возобновляемые или револьверные кредиты (кредитные карты и овердрафт).

Потребительский кредит по методу погашения может быть:

·   кредитом с разовым погашением (заемщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами);

·   кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

Ссуды под ценные бумаги выдаются для приобретения ценных бумаг. Пользователями таких кредитов являются дилеры (оперируют с ценными бумагами) и брокеры (финансируют приобретение ценных бумаг для своих клиентов). Эти кредиты являются онкольными.           

 Онкольные ссуды (от англ. on call – по требованию) – ссуды банков, которые могут быть востребованы в любое время (ссуды до востребования). Такие ссуды в банковской мировой практике представляются под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами.

Ипотека – это обременение  имущественных прав собственности  на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты.

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента  привлечения необходимых финансовых  ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Можно выявить следующие  отличительные особенности ипотечного кредита:

1. Обязательность обеспечения  залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания  на жилье с последующей его  реализацией, чтобы погасить задолженность  заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита  сумма за вычетом расходов, связанных  с процедурой обращения взыскания  и продажи жилья, возвращается бывшему  заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально  заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения  на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку  жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока  предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку  погашения уменьшается размер ежемесячных  выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных  ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковской  операцией.

К основным требованиям можно  отнести следующие:

• сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости  покупаемого жилья;

• величина ежемесячного платежа  по кредиту не должна превышать 30% совокупного  дохода заемщика и созаемщиков (в  том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;  

• при процедуре оценки вероятности погашения кредита  кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах  заемщика и созаемщиков.

 

 

 

 

ГЛАВА 2 ЛИМИТ КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

2.1 Определение  лимита кредитования

 

Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма  лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.

Перед принятием решения  о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя  возвратить кредит:

1) проверяет кредитоспособность  заявителя;

2) проверяет платежеспособность;

3) проверяет кредитную  историю;

4) проверяет банковские  счета;

5) проводит экспертный  анализ рассматриваемого проекта  сделки;

6) анализирует технико-экономическое  обоснование коммерческой сделки.

Кредитоспособность заявителя  кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние  отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя  позволяет охарактеризовать его  возможности в части погашения  кредита и процентов по нему с  помощью синтезирующего показателя - кредитного рейтинга, имеющего следующие  градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования.

Целью определения кредитного рейтинга заемщика является предварительный  анализ и оценка:

- платежеспособности;

- устойчивости и достаточности  капитала;

- ликвидности;

- эффективности деятельности. Кредитный рейтинг заемщика используется  для:

- принятия решений об  осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя;

- контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции;

- окончательной корректировки  кредитного рейтинга ссуды заявителя. 

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов 
Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.  
     Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить.    

 Чрезмерно завышенный  лимит кредитования может обернуться  дефолтом заемщика и, как результат,  появлением проблемного актива  в портфеле банка. Клиент, завысив  свои ожидания намеренно или  случайно, просто не сможет своевременно  исполнять все взятые им на  себя обязательства, начнет «перехватывать»  деньги на стороне с целью  своевременно выполнить обязательства  перед банком, заметно увеличивая  тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения  части своих обязательств перед  банком у клиента возникают  штрафы, пени, неустойки, необходимость  «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам. 
     Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.