Анализ состояния межбанковского рынка на современном этапе в Российской Федерации

     Количество сделок на начало «рабочего января» если и выросло, то крайне незначительно. Среднедневной объем рынка МБК в разрезе «овернайт» составил в этот период 350–400 млрд рублей без учета операций, проводимых Сбербанком России: Это, вероятно, на порядок меньше, чем в докризисный период. Точную параметрическую картину дать сложно, поскольку ЦБ РФ, вопреки заявленным им намерениям, так и не смог ввести систему учета совершаемых межбанковских операций. Поэтому сейчас, как и прежде, существуют лишь оценочные суждения, которые разнятся между собой чуть ли не в разы.

     Эксперт также отмечает, что по структуре  операций, на уровне второго-третьего круга банков рынок замер и  работает «на малых, «согревающих»  оборотах, причем в основном не по линиям, то есть не на бланковых, непокрытых лимитах, а по залогам». К тому же такие кредиты предоставляются, как правило, избирательно, с учетом субъективного, «личностного» фактора.

     Возрождение МБК в условиях кризиса просто невозможно. Можно лишь остановить полное «сжатие» этого рынка за счет механизма компенсации потерь и административного воздействия на госбанки. Межбанковское кредитование поднимется только после восстановления экономического роста, когда окончательно прояснятся основные потери от кризиса и банки смогут просчитать риски на контрагентов. Но все понимают, что сегодня предсказать глубину и основные последствия происходящего кризиса трудно, а предпосылок для стабилизации ситуации пока не видно. Поэтому пока основной объем операций будет осуществляться между коммерческими банками и Центральным банком через механизм прямого РЕПО и беззалоговые аукционы. А роль Центрального банка как кредитора банковской системы будет и дальше только возрастать.

     Объем операций Банка России по предоставлению внутридневных кредитов в январе 2010 г. составил 1,5 трлн. руб., кредитов овернайт — 11,5 млрд. руб. (в декабре 2009 г. — 2,5 трлн. руб. и 54,0 млрд. руб. соответственно). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Коммерческие  банки в соответствии со своей  спецификой разрабатывают общие  принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные   направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень  которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики  растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка.

      Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации  кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

      Межбанковский  кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

      Роль  межбанковского кредита в различных  фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.

      Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 
 

1. Федеральный  закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках  и банковской деятельности» с  изменениями и дополнениями.

2  Федеральный закон от 12.07.2002 №  86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

3. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

4. Положение  БР от 26 марта 2007 г. № 302-П  «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,

5. Положением  БР от 31 августа 1998 г. № 54-П  «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)»,

6. Положение  БР от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками"

7. Положение  ЦБР от 12 ноября 2007 г. N 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов,  обеспеченных активами или поручительствами"

8. Положение ЦБР от 16 октября 2008 г. N 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения".

9. Положение ЦБР от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".

10. Отчет ЦБ РФ за 2009 год.

11. Учебник  для вузов. - М.: Высшая школа. 2010.

12. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www.cbr.ru 
 
 

Приложение  № 1 
 

Кредитный договор № 37 

г. Казань                                                                                                   «22» _августа  2010 г. 

АКБ Энергобанк» 420021, г. Казань, ул.Сары Садыковой, д. 32,                                                    

                                                                                                                  ^{(наименование банка)}

именуемый в  дальнейшем «Банк», в лице Директора Самойлова  Александра Сергеевича,

                                                                                           ^{(должность, ФИО)}

действующего  на основании Устава, с одной стороны, и АКБ «Идельбанк» 420021, г.

                                                                                         ^{(наименование заемщика)}

Казань, пр. Х. Ямашева, 36, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице Директора Шевченко Дмитрий Алексеевича , действующего на основании Устава          , с

                                                                                                                                                                        ^{(Устава, положения)}

другой стороны, заключили настоящий договор  о нижеследующем: 

1. Предмет договора

 

1. Банк предоставляет  Заемщику кредит в сумме 2700000 (Два миллиона семьсот тысяч)     на срок до 21.09.2010г. (Двадцать первого сентября две тысячи десятого года) со

                               ^{(прописью и цифрами)}

       взиманием 23 (Двадцать три) процентов годовых.

                                                  

2. Объекты кредитования

 

1. Заемщик обязуется  использовать кредит на следующие цели:

      На поддержание текущей ликвидности

3. Порядок расчетов

 

1. Заемщик обеспечивает возврат кредита в срок, обусловленный настоящим договором
2. Расчет процентов производится за фактическое время пользования кредитом. Сумма процентов 51041,10 с лицевого счета Заемщика 11 числа, а в случае, если это выходной или праздничный день, - на следующий за ним рабочий день (каждого месяца, за который производится начисление).
3. Банк имеет право изменять процентную ставку по выданному кредиту в связи с изменением кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, уровня инфляции и общей коньюнктуры рынка (о чем письменно уведомляет Заемщика).
4. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Заемщика в Банке. При начислении процентов за кредит количество дней в году соответствует календарному.
5. С просроченной задолженности по кредиту и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка в размере 23 (Двадцать три) процента годовых.
6. При наличии просроченной задолженности по кредиту Банк имеет право списать ее в безакцептном порядке с расчетного счета Заемщика.

 

 

Продолжение Приложения № 1 
 
 

4.Обеспечение кредита 

7. Возврат кредита, процентов и других обязательных платежей по настоящему договору обеспечивается залогом имущества Заемщика в соответствии с Договором о залоге № 7 от 15 августа 2010 г.

Заемщик закладывает  следующее имущество, принадлежащее  ему на праве собственности (долевой  собственности) Ценные бумаги стоимостью 4000000 (Четыре миллиона)рублей.

^{(наименование  имущества)} 

регистрационное свидетельство № 5, выдано 5 августа 2010г. 

Права и обязанности  сторон. 

8. Банк обязуется  произвести своевременное перечисление кредита в срок, указанный Заемщиком.
9. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

• заявление на кредит;

• документы, удостоверяющие право собственности Заемщика на закладываемое имущество.
10. Заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и процентов по нему всеми принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.
11. При досрочном возврате кредита или его части Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 календарных дней. Банк вправе требовать письменного предупреждения.
12. Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и процентов в случае, когда заложенное имущество было утрачено не по вине Заемщика и Заемщик не восстановил это имущество или не заменил его новым, равным прежнему по стоимости.
13. При несогласии на изменение процентной ставки согласно п. 3.3 настоящего Договора Заемщик имеет право полностью погасить кредит с начисленными процентами в течение 5 дней с момента уведомления об изменении процентной ставки.
14. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.
15. Заемщик обязуется предоставлять по требованию Банка документацию, отвечать на вопросы работников Банка, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. 5.7 настоящего Договора.
16. Заемщик обязуется допускать работников Банка в служебные, производственные, складские и другие помещения для проведения целевых проверок. Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Заемщиком не согласуются.