Банковские операции: классификация,виды,тенденции и перспективы развития

Операции, выполняемые  банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они  не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано  с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства  возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Вск ации коммерческих банков обычно делят на три группы:

1. пассивные операции - это  операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

2. активные операции - операции, посредством которых банки размещают  имеющиеся в их распоряжении  ресурсы. К ним относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование  производственной, социальной, инвестиционной  и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

3. активно-пассивные операции  банков - комиссионные, посреднические  операции, выполняемые банками по  поручению клиентов за определенную  плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные  операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных  средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

Сбережения населения  составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег  у населения как сбережений заключается  в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

 

 

 

Глава 2.Перспективы развития банковских операций в Российской Федерации

 

2.1 Современное состояние рынка банковских услуг в Российской Федерации

Эволюция стандартного набора банковских операций такова, что  постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

 

 

Услуга «Мобильный банк»

Сбербанк России предлагает держателям пластиковых карт, выпущенных банком, услугу, которая называется «Мобильный банк». Сбербанк оказывает эту услугу совместно с ведущими операторами мобильной связи.

«Мобильный банк» - это SMS-сервис, который позволяет получать на мобильный телефон информацию об операциях по карте, получать данные о состоянии счёта и о пяти последних операциях по карте, блокировать карту в случае утери или кражи, включать и выключать услугу «Мобильный банк», осуществлять платежи с карточного счёта в пользу некоторых организаций, устанавливать регионы использования карт для того, чтобы снизить риск мошенничества по картам.

Подключившись к полному  пакету Мобильного банка вы можете:

- оперативно получать  на свой мобильный телефон  уведомления о расходных и  приходных операциях по карте  в виде SMS- сообщений;

- осуществлять переводы  денежных средств с одной банковской карты на другую банковскую карту;

- осуществлять платежи  со счета карты без явки  в банк.

- изменять реквизиты  получателей платежа можно в  режиме реального времени на сайте Сбербанка России.

- получать по запросу  информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте.

- оперативно заблокировать  карту с мобильного телефона ( например, в случае её утраты  или при возникновение подозрения на мошенничество по карте).

- временно блокировать услуги « Мобильного банка».

- получать информацию  о картах, подключенных к «Мобильному  банку».

Популярность услуги подтверждается статистикой. Почти  каждый четвертый держатель международной  карты на территории обслуживания Сбербанка  России использует услугу «Мобильный банк», что является одним из лучших показателей среди территориальных банков Сбербанка России. Высокий темп роста подключений к услуге «Мобильный банк» в Сбербанка России позволяет прогнозировать повышение частоты использования услуги в 1,5 раза.

Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения  операций. В настоящее время скорость  совершения одной операции с  использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием  наличных – 30 секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

2.Сокращение платы  за услуги банку. Операции, осуществляемые  при помощи электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем аналогичные  операции с наличными или другими  бумажными платежными документами.

3. Более быстрое зачисление  средств на счет продавца по  сравнению с другими методами  платежа, поскольку данная операция  производится автоматически в  момент покупки.

4. Сокращение бумажного  документооборота и издержек  обращения.

5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

6. Возможность приобрести  товар, не имея при себе наличных.

 Эти и некоторые  другие преимущества, например высокая  скорость обработки информации  и немедленная инкассация выручки,  обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

 документы произвольного вида.

Система «банк — клиент»  
Самостоятельная форма оказания банковских услуг — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.  
Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. 
Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.  
Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:  
·                знакомиться с банковскими правилами;  
·        получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);  
·        получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;  
·        передавать в банк платежные поручения;  
·        получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;  
·        обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;  
·        зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);  
·        перечислять деньги с одного счета на другой счет;  
·        заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;  
·         покупать и продавать ценные бумаги и др.  
Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.  
Система «телебанк»  
Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).  
Телебанк дает клиенту следующие возможности:  
·        получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;  
·        получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;  
·        получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;  
·        распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;  
·        отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);  
·        проводить плановые (обязательные) платежи;  
·        заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;  
·        передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;  
·        дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.  
Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.  
Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.  
На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.  
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.  
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.  
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.  
Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wirelessapplication protocoll — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, илиmobile-banking (m-banking).  
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:  
·        управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;  
·        открытие самых различных банковских счетов;  
·        конвертационные операции;  
·        проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;  
·        пополнение счетов, снятие денег со счетов;  
·        переводы денег, в том числе в иностранных валютах;  
·        операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;  
·        кредитные операции (овердрафтный кредит);  
·        получение информации о состоянии счетов;  
·        получение консультационных и информационных услуг.  
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.  
В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране 

Корпоративные банковские карты

Банковская корпоративная  карта – международная платежная  карта MasterCard Business, являющаяся персонализированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

- Это один из самых  удобных и надежных способов  совершения платежей, хранения и  транспортировки денежных средств.

Количество карт, которые  организация может оформить на своих  сотрудников, не ограниченно. При этом по каждой из карт организация может установить индивидуальный лимит расходования средств.

Каждая корпоративная  карта снабжена элементами защиты, персональными данными (название организации  и имя владельца карты), персональным идентификационным кодом.

При своих небольших  размерах корпоративная карта может  хранить неограниченный объем финансовой информации. Сегодня корпоративные  карты - это самый удобный способ хранения и транспортировки денежных средств.

Корпоративными картами  можно пользоваться практически повсеместно. К услугам держателей карт широкая сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных предприятий. Корпоративные карты – простой способ сделать рубли конвертируемыми. Эти карты принимаются к обслуживанию в 130 странах мира.

Использовать корпоративную карту – просто, для этого специальных знаний и навыков не требуется. После активизации карты и внесения минимальной суммы на счет, карта может использоваться. Не требуется никаких предварительных «загрузок» денежных средств на карту. После поступления денежных средств на счет карты ее можно сразу использовать:

для оплаты командировочных  и представительских расходов

для оплаты расходов, связанных  с основной деятельностью организации

для оплаты расходов, связанных  с хозяйственной деятельностью организации

иные расходы, не противоречащие законодательству Российской Федерации

Счета корпоративных  карт сотрудников могут быть оперативно пополнены на необходимую сумму  независимо от места нахождения в  данный момент времени этих сотрудников. Пополнение бизнес-счета корпоративных карт может осуществляться с расчетных счетов любых юридических лиц.

Преимущества.

Для организации:

количество карт к  бизнес - счету не ограничено;

индивидуальный расходный  лимит по каждой карте;

пополнение бизнес –  счета корпоративных карт осуществляется с расчетных счетов любых юридических лиц;

оперативное пополнение счета корпоративной карты сотрудника независимо от места нахождения сотрудника в данный момент времени.

Для сотрудника:

доступ к денежным средствам организации 24 часа в сутки и 7 дней в неделю в 240 странах мира;