Пластиковые карты

В целях идентификации клиента - физического лица кредитная организация обязана установить сведения, указанные в абзаце втором подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и осуществить сбор сведений и документов, предусмотренных приложением 1 к Положению Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" [29].

На сегодняшний день рынок кредитных карточных продуктов выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку.

В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность кредитных учреждений, но и банковских продуктов. Понятие «конкурентоспособность» является частью более широкого понятия «конкуренция». Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция неконкурентоспособна. К понятию "конкурентоспособность" имеется ряд подходов. Один из них следующий: конкурентоспособность — свойство объекта, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшими аналогичными объектами, представленными на данном рынке.

Конкурентоспособность — это способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами в условиях конкретного рынка. Конкурентоспособность продукта и конкурентоспособность банка-производителя продукта (услуги) соотносятся между собой как часть и целое. Возможность банка конкурировать на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности продукта и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Сошлемся на еще один подход к оценке конкурентоспособности. Это — характеристика банковского продукта, отражающая его отличие от продукта конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.

Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с их качеством и издержками. Причинами успеха или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов.

Управление конкурентоспособностью банковских продуктов осуществляется на основе анализа и прогнозирования динамики жизненного цикла продукта, что позволяет дать правильную оценку перспектив его сбыта, выработать стратегию продаж, форму и методы деятельности банка. Жизненный цикл продукта (услуги) — это концепция, которая учитывает все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до времени ее устранения с рынка.

Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты. Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях. Рынок банковских карт становится для потребителя более разнообразным и более клиентоориентированным [35, c. 35]. Так, у многих банков создаются продукты для студентов, для постоянных клиентов, для клиентов с улицы и др. Некоторые банки на базе кредитных карт совместно с партнерами развивают кобрендовые проекты. Почти у каждого банка разработана система скидок для держателей карт в магазинах-партнерах банка. Любое предприятие, поставляющее свои товары и услуги на рынок, вынуждено сегодня тратить все больше сил и ресурсов на изучение внешней среды, видение конкурентной борьбы, изучение потребностей и основ поведения своих клиентов.

Банки, работающие на рынке финансовых услуг, так же, как и все участники рынка, не могут добиться успеха без использования маркетинговых технологий.

Целью политики банка является постоянное увеличение перечня предоставляемых услуг и повышение их качества, расширение клиентуры и завоевание новых сегментов рынка, повышение лояльности (постоянства) клиентуры. Только активная работа во внешней среде может гарантировать ему стабильное развитие.

В России, несмотря на специфические особенности развития банковской системы, с выходом большинства банков на рынок потребительских услуг на первый план выдвигаются проблемы управления качеством банковского продукта и продвижения продукта на рынок, значение эффективного применения маркетинговых технологий возрастает.

Особенностью маркетинга в банковской сфере является то, что банк является производителем и продавцом специфического товара – товара, реализация которого во многом зависит от наличия и ценности нематериальных активов банка, таких как имидж (репутация) банка, вера в надежность банка, лояльность к банку клиента. Данная специфика приводит к тому, что в последнее время маркетинг банков, в том числе и российских, становится все более социально-ориентированным.

Товаром и основным банковским продуктом является услуга. Для того, чтобы произвести определенный набор услуг и выйти с ним на целевой рынок, банки должны разработать товарную стратегию и политику продаж традиционных и нетрадиционных услуг.

Товарная стратегия в системе маркетинга связана с выбором и осуществлением планирования процесса предоставления, предложения и продажи конкретных банковских услуг. Планирование услуги – это систематическое принятие решений по всем аспектам разработки процесса предоставления банковских услуг, включая создание их имиджа, торговой марки [17].

 

 

 

 

 

Глава 2. Развитие банковских операций в сегменте пластиковых карт (на примере филиала ОАО «МДМ-Банка»)

2.1. Общая характеристика  филиала ОАО «МДМ-Банк»

Акционерный коммерческий банк «Московский Деловой Мир» (ОАО «МДМ-Банк») основан в декабре 1993 года, имеет генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ № 323 от 03.04.2015 года, а также лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций с драгоценными металлами и лицензию на экспорт драгоценных металлов. Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир», является кредитной организацией в форме ОАО, созданного по решению учредителей  путём преобразования Коммерческого Банка «Московский Деловой Мир».

Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке и указанием на организационно-правовую форму и место нахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации, и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом.

В соответствии с «Положением о Филиале Акционерного Коммерческого Банка «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) в г. Обнинск» филиал Акционерного Коммерческого Банка «Московский Деловой Мир», является обособленным подразделением ОАО «МДМ-Банк». Филиал создан по решению Совета Директоров Банка, в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом и Лицензией Банка, Положением о Филиале, решениями Общего собрания акционеров, Совета Директоров и Правления Банка. Филиал не является юридическим лицом и вступает в договорные отношения с клиентами и другими организациями в пределах предоставленных ему прав от имени Банка.

Филиал наделён обособленным имуществом. Филиал в порядке, предусмотренном действующем законодательством, выполняет обязанности головного Банка по уплате налогов и сборов на территории г. Обнинск, а также представляет интересы головного Банка в налоговых органах.

Филиал создан на неопределённый срок, с целью территориального расширения сферы деятельности Банка для более эффективного использования и аккумуляции финансовых ресурсов, участия в разрешении проблемы неплатежей, развития частного и коллективного предпринимательства, содействия в увеличении объёма и улучшения качества выпускаемой в Российской Федерации продукции, производимых работ и услуг.

Филиал обеспечивает своевременное и надлежащее выполнение принятых на себя обязательств путём регулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми Банком России экономическими нормативами.

Работа филиала ОАО «МДМ-Банк» в городе Обнинск направлена всецело на то, чтобы клиенту было максимально удобно пользоваться предоставляемыми услугами банка, а также находится в помещении банка. Главный девиз филиала - «Все для клиента!». С каждым годом банк пытается завоевать все больший круг клиентов, путём введения новых продуктов и услуг и следует отметить, весьма не безуспешно. Все отделения банка, тесно взаимодействуют между собой, что обеспечивает быструю и слаженную работу. Также филиал банка тесно взаимодействует со своим дополнительным офисом.

Филиал ОАО «МДМ-Банк» в городе Обнинск, как и любая другая организация, имеет свою организационную структуру, которая представлена на рис.3.

 

 Рис. 3. - Организационная структура филиала ОАО «МДМ-Банк» в городе Обнинск

Учётная политика филиала ОАО «МДМ-Банк», сформирована на основе:

- Федерального закона от 21.11.1996 года, № 129 - ФЗ «О бухгалтерском учёте» с учётом изменений и дополнений1.

- Гражданского кодекса РФ.

- Налогового кодекса Российской Федерации (части первой и части второй) с учётом изменений и дополнений.

- Положения Банка России от 05.12.2002 года, № 205 - П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с учётом изменений и дополнений2. Других законодательных актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной налоговой службы (Министерства по налогам и сборам Российской Федерации)[2].

Характер выполняемых банком работ и оказываемых услуг.

В соответствии с положением о филиале, филиалу предоставляется право на осуществление банковских операций и сделок с юридическими и физическими лицами, являющимися резидентами и нерезидентами Российской Федерации в рублях и иностранной валюте в соответствии с Генеральной лицензией Банка № 323, выданной Банком России, и доверенностью, выданной Банком Управляющему Филиала:

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

• открытие и ведение банковских счетов физических и        юридических лиц;

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

• размещение привлечённых во вклады  (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и юридических лиц от имени Банка и за его счёт;

• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• выдача банковских гарантий;

• покупка, продажа, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платёжного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, осуществление доверительного управления указанными ценными бумагами по договору с  физическими и юридическими лицами;

• осуществление лизинговых операций;

• осуществление страхования вкладов;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В настоящее время филиал осуществляет следующие операции:

• Расчётно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• Переводы по системе Western Union;

• Переводы по системе «Анелик»;

• Управление активами;

• Выдача банковских гарантий;

• Операции с пластиковыми картами;

• Выполнение функций агента валютного контроля;

• Выдача кредитов;