Тенденции и перспективы изменения страховых потоков в международном туризме

6. другие причины,  признаваемые в договоре.

Виды страхования:

— Стандартная  медицинская страховка. Такая страховка покрывает расходы на лечение экстренных заболеваний, травм, покупку выписанных медикаментов, и, кроме того, предполагает бесплатную отправку домой.

— Страхование  от несчастного случая включает в себя куда большие привилегии для туриста. Если речь идет о незначительных травмах, то пострадавший может рассчитывать на бесплатное лечение и отправку домой. Если же турист теряет трудоспособность, страхователь выплачивает полное возмещение, сумма которого может составлять десятки тысяч долларов.

— Страхование  активного отдыха. Данный вид страховки предусмотрен для любителей экстремального вида отдыха: дайвинг, горный велосипед, сёрфинг, рафтинг, дельтапланеризм и т.д. Такой отдых всегда сопровождается повышенной опасностью, отсюда и особое внимание со стороны страховщиков, создающих даже специальные «спортивные» полисы.

— Страховка  в случае утери багажа. В случае пропажи багажа страховая компания обязуется частично (а иногда и полностью) компенсировать его стоимость. Кроме того, такой полис действителен и в случае стихийных бедствий, и в случае различных видов ДТП.

— Страхование  гражданской ответственности вступает в силу, когда отдыхающий неумышленно наносит вред здоровью другого человека. При этом факт случайности ещё необходимо будет установить. Например, алкогольное опьянение таковым являться не будет.

4 уровня страхования:

• уровень А (включает в себя необходимый минимум);
• уровень В (предусмотрен для тех, кто выезжает за границу с детьми или оставляет дома пожилых родственников, также включает в себя уровень А);
• уровень С (подходит для тех, кто ездит в страны с жестким визовым режимом, включает уровни А+В);
• уровень D (для автомобильных путешествий за границу, включает уровни А+В+С).

3. Личное страхование туристов

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за щиту имущественного интереса.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся вы- платы страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях и т. п.

Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или  содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее- отечественном страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют  с за рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

4.Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и ком- форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества  туристов включает страхование как  предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное , и др.).

В настоящее  время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то ж е время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

5.Тенденции и перспективы изменения страховых потоков

в международном туризме.

Тенденции и перспективы изменения страховых потоков в международном туризме связаны напрямую с путешественниками, поскольку обязательным требованием получения визы, необходимой для выезда за рубеж является страховка.

Специалисты в сфере страхования отмечают, что их бизнес пострадал значительно меньше, чем туризм. Этому в большей мере помогло то, что страхование – диверсифицированная деятельность. Например, туристы могут легко отказаться от намерения совершить поездку и, выбранная ими туркомпания быстро почувствует спад спроса и недополучит прибыль. А вот автовладельцы не вправе пренебрегать страхованием своей гражданской ответственности, ведь таково требование закона. Таким образом, денежные потоки на страховом рынке более стабильны. 

В связи с отменами визового режима в некоторых странах, количество покупаемых страховок несколько уменьшилось, по мнению участников рынка всего на 5%. Но таких легкомысленных россиян все меньше. В страны Шенгенского соглашения без страховки невозможно получить визу в принципе, а для отдыха на традиционных ‘российских здравницах’, например в Турции или Египте, люди, как правило, приобретают у туроператоров путевки, включающие в общий пакет страховку.

Трагические случаи гибели туристов за границей вновь и вновь показывают, что стандартные полисы не покрывают ряд рисков. Например, если клиент туркомпании гибнет, страховщик оплатит лишь репатриацию тела, а компенсация же за потерю кормильца не предусмотрена. Самостоятельно решать свои финансовые проблемы приходится и временно потерявшим трудоспособность. Так же поисково-спасательные работы – отдельный риск, который не входит в «стандартную комплектацию» полиса путешественника. В следствии этого распространенным у туристов стало самостоятельное приобретение страховки, поскольку турфирмы, дабы не нести лишние расходы, приобретают по большей части дешевые страховые продукты для своих клиентов - по такому полису туристов отправят лечить травмы и болезни в далеко не самую лучшую местную клинику. Как правило, полис приобретенный у турфирмы турист получает непосредственно перед вылетом вместе с билетами, поэтому ознакомиться с подробностями договора и его нюансами до приобретения полиса он не имеет возможности. Обязательства по предоставлению полисов у турфирм есть, а вот ответственности за их качество и полноту — никаких.

Начало второго полугодия, сопровождавшееся природными катаклизмами в Европейской части России, уже оказало влияние на потребительское поведение россиян и опосредованно - на рынок страхования путешественников. Специалисты отмечают, что последней тенденцией стал рост прямых продаж полисов страхования выезжающих за рубеж. В июле - начале августа в связи с аномальной жарой и смогом от лесных пожаров во многих крупных городах увеличилось число людей, желающих выехать быстро и самостоятельно, по результатам опроса из 100 россиян 45 предпочли «переждать» непогоду за границей. Следствием этого стал рост числа туристов по направлениям с упрощенным въездом – Египет, Турция, Кипр, Болгария.

Египет и Турция по итогам первого полугодия 2010 года стали абсолютными лидерами по количеству страховых случаев и объему выплат туристам, сообщает пресс-служба1  одной из наиболее популярных российских страховых компаний. В число стран-лидеров по количеству страховых случаев и объему выплат путешественникам по итогам первого полугодия 2010 года вошли: Египет, Турция, Таиланд, Австрия, Франция, Германия, Италия, Испания, Индия и страны шенгенской зоны. На расположение мест в рейтинге (см. ниже) повлиял сезонный характер отдыха. Если же брать статистику за целый календарный год, то за 2009 год тройку стран-лидеров и по числу страховых случаев и по объему выплат составляют Турция (31 826 случаев; 128 млн. рублей), Египет (8127; 27,6 млн. рублей), Таиланд (1537;14,1 млн. рублей). Всего за 2009 год общая сумма выплат по страхованию выезжающих за рубеж составила 372 млн. рублей – и это данные только одной страховой компании

Страховые компании готовы учитывать все возможные пожелания путешественников, но самым востребованным, по мнению страховщиков, остается пока лишь страхование от невыезда, на втором месте страхование медецинских расходов, а самым непопулярным страховым случаем является страхование багажа. 

Рост продаж страховок путешественникам ожидается и в преддверии новогодних праздников, поскольку уже довольно большая часть россиян предпочитает встречать их в ближнем зарубежии – страны Прибалтики и Восточной Европы. Ежегодно за границей на зимних каникулах отдыхает порядка 20% россиян. Соответственно увеличится и страховой поток по этим направлениям, что обусловленно увлечение экстремальными видами спорта у туристов, который наиболее травмоопасен. Страховки для такого рода отдыха дороги, но и путешественники не пренебрегают ими, поскольку лечение травм полученных на горнолыжных курортах может обойтись еще дороже. Предположить всплеск популярности горнолыжного отдыха этой зимой можно еще и по тому, что финансовое состояние россиян начало стабилизироваться. 

В связи с тем, как упоминалось выше, что турфирмы предлагают низкокачественные страховые продукты, в России начала обсуждаться идея предложенная Ассоциацией туроператоров России (АТОР) введения обязательного медстрахования выезжающих за рубеж туристов. У участников рынка пока нет единого мнения, стоит ли унифицировать наиболее распространенные риски.

Одни эксперты опасаются, что как только страхование станет обязательным, это может отразиться на качестве услуг; другие считают, что существенных изменений в работе туроператоров не произойдет, так как сегодня практически все компании включают в турпакет страховку и это вряд ли сильно отразится на стоимости путевки, поскольку ее цена в большей степени зависит от изменения цен отелей, топлива у авиаперевозчиков и т.д..

Прошлый 2009 год, когда из-за кризиса экономика переживала не лучшие времена, запомнился несколькими громкими банкротствами отечественных туроператоров и многочисленному сокращению штатов среди страховых. Это подтолкнуло российские власти к принятию закона, предусматривающего увеличение размера финансовых гарантий туристических компаний и направленного на выдавливание с рынка недобросовестных игроков.

Все игроки рынка уверены в том, что их численность в ближайшее время существенно сократится. Эксперты полагают², что к 2011 году на рынке должно остаться десять ведущих туроператоров по массовым направлениям, которые и поделят между собой рынок, что скорее всего приведет и к выделению лидеров среди страховых компаний, чьи продукты будут наиболее привлекательны по соотношению цена-качество.