Страхование в туризме

  По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

  Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая, как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

  Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний год появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

                      2.2 Виды страхований в туризме. 

                               Страховой юридический полис. 

  Зачастую страховой полис является неотъемлемой частью пакета документов человека, выезжающего за границу. Обычно при составлении плана путешествия турист обращает внимание на что угодно: место отдыха, количество “звезд” в отеле, общую стоимость поездки, абсолютно забывая о страховом полисе на время пребывания за рубежом. К сожалению, в общем пакете документов бумажка-полис воспринимается всего лишь как формальность: в период пребывания за границей условия страховки, за которую заплачены деньги, читаются крайне редко. Прекрасно, когда она остается невостребованной. 

  Страхование гражданской ответственности. 

  В данной ситуации страховой случай наступает тогда, когда на территории другого государства, которое относится к территории действия страхового договора, путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство, причиной которому послужило нанесение третьей стороне вреда жизни и здоровью, либо имущественного вреда, в результате чего согласно судебному решению наступает гражданская ответственность.  
   Общественный совет по правам человека и Общественная палата выступили с подобным предложением в прошлом году. Введение юридического полиса должно было стать массовым и обязательным, но этого до сих пор не произошло, так как в условиях жесткой конкуренции туристические компании, наоборот, стараются максимально снизить цену страховки. Заключение такого договора становится абсолютно бессмысленным из-за отсутствия помощи при актуальных проблемах.  
  
  Страхование багажа. 

В данной ситуации речь идет о страховании  багажа в результате его повреждения, кражи или пропажи. Но здесь существуют некоторые нюансы: на ряд вещей, среди  которых антиквариат, драгоценности, деньги и другие, присутствующие в  багаже, страхование не распространяется. 

Страхование отмены тура. 

Договор страхования, который предусматривает  возможность срочной отмены поездки, необходимо заключать не позже чем  за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в данной ситуации невозможность  выезда из-за отказа в выдаче въездной визы не будет считаться страховым  случаем. 

Страхование от невыезда. 

Осуществляется  в выплате страховой суммы  путешественнику вследствие невозможности  отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или каких-нибудь других форс-мажорных обстоятельств. 

Новая программа страхования туристов, выезжающих за рубеж. 

Ассоциация  туроператоров России совместно  со страховыми компаниями разработали  новую программу по страхованию  туристов, выезжающих за рубеж. Перечень страховых случаев в ней будет  существенно расширен, а необходимость  тратить за границей свои деньги при  обращении к местным врачам - отменена. Обновленный ФЗ "Об основах туристской деятельности", вступивший в силу с 1 июня 2007 года, уже активно действует. «За последнюю неделю у нас  есть уже три страховых обращения  от туристов. В основном это связано  с авиаперевозкой», - сказала Елена  Скуратова, начальник управления комплексного страхования в туризме «Ренессанс Страхование». По ее словам, процедура  получения фингарантий стала  также дополнительным «фильтром» для  выявления недобросовестных туроператоров. «Например, к нам обратилась одна фирма с целью получения страховых  гарантий. Начав детальное изучение ее деятельности, мы выяснили, что она  фактически продает людей в рабство, о чем немедленно были проинформированы правоохранительные органы», - сказала  она. Члены АТОР и страховщики  разработали новую программу  по страхованию. Которая будет детально проработана к декабрю 2007 года и, скорее всего, вступит в силу с  начала 2008. Одним из важнейших моментов этой программы является то, что  страховая сумма будет устанавливаться  по каждому конкретному страховому случаю, кроме того, будет отменена франшиза (это та часть ущерба, которую  турист должен оплатить самостоятельно). «Когда на отдых выезжают дети, они  могут не иметь в собой много  денег. Или те, кто берут all inclusive не всегда берут с собой значительные суммы - зачем они им, если у них  на отдыхе все под рукой? Но вот  случается неприятность – человек  заболел за границей, и денег у  него с собой нет, а ему предлагают оплатить 30 или 50 долларов, и только после этого ему будут искать врача. Все понимают, как это неудобно – и поэтому в новом пакете франшиза, которую должен был оплачивать из своего кармана, будет отменена», - сказала Елена Скуратова. В новую страховую программу будут включены такие пункты, как страхование от последствий стихийных бедствий (в том числе цунами и т.д.) и дорожно-транспортных происшествий, предусмотрена стоматологическая помощь, выезд родственников за границу, если за туристом надо ехать и транспортировать его на родину, и т.д. Предусматривается эвакуация детей, которые остались без присмотра взрослых (например, если родители заболели и попали в местную больницу). Также в страховой пакет будут включены информационные услуги диспетчерского центра. Стоимость пакета будет составлять порядка $0,56 в день при покрытии в $ 15 тыс., и 1 евро в день при покрытии в $30 тыс. Таким образом, при значительном расширении страховых случаев произойдет не слишком сильно его удорожание. Для сравнения: раньше стоимость страховки составляла порядка $0,3 в день. «Вряд ли изменение стоимости страхового пакета с 3 долларов до 6 или с 5 до 10 приведет к тому, что турист откажется от путевки. При этом человек понимает, что это не кот в мешке, а реальная помощь за границей», - сказала Елена Скуратова. Действительно – по большому счету, в Европе это стоимость одной-двух чашек кофе. «Это базовый пакет. Также будет принята система коэффициентов, которая будет отражать риски занятия активным спортом, - добавил Олег Некрасов, добавил начальник управления по работе с туристическим бизнесом ОАО "Росно". По словам страховщиков, важно прописать вид туристического отдыха. Например, если он пострадал во время экскурсии, которую приобрел у туроператора, то этот случай включается в страховое покрытие. Если же он купил эту экскурсию на месте на свой страх и риск, то травма на ней в страховое покрытие не включается. 

 

 

Перспективная услуга.      

В настоящее время страхование  выезжающих за рубеж составляет очень  малый сегмент страхового рынка. Платежи по этому виду едва ли превышают 5% в общем объеме премий, а в  портфелях отдельных компаний колеблются в пределах 2–10%. Всего же, по очень  приблизительным оценкам (официальная  статистика по страхованию выезжающих на сегодня отсутствует), емкость  этого рынка составляет около 15 млн  грн. в год. Хотя эта цифра является более чем приблизительной, так  как оценить реальный рынок туризма  в Украине достаточно сложно.

Но  несмотря на относительно небольшие  объемы премий, которые приносит этот бизнес компаниям, данный сегмент остается для многих страховщиков весьма лакомым  куском. Во-первых, такое страхование  легко продается, поскольку является фактически обязательным как законодательно (требование о страховании выезжающих за рубеж предусмотрено Законом  «О туризме»), так и фактически: в  большинство стран с визовым  режимом гражданина Украины без  страховки просто не пустят. Во-вторых, как отметила вице-президент УАСК «АСКА» Елена Машаро, технология продаж полисов достаточно проста, а цены на такое страхование вполне доступны. При этом в последние несколько  лет рынок демонстрировал неплохой прирост, увеличиваясь на 25% ежегодно, что связано с постоянным ростом количества выезжающих за рубеж. Если еще пару лет назад таковых  насчитывалось около 200 тыс., то в  прошлом году этот показатель составил уже свыше полумиллиона.

 

Туристические диктаторы 

На  сегодняшний день основным каналом  реализации полисов для выезжающих являются туристические агентства, через которые продается до 90% страховок. Еще около 8% полисов реализуется  через банки, которые продают их в одном пакете с международными платежными картами. И уж совсем небольшой процент приходится на прямые продажи компаний. Такой расклад и определил тот факт, что ценовая политика на рынке страхования выезжающих за рубеж диктуется в основном турагентствами. «Туристические компании ориентируются главным образом на цены. Конкуренция на рынке туристических услуг сегодня также очень высока, а недорогой полис дает компаниям преимущество перед конкурентами. Поэтому среди страховщиков борьба идет буквально за центы», — сообщила «ДС» Елена Машаро. При этом последние не прочь увести у коллег выгодного клиента, предложив ему полисы на пару гривень дешевле. Поэтому за 2001–2002 гг., ставшие периодом откровенного демпинга на этом рынке, цены на турстрахование упали в несколько раз — до неоправданно низкого уровня. Все попытки страховщиков предложить более дорогие, но качественные услуги, например за счет расширения набора рисков, входящих в покрытие, успехом в большинстве случаев не увенчались. В результате туристы получают полисы лишь с минимальным набором услуг, рассчитанные на оказание только неотложной медицинской помощи. Не снижать цены сегодня удается компаниям, имеющим крупных корпоративных клиентов, «привязывая» их скидками и специальными программами. Но поскольку таких клиентов можно пересчитать по пальцам, большинству страховщиков приходится идти на поводу у туроператоров. «Заполучить в качестве партнера крупную турфирму сейчас довольно сложно, так как этот сегмент рынка уже давно поделен, поэтому страховщики борются в основном за небольшие компании, завоевывая их низкими ценами», — отметила начальник отдела маркетинга СК «Киев» Ирина Маркевич.

Не  менее прибыльными клиентами  для страховщиков являются и фирмы, занимающиеся трудоустройством наших  соотечественников за рубежом. Если туристические договоры заключаются  обычно на 14–30 дней, принося в компанию невысокий платеж, то уезжающие на заработки, как правило, приобретают  сразу дорогой годичный полис. Да и выплат по таким договорам значительно меньше, поскольку эта категория клиентов обращается за медицинской помощью гораздо реже. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится  к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование  туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени  появится также страхование гражданской  ответственности туриста. Потребность  в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских.