Страхование и риски в туризме

В туристическом комплексе, следовательно, происходит наложение рисков друг на друга, их временное и пространственное рассредоточение. В результате совокупное влияние неблагоприятных факторов и процессов кристаллизуется в обобщенном понятии "туристический риск".

Основываясь на данных Росстата, составлены таблицы № 2.4 и 2.5., в которых показано число поездок гражданами России за границу и число прибытий на территорию РФ иностранных граждан за период 2005 - 2008 г.

Таблица 2.4. Выезд российских граждан  за границу по целям поездок в 2009 - 2012 гг., (тыс. поездок)

Года	2009	2010	2011	2012
Служебная	2 357	2 340	2 162	1 968
Туризм	6 785	7 752	9 369	11 314
Частная	17 205	16 957	20 232	21 067
Обслуживающий персонал	2 129	1 871	2 456	2 198
Всего	28 476	28 920	34 219	36 538

 

Таблица 2.5. Въезд в Россию иностранных  граждан в 2009 - 2012 гг. по целям поездок, (млн. прибытий)

Год	2009	2010	2011	2012
Служебная	3,2	3,2	3,3	4,1
Туризм	2,4	2,4	2,2	2,3
Частная	14,3	14,5	15,1	15,1
Транзит	0,5	0,6	0,5	0,5
Обслуживающий персонал	1,7	1,8	1,8	1,7
Всего	22,2	22,5	22,9	23,7

 

Выездные туристические потоки превысили въездные за 2009 г. в 4,7 раза (в 2000 г. - в 1,7), что свидетельствует о высокой привлекательности для российских туристов зарубежных туров.

Динамика рынка страхования  выезжающих за рубеж напрямую связана  с темпами развития туристического рынка. Если рынок выездного туризма  растет на 10-15%, то рынок страхования в туризме может расти в среднем на 20%, в последнее время это связано с тем, что появляются страны, которые начинают требовать наличия полиса для въезда на свои территории.

Так же увеличение потока туристов за рубеж способствует увеличению программ страхования и ориентации страховщиков на определенные категории клиентов. Например, у страховой компании "РОСНО" резкое увеличение количества клиентов связано с переориентацией клиентов на страны с упрощенной возможностью въезда, т.к сегментом рынка данной компании являются страны массового отдыха российских граждан, такие как Турция, Египет, Таиланд и т.п. У страховой компании "Группы Ренессанс Страхование" увеличение роста портфеля компании в туризме на 30-35% связано с политикой ориентированной, в первую очередь, на удовлетворение потребностей видового туризма. Для тех, кто предпочитает автобусный туризм предлагается одна программа страхования, для круизников - другая, для курортников - третья. Это позволяет дифференцировать страховые продукты по видам страховых услуг. С другой стороны возрастает диверсификация рисков, что очень важно для страховой компании.

Разительное отличие от множества  страховых фирм представляет собой  страховая компания "РОСНО", которая  по традиции представляется народной, являясь фактически островком европейского страхового бизнеса в нашей стране. Во всяком случае с 2008 года, когда контрольный пакет акций (97% уставного капитала) стал принадлежать Allianz - одному из крупнейших игроков на рынке страхования в Центральной и Восточной Европе.

"РОСНО" являясь универсальной  страховой компанией, активно  развивает страхование имущества,  ответственности, медицинское страхование,  страхование жизни и управление  активами.

ОАО "РОСНО" созданное в 1991 г. является одним из крупнейших российских страховых обществ (рис.2.1) и предоставляет своим клиентам более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает более 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах Российской Федерации.

Рис. 2.1 Доля рынка "Росно" по отношению  с другими страховыми компаниями.

 

На протяжении ряда лет РОСНО  удерживает 3,4% российского рынка  страхования. Тенденции развития страхового рынка за истекшие пять лет показывают, что количество страховых компаний сокращается, в то же время расширяется филиальная сеть остающихся на рынке страховых компаний и неуклонно растет объем страховых взносов (премий) собираемых компаниями. Не исключение РОСНО. При этом в видах страхования, которые напрямую заключаются с выезжающими из страны за рубеж и путешествующими по нашей стране объем страховых взносов (премий) увеличился по медицинскому и медико-транспортному страхованию с 3 845 334 тыс. руб. до 6 804 862 тыс. руб., т.е. почти в два раза. Это свидетельствует о привлекательности тарифов компании и ее надежности как страхового агента, как для туристов, так и для туроператоров.

Несколько снизились объемы страхования  гражданской ответственности в 2009 г., причем страховые выплаты по этому  виду страхования возросли.

Структура страхового портфеля ОАО "РОСНО" представляет собой следующую картину - см. рис.2.1:

 

 

Рис.2.1 Структура страхового портфеля ОАО "РОСНО"

 

Существенной тенденцией развития компании является устойчивое увеличение объемов страховых премий. В 2009 г. общий объем страховых премий составил 24 086 млн. руб. наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное страхование и личное страхование. В 2008 г. страховые премии по договорам страхования и договорам, принятым в перестрахование, составили: по страхованию иному, чем страхование жизни - 24 070 млн. руб., в том числе:

Добровольное личное страхование - 6 805 млн. руб. (прирост 17,6%);

Добровольное имущественное страхование - 12 868 млн. руб. (прирост 22,1%);

Добровольное страхование ответственности 831 млн. руб.

Обязательное страхование - 3 566 млн. руб. (прирост 22,5%)

ОАО "РОСНО" своевременно и в  полном объеме выполняет свои обязательства  перед страхователями. Общий объем  страховых выплат в 2008 г. составил 10 760 млн. руб. наибольший рост страховых выплат был отмечен в страховании автомобильного транспорта и страховании гражданской ответственности перевозчиков, что также относится, хоть и частично (около 24%) к страхованию туристических рисков.

Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Страховые компании России в соответствии с законодательством обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования. Благодаря успешной деятельности на страховом рынке, рациональному управлению активами и обязательствами, фактический размер маржи платежеспособности ОАО "РОСНО" на 31.12.2009 года составлял 4 932 млн. руб. и превышал нормативный размер на 1 243 млн. руб.

На протяжении последних лет  устойчиво и динамично растет величина собственных средств ОАО "РОСНО". рост собственных средств  позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных  рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу для дальнейшего расширения деятельности.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств РОСНО в  порядке и на условиях, установленных  законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые  для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам.

Активы компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью.

Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой  компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и  капитала компании.

 

2.3 Современные проблемы и перспективы  развития страхования рисков  в туризме (на примере ОАО  "РОСНО")

 

Страхование в туризме относится, как мы уже упоминали, к личному  страхованию. Нормативно-правовая база регулирования данного вида страхования  сосредоточена в Федеральном законе от 24.11.1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" в соответствии с эти законом в случае, если законодательством страны (места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии на случай возникновения следующих видов рисков:

Внезапного заболевания;

Несчастного случая.

Субъектами страхования при  этом становятся:

Страховщики - страховые компании, осуществляющие страхование туристических  услуг в целом или по частям (в пути следования, во время проживания, выезда за пределы зоны проживания и т.д.);

Страхователи - компании любой организационно-правовой формы, осуществляющие предоставление и продажу туристических услуг;

Застрахованные лица (туристы) - граждане, посещающие страну (место) временного пребывания в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без  занятия оплачиваемой деятельностью в период от суток до шести месяцев подряд или выполняющих не менее одной ночевки.

Страхование туристов на случай внезапного заболевания или несчастного  случая - основная форма предоставления таких гарантий. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам.

У застрахованного лица в наличии  должен быть оформленный страховой  полис, которым предусматриваются  оплата медицинской помощи и компенсаций  расходов при возникновении страхового случая в зоне (месте) временного нахождения. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного нахождения. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает помощь в предоставлении услуг по страхованию других рисков, связанных с совершением поездки.

К страхованию в туризме относится  также обязательное личное страхование  пассажиров (туристов, экскурсантов), имеющее  характерные свойства, определенные имеющейся системой взаиморасчетов между страховщиком и страхователем, порядком предоставления страховщику информации о заключенных договорах страхования, которые необходимо учитывать в целях образования страховщиком резерва незаработанной премии. Для этого резерв незаработанной премии по состоянию на отчетную дату устанавливается как размер, соответствующий произведению определенного процента и суммы базовых страховых премий, рассчитанной по зачислившейся страховой премии в определенном периоде времени.

Страховая компания "РОСНО" не выделяет в своем страховом портфеле страхование туристических рисков, а работает с рисками, которые в свою очередь распространяются и на лиц, выезжающих в туристических целях за границу, а также путешествующих по стране. Таким образом, проблемы данной страховой компании распространяются на все виды страхования жизни и имущества граждан, заключивших договоры страхования в этой компании. Несмотря на обширную филиальную сеть, а компания "Россия" на сегодняшний день открыла филиалы во всех субъектах Российской Федерации, ей так и не удалось стать ведущей компанией на рынке страховых услуг в России (только 3-4 место по рейтингу 2008 г). Привлечение иностранного капитала, смена руководства компании, произошедшие в 2008 году, расширение базовых услуг компании не привнесло практически ничего нового в ее деятельность, по крайней мере пока.

Глава 3. Организация страхования  рисков в туризме

3.1 Организация медицинского страхования  туристов

 

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую  защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.

Страхование выезжающих за рубеж является видом личного страхования.

Основные категории личного  страхования:

добровольное медицинское страхование  туристов;

добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;

обязательное страхование авиапассажиров.

Согласно Закону "Об организации  страхового дела в РФ" личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников - далее туристов).

Страхователями по личному страхованию  туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту "тела" или "духа". Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым  событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование  и т.п.), смерть (гибель), но только в  местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в  нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).