Развитие российского рынка страхования в туризме

Пример.

78-летнему российскому  туристу, почувствовавшему себя  плохо на отдыхе, была сделана  срочная операция на сердце  в одном из местных кардиоцентров.  В итоге страховщик возместил  свыше 10 тыс. евро в счет  погашения стоимости услуг хирургов. В беседе с корреспондентом ИС «БАНКО» представитель «Росгосстраха» рассказал еще об одной ситуации: компания полностью оплатила расходы на первую помощь и лечение россиянке, пострадавшей в результате нападения акулы в Техасе (США). Оба случая произошли в 2006 г. Как сообщили в «Росгосстрахе», появление пресс-релиза с подобной информацией именно сейчас объясняется тем, что «люди начинают планировать свой летний отпуск». Таким образом, страховщик хотел бы напомнить о таком неотъемлемом элементе турпакета, как страховой полис.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки  наступила по следующим причинам:

• внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
• повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
• участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
• получение вызова для выполнения воинской обязанности;
• неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
• другие причины, признаваемые в договоре.

 

 

2.3. Личное страхование  туристов

 

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой  отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование  туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое  покрытие) по договору личного страхования  туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может  быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения  производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также  правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного  заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и  другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы

находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков  и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время  при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования  выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

 

 

Пример. Страховка от невыезда.

Семейная пара собирается на отдых. Куплена путевка на Кипр, дети отправлены в деревню, к бабушке  с дедушкой. До отъезда несколько  часов. Вдруг – звонок из деревни: младшую дочь положили в больницу, положение серьезное, врачи предлагают операцию. Отдых забыт, родители немедленно едут к дочери…

Девочка, конечно, поправилась. А деньги, потраченные на поездку, пропали безвозвратно. Родителям  осталось только сожалеть, что в  туристическом агентстве они  отказались от предложения купить страховку от невыезда. Тогда лишние расходы показались им бессмысленными.

Количественный рост и структурные изменения, происходившие  на российском страховом рынке привели  к тому, что Россия стала сверхпривлекательным рынком для иностранных игроков, одной из региональных арен конкурентной борьбы мировых страховых гигантов. Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций - на фоне близкого к нулевому росту западных страховых рынков даже 16% прироста по российской официальной статистике выглядят очень привлекательно, не говоря уже о 20-25% прироста реальных показателей (не искаженных псевдостраховыми операциями). Неудивительно, что иностранные инвесторы стремятся войти на отечественный рынок и закрепиться на нем, опередив конкурентов. Ожидаемые прибыли, с их точки зрения, значительно превышают страновые риски России. События начала 2008 года показали, что эта тенденция начала реализовываться в конкретные знаковые для всего рынка события даже раньше, чем прогнозировалось. Речь идет, прежде всего о покупке компаний РОСНО и НАСТА ведущими иностранными игроками (Allianz SE и Zurich Financial Service, соответственно). В ближайшее время стоит ожидать заключения еще целого ряда громких сделок с участием западных компаний - иностранные инвесторы готовы платить большие деньги за российских страховщиков.

2.4. Имущественное страхование  туристов

 

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный  и внутренний туризм немыслим сегодня  без страхования. Страховой полис  — необходимая составляющая туристского  сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время  функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества  туристов включает страхование как  предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и  т.п.), которые страхователь и члены  его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время  страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в  странах Содружества. Создано большое  количество страховых фирм и компаний, но

лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет  по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное  страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу

заведомо обманывая  туристов и действуя на свой риск. В  то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую  или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

В отличие от экономически развитых стран, где страхование  туристов развивается многие десятилетия, в России массовое страхование туристов фактически ведется последние 10-15 лет. Сейчас на этом рынке активно работают более 200 страховых компаний, причем большинство из них московские. Для достижения своих целей страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем-ассистанса (международных сервисных служб).

 

Наиболее известными на российском рынке партнерами отечественных  страховщиков, предлагающих страховые  услуги российским туристам за рубежом, являются "CORIS", "GESA-assistance", "Mercur", "AXA Colonia Krakenversicherung AG", "International SOS Assistance" и др. одной из самых активных в сфере работы с российскими туристами является французская компания "GESA-assistance". До недавнего времени она контролировала до 70% российского рынка медицинского страхования туристов. Постепенно этот процент стал снижаться в связи с активизацией ее конкурентов. А также из-за того, что на рынке туристических услуг происходит концентрация объемов услуг в рамках крупнейших туроператоров, предпочитающих сотрудничать со страховщиками, имеющими и других иностранных партнеров.

Как отмечают эксперты на сегодняшний день практически завершился процесс очищения российского рынка  страхования от "серых схем", и рынок в своей основе стал классическим. Тем не менее, рынок  страхования в целом мог бы достичь и лучших результатов, ряд  международных компаний показал гораздо более медленный рост объемов, чем ожидалось. В дальнейшем прогнозируется большее оживление на рынке, как долгосрочного страхования жизни и коммерческих рисков, так и в страховании туризма и грузоперевозок.

Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке привели к тому, что Россия стала сверхпривлекательным рынком для иностранных игроков, одной из региональных арен конкурентной борьбы мировых страховых гигантов. Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций - на фоне близкого к нулевому росту западных страховых рынков даже 16% прироста по российской официальной статистике выглядят очень привлекательно, не говоря уже о 20-25% прироста реальных показателей (не искаженных псевдостраховыми операциями). Неудивительно, что иностранные инвесторы стремятся войти на отечественный рынок и закрепиться на нем, опередив конкурентов. Ожидаемые прибыли, с их точки зрения, значительно превышают страновые риски России. События начала 2008 года показали, что эта тенденция начала реализовываться в конкретные знаковые для всего рынка события даже раньше, чем прогнозировалось. Речь идет, прежде всего о покупке компаний РОСНО и НАСТА ведущими иностранными игроками (Allianz SE и Zurich Financial Service, соответственно). В ближайшее время стоит ожидать заключения еще целого ряда громких сделок с участием западных компаний - иностранные инвесторы готовы платить большие деньги за российских страховщиков.