Развитие российского рынка страхования в туризме

По числу страховых  случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными    напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических  компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило 1-2 таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая, как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У  туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.

Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых  случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний год  появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету  начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических  заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Туристы  все чаще берут на отдых детей  двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные»  родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

Пример.

Клиентка страховой  компании "Интеррос-Согласие" после  полученной травмы во время катания  на горных лыжах в Андорре в  оперативном порядке получила с помощью сервисной компании неотложную медицинскую помощь. Услуги, гарантированные страховым полисом, включали осмотр врача, рентгеновское обследование, лечение, предоставление кресла-каталки. При отъезде домой для удобства клиента были оплачены два места в самолете, организована и оплачена доставка пострадавшей на "скорой помощи" из Андорры в аэропорт Барселоны и из Шереметьево-2 до московской квартиры. Сумма оплаченных расходов составила 4 тыс. дол. США сломанные руки, ноги, носы являются "неотъемлемыми атрибутами" новичков. Однако показатели количества страховых случаев на 1 000 туристов-горнолыжников значительно ниже, чем при страховании отдыхающих на курортах Турции и Египта. Статистика показывает, что на 10 000 застрахованных любителей горных лыж приходится всего пять сложных страховых случаев. Увеличение тарифной ставки для горнолыжников обусловлено дорогостоящими мероприятиями по спасательным работам, первой медицинской помощью и транспортировкой в медицинское учреждение в базовом лагере горнолыжников. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис. Суть в том, что чем выше риск. Тем выше тариф.

К сожалению, до сих пор  нередко приходится сталкиваться с  туристскими агентствами, которые  рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Как отмечают эксперты на сегодняшний день практически завершился процесс очищения российского рынка  страхования от "серых схем", и рынок в своей основе стал классическим. Тем не менее, рынок  страхования в целом мог бы достичь и лучших результатов, ряд международных компаний показал гораздо более медленный рост объемов, чем ожидалось. В дальнейшем прогнозируется большее оживление на рынке, как долгосрочного страхования жизни и коммерческих рисков, так и в страховании туризма и грузоперевозок.

2.2. Виды страхования  в туризме

Туристские фирмы как  юридические лица пользуются рядом  услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

• страхование туриста и его имущества;
• страхование рисков туристских фирм;
• страхование туристов в зарубежных поездках;
• страхование иностранных туристов;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто-
• транспортных средств;
• страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования  туристов являются добровольными. Страхование  туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции  контрагента при непризнании  им обстоятельств нарушения контракта  форс-мажорными обстоятельствами);

банкротство фирмы; изменения  таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей; возникновение обстоятельств форс-мажорного характера; политические риски и др.

Страхование туристов в  зарубежных туристских поездках, как  правило, включает: оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае; транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем; эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем; внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного; предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте; консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости); оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания; репатриация останков туриста; оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Объем рынка страхования выезжающих за рубеж является пока в России относительно небольшим. Всего за первое полугодие 2008 года было собрано совокупной страховой премии на сумму 1 млрд. рублей. данный рынок является наиболее динамично развивающимся из всех сегментов рынка добровольного личного страхования. Прирост взносов в 1-ом полугодии 2008 года по сравнению с 1-ым полугодием 2007 года составил 20% (14% в 1-ом полугодии 2007 г. по сравнению с 1-ым полугодием 2006 г). ускорение темпов роста рынка страхования выезжающих за рубеж связано с увеличением числа поездок российских граждан за рубеж. Эксперты прогнозируют еще больший рост объема данного рынка в связи с повышением страховых тарифов и расширением страхового покрытия.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование  в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование  регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения  страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются —перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

• инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;
• инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;
• смерти — 100% страховой суммы.