Виды страхования жизни

Таким образом, в конечном счете, страхователь заключает договор страхования жизни либо с целью обезопасить свой уровень семейного или личного благосостояния в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности, а страховщики, организующие страхование жизни, обеспечивают общую долгосрочную устойчивую финансовую стабильность своего страхового бизнеса, рентабельность страховых операций, сбалансированность страхового портфеля, расширение инвестиционного портфеля и повышение его гарантированной доходности с одновременной социальной реабилитацией своего частного бизнеса, защищая его от негативного действия социальных и политических рисков вместе с государственным социальным страхованием. Благодаря этому долгосрочное страхование жизни позволяет решать одновременно чрезвычайно важные задачи социальной стабилизации, инвестирования экономического роста и всемерно поддерживается государством. В условиях рыночной экономики оно представляет собой один из важнейших механизмов обеспечения экономической и социальной стабильности.

 

3. Принципы, реализуемые в страховании жизни

 

Данный вид страхования  базируется на следующих принципах: дисконтирования; участия в прибыли  страховщика по специальным инвестиционным полисам; выкупа договора; прозрачности страхования жизни.

Принцип дисконтирования.

Важным принципом страхования  жизни является дисконтирование. В  математической статистике этот принцип  позволяет достаточно точно определять показатели демографического развития общества (такие как продолжительность жизни, вероятность дожить или умереть в определенном возрасте), дает возможность страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты. Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату.

Принцип участия  в прибыли страховщика по специальным  инвестиционным полисам.

Этот принцип основан  на том, что страховые организации  по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая. Существует две формы начисления бонусов:

1. ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учетом реинвестирования);
2. окончательный бонус, начисляемый страховой компанией по истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок либо поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.

Принцип выкупа договора.

Этот принцип основан  на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

Прозрачность  страхования жизни.

Этот важный принцип  страхования жизни означает, что  страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.

 

4. Социально-экономическая роль страхования жизни

 

Все раскрытые и перечисленные  выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет  себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:

1. социальной;
2. сберегательно-накопительной;
3. инвестиционной;
4. кредитной.

В частности, страхование  жизни широко используется для решения  социальных проблем общества, т.е. оно  выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно  возрастает роль страхования жизни  в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование  жизни имеет важное значение в  системе общественных экономических  отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции  страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная  функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в  сберегательные кассы страхование  жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

С помощью страхования  жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании  жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

 

5. Виды страхования жизни

 

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

1. объект страхования;
2. предмет страхования;
3. порядок уплаты страховых премий;
4. период действия страхового покрытия;
5. форма страхового покрытия;
6. вид страховых выплат;
7. форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

• в течение срока договора;

• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования  жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование.

В отдельные подвиды  выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.

 

Таблица 2.1 – Базовые  виды страхования жизни

Тип страхо-вания	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-ционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика типа страхования
Срочное	Выплата страховой суммы  бенефициару, если застрахованный умрет  раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы  бенефициару в момент смерти застрахованного  независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение  наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы  и в случае смерти застрахованного  до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти