Виды страхования в туризме

Одновременно законодательством  установлен обширный перечень категорий иностранных граждан, которые освобождены от обязательного медицинского страхования. К ним относятся:

• главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;
• лица, прибывшие в страну по паспортам, выданным Организацией Объединенных Наций;
• главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, сотрудники аппарата военных, а также торговых представительств иностранных государств, члены их семей;
• сотрудники представительств международных организаций, которые, согласно соответствующим международным договорам или иным законодательным актам, пользуются дипломатическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;
• лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов международного сообщения;
• члены экипажей иностранных военных самолетов, военнослужащие иностранных государств, прибывшие в страну для участия в совместных военных учениях;
• лица, пребывающие в стране в целях осуществления пограничной представительской деятельности;
• иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;
• граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицинской науки в части оказания скорой и неотложной медицинской помощи бесплатно;
• граждане государств — участников Содружества Независимых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств — участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в Москве;
• иностранные граждане, следующие транзитом через территорию государства на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;
• иностранные граждане государств, с которыми заключены международные договоры о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регулирующие упрощенный порядок пересечения государственной границы страны.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухудшение состояния здоровья застрахованного лица, а несчастный случай — внезапное непредвиденное событие, происшедшее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении страхового случая застрахованному необходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вызвать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а также установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступлении застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, включая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с использованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного  лица страховщик оплачивает услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при необходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда стоимость  оказанной неотложной медицинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после странения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юридическими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать в выплате  возмещения. Затраты медучреждений не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

• лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;
• заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;
• страхователь, медучреждение или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;
• оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного диагноза или лечения;
• предоставленные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела;
• предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парикмахера или косметолога;
• скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора страхования;
• проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом страхования, применяемом в туризме, является страхование ответственности: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответственности перевозчиков.

При организации в  европейские государства автомобильных  туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при  данном виде страхования является возникновение  обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства, потерпевшему.

Страховой тариф устанавливается  с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение вреда может  осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные  размеры страхового возмещения таковы:

• по конкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;
• за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы — 500 тыс. евро;
• по имущественному ущербу — 100 тыс. евро.

Системой «зеленая карта» для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения — 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Система была основана 25 января 1949 г., когда 13 стран-участниц подписали Договор «О зеленой карте», но вступила в действие с 1 января 1953 г. В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые обеспечивают страховщиков полисами зеленая карта, контролируют и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям. Возмещение ущерба по договору о зеленой карте производят уполномоченные представители страховых компаний. Следует помнить, что наличие зеленой карты не освобождает ее владельца от уголовной ответственности в случае ДТП, если таковая наступает по законодательству страны, где совершено данное происшествие.

Ответственностью перевозчика  является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гражданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ. Объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации  страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, применяемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ассоциации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в котором отражаются конкретные условия страхования. Сроком страхования может быть период в течение года или один перелет.

На морском транспорте субъектами страхования являются судовладельцы, объектами — их ответственность, связанная с эксплуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

• ответственность за причиненный вред жизни и здоровью членов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;
• ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);
• ответственность, связанная с причинением вреда окружающей среде.

Ответственность автоперевозчика  в международном сообщении регламентирована положениями Женевской конвенции о договоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодорожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о международных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписанное в 1980 г.

Страхование ответственности  перевозчика является достаточно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них — ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых  в туризме, страховые компании оказывают  целый комплекс дополнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование багажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между  туристской и страховой компаниями является одним из важных условий  организации туристской деятельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на предмет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование  в туризме является важнейшим  элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в результате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предоставления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Согласно ФЗ «Об основах  туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном  пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов –  это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования  в туризме:

- рисковость;

- кратковременность (не  более 6 месяцев);

- большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.