Виды перестраховочных договоров: облигаторные и факультативные

1. Виды перестраховочных  договоров: облигаторные и факультативные

 

Перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей), передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование - сравнительно молодой вид финансовой деятельности, имеющий свои специфические формы и методы. Существует два основных метода перестрахования и, соответственно, два вида перестраховочных договоров – облигаторный и факультативный.

Договор облигаторного перестрахования – обязывает, с одной стороны, страховщика передать все конкретно определенные риски, с другой стороны, перестраховщика безакцептно принять в перестрахование согласованные риски. Договор вступает в действие, если страховая сумма долей этих рисков превышает заранее определенное собственное участие страховщика. Обычно в договорах перестрахования участвует несколько организаций, каждая из которых берет в перестрахование лишь небольшую часть предлагаемого эксцедента.

 Договор облигаторного страхования  наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика, т. е. облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика.

 Прямой страховщик (цедент) обладает  правом принимать риски по собственному усмотрению в рамках собственного согласованного с перестраховщиком андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления договорами страхования, для которых должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. Это означает, что во всех своих интересах цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика как свои собственные. При нарушении этого правила перестраховщик имеет право не подчиниться решениям цедента.

Цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре, хотя по экономическим соображениям он имеет право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять нужные административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка так, как он считает необходимым в общих интересах с перестраховщиком.

Договором облигаторного перестрахования обычно покрываются определенные риски на согласованной территории страхового покрытия. Например: все договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры страхования имущества от огня и других стихийных бедствий, заключенные на территории Российской Федерации или договоры страхования всех имущественных интересов российских граждан и юридических лиц за рубежом.

Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. Стороны облигаторного пропорционального договора перестрахования обычно устанавливают, что если за три месяца до окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу предварительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего календарно го года. В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на новый срок может быть продлен только после специальной согласия сторон.

 Досрочное прекращение облигаторного  договора перестрахования возможно  только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий относят: невозможность исполнения договора де-юре и де-факто; банкротства, ликвидации, или отзыва полномочий одной из сторон, политических форс-мажорных обстоятельств.

 Существует четыре вида перестраховочных облигаторных договоров:

1) квотный пропорциональный (quota share);

2) эксцедент сумм (surplus);

3) эксцедент убытка (excess of loss);

4) эксцедент убыточности (stop loss).

Первые два относятся к пропорциональному облигаторному перестрахованию, вторые — к непропорциональному.

Преимущества облигаторного метода перестрахования состоят в следующем:

• договорное принятие рисков требует значительно меньших денежных средств и человеческих усилий при их обработке;
• страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие любого договора страхования, часть ответственности по которому передана в перестрахование без уведомления об этом перестраховщика.

Единственным, но весьма условным недостатком облигаторного договора перестрахования является то, что, если какой-либо подлежащий перестрахованию риск не подпадает под условия действия облигаторного договора либо страховая сумма по тому или иному риску превышает лимит предусмотренной облигаторным договором ответственности, возникает необходимость в заключении дополнительного факультативного договора перестрахования.

 

 

Договор факультативного перестрахования – индивидуальная сделка по каждому отдельному риску. Перестрахователь имеет право предложить какой-либо риск в перестрахование, а перестраховщик – принять или отклонить это предложение и выдвинуть свои условия. Каждый риск рассматривается отдельно и по нему принимается решение.

 В случае необходимости перестрахования  прямой страховщик (цедент) сам решает, кому из перестраховщиков предложить  риск в перестрахование, а перестраховщик (цессионер), проведя оценку риска, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставить. У цедента нет никаких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, а цессионер не имеет никаких обязательств перед цедентом. Он может принять риск полностью или частично; может поставить встречное условие или вообще отказаться от риска.

Факультативное перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договоренности сторон.

 Договор факультативного перестрахования касается одного риска в одной сделке. Это перестрахование позволяет  перестраховщику получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить.

После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или страховой сумме он примет в факультативное перестрахование.

Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время обычно определяются еще раз в письменной форме, подписанном обеими сторонами.

Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования в период его действия обязательны для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

Отличительная черта факультативного перестрахования в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику - от принятия риска.

К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают довольно часто, в таких случаях, когда:

• риск настолько крупный, что выходит за рамки (лимиты) действующих перестраховочных договоров;
• риск не подпадает под условия действующих договоров;
• передающая компания считает необходимым перестраховать часть ответственности по собственному удержанию.

Основным недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей.

Для перестраховщика также имеются свои неудобства в этой форме перестрахования. Может оказаться, что через различные каналы перестрахования или ретроцессии им будут неоднократно приняты доли участия в одном и том же риске и тем самым неоправданно возрастет его ответственность в случае убытка (кумуляция риска).

При наличии в настоящее время многих форм договорного перестраховочного покрытия можно было предполагать, что факультативное перестрахование, являющееся старейшей формой защиты, начнет терять свое значение. Однако на практике этого не происходит и, наоборот, наблюдаются периоды возрастание факультативного перестрахования на рынке. И это при том, что факультативная форма перестрахования связана с гораздо большими расходами, нежели любая другая форма перестраховочного покрытия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Александрова, Т.Г.; Мещерякова, О.В. Коммерческое страхование (справочник); М.: Институт новой экономики, 2012. - 254 c.
2. Архипов А. П. Управление страховым бизнесом : учеб. пособие / А. П. Архипов. - М. : Магистр, 2009. - 317 с. - Библиогр.: с. 274-278.
3. Балабанов, И.Т.; Балабанов, А.И. Страхование; СПб: Питер, 2010. - 256 c.
4. Журавлев, Ю.М.; Секерж, И.Г. Страхование и перестрахование; М.: страховое общество Анкил', 2011. - 185 c.
5. Уткин, Э.А. Справочник по страховому бизнесу; М.: Экмос, 2012. - 416 c.
6. Шахов, В.В. Введение в страхование; М.: Финансы и статистика; Издание 2-е, перераб. и доп., 2009. - 288 c.
7. ред. Рейтман, Л.И. Страховое дело: Учебник; М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2010. - 524 c.