Условия добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам; Страховое покрытие, страховая стоимость объекта, объем страховой от

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

______________________________________________________________

Факультет финансово-кредитный

Кафедра финансов и кредита

Специальность « Финансовый менеджмент»

 

Контрольная работа

Вариант №4

По дисциплине « Страхование»

ТЕМА: Условия добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам; Страховое покрытие, страховая стоимость объекта, объем страховой ответственности, лимит ответственности.

 

Студент__________________                   Кухтина Виктория Павловна

подпись

 

Группа 5Фп-2                                                       Номер личного дела 08ФФБ00684

 

Преподаватель Качусова Екатерина Анатольевна 

 

 

 

 

Барнаул 2012

Оглавление

 

1. Условия добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам 3

2.Страховое покрытие, страховая стоимость объекта, объем страховой ответственности, лимит ответственности.10

3. Задача 11

Список использованной литературы 13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Условия добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком и  правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования страхователем и  страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется  осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие  активные действия людей.

В мировой практики в большинстве  договоров страхования под строением понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки , недвижимость и оборудование, продаваемые вместе с домом, стены,  заборы,  живые изгороди,  террасы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеходные дорожки. В нашей стране страхование строений, принадлежащих гражданам — вид имущественного страхования, которое проводится в обязательной и добровольной форме.

Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

 Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке,

отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенных под садоводческие товарищества.

В соответствии с законодательством РФ строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если в срок действия договора были произведены ремонт, пристройки и т.д., то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Целесообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется такими факторами, как: создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантия своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных .Источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий; раскладка ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья. Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений — размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. Ущербом считается:

 - в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и  приведению его в порядок в  связи с наступлением страхового случая.

Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам  на работы, признанные необходимыми.

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

В страховом акте указывается  место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.

Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой  организации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.

С течением времени стоимость меняется вследствие естественного износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т.п. Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделки наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек. В страховой оценочный лист включаются все строения, принадлежащие владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит нескольким гражданам на правах общей собственности (без раздела на части), на него составляется один оценочный лист, в котором указываются все совладельцы. Если строение принадлежит нескольким совладельцам по частям (1/2, 1/3и т.д.), эти части оцениваются отдельно, после чего каждому из них выписывается отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той части строения, которая принадлежит данному владельцу. Ветхие или разрушенные строения, не выполняющие своего хозяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются. Строения в стадии строительства записываются в оценочный лист и оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом оценочном листке делается пометка о степени выполнения работы. По окончании строительства такие постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйственное назначение, например, сени, ворота, забор, двор и т.п., оцениваются отдельно. Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить предварительный процент скидки на износ. При определении степени изношенности строения учитывается не только срок службы, но и качество строительных материалов, конструкция, своевременность проведения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на износ для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмотра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов — крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70—75% его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непригодными для использования по хозяйственному назначению. Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются первоначальная и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость — стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначальной стоимости суммы износа. Оценка строений, существенно отличающихся от типичных,  исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам. Добровольное страхование принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора используются сведения о последней оценке построек в  данном хозяйстве для целей обязательного страхования (типы строений, их размеры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховое покрытие, страховая стоимость объекта, объем страховой ответственности, лимит ответственности

Страховое покрытие -  мера удовлетворения страховщиком страхового интереса страхователя. Выражается в обязательствах страховщика, возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора страхования или закона. Предельно допустимая страховая сумма в отношении данного риска, принятого на страхование.

Страховая стоимость объекта – действительная, фактическая стоимость объекта страхования. 

Объем страховой ответственности – максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности). 

Лимит ответственности страховщика – сумма, которую страхователь может получить от страховщика в случае убытка, возникшего в результате опасностей, покрытых страхованием.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

3. В фермерском  хозяйстве 7 апреля 2006 г. было застраховано  взрослое поголовье крупного рогатого скота в количестве 150 голов. Общая страховая сумма составила 3750000 руб. Франшиза по договору не устанавливалась.

Уплата страховых  взносов предусмотрена в два  срока. Последний срок - 12 июля 2006 г., к которому хозяйство уплатило 70% от исчисленной годовой суммы взносов.

В результате пожара 15 сентября 2006 г. погибло 5 застрахованных животных.

Определите размер ущерба и сумму страхового возмещения.

Решение:

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если Страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона. 

Страховые выплаты, осуществляемые по договорам страхования имущества, называются страховым возмещением, которое выплачивается в зависимости от принятой системы страхового покрытия.

Условные  обозначения:

• СС – страховая стоимость объекта;
• С – страховая сумма по договору;
• У- фактическая величина ущерба;
• В – размер страхового возмещения.

Система пропорциональной ответственности

С < СС           В = С/СС * У

Страховое возмещение ( В ): Страховой ущерб (У )* (страховая сумма (С ) / страховая оценка (СС ) )

70% от  3750000  = 2625000 – страховая  сумма для  150 голов крупного рогатого скота

2625000/150=17500р. - приходится  на 1 голову застрахованного крупного  рогатого скота

Размер ущерба =17500*5=87500

Страховое возмещение = 87500*(2625000/3750000)=61250р.

Ответ: Страховое  возмещение составит  61250 рублей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Основы страхового дела: учебное пособие / А.П Архипов А.П, В.Б.Гомель. - М.: Издательство Статистика, 2008г. - с. 549.
2. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям экономики и управления / Ю.Т. Ахвледиани, А.П. Архипов, Н.Д. Амаглобели, Е.В. Сарафанова, Т.М. Рассолова, М.А. Ельчанинов. – 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательство ЮНИТИ-ДАНА; 2011. – 509 с.
3. Страхование: учебник для вузов / под ред. Профессора Шахова В.В.- М.: Издательство Анкил, 2008г. - с. 480.
4. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: Издательство АНКИЛ, 2004. - 180 с.