Теоретические основы страхования жизни

Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование правовой основы страховой деятельности, создание качественно новой законодательной базы требуют при их осуществлении учитывать множество факторов, среди которых особое значение имеет исторический опыт прошлого.

 

 

 

3. Исторический путь развития страхования в России

В условиях государственной соцалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страховали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989г. число действующих договоров добровольного страхования среди населения составляло 12165 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.

Страховой рынок в России в своем развитии прошел несколько этапов.

Первый этап охватывает период с 1992г. по 1996г. и характеризуется как период формирования страхового рынка. К числу факторов его развития можно отнести формирование страхового законодательства, быстрый рост числа страховых компаний, начало осуществления псевдостраховых операций - «зарплатных схем», создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора). Следует отметить значительный интерес иностранных страховщиков к российскому страховому пространству, подразумевающий, прежде всего его емкость. Быстрый рост страховщиков обусловлен бытовавшим в то время мнением о «простоте» страхового бизнеса и возможности быстро заработать значительные средства.

В 1992-1993гг. широкое распространение получило страхование банковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки.

Государственную систему страхования, существовавшую в СССР до перестройки, представляли две организации - «Госстрах» и «Ингосстрах». Целью деятельности первой было пополнение доходов государственного бюджета путем осуществления массовых видов страхования населения и социалистических предприятий, второй - осуществления страхования экспортно-импортных операций. Достоинством «Госстраха» была хорошая методологическая база страхования внутри страны и широкая агентская сеть; «Ингосстраха» - международная практика страховых операций.

Второй этап охватывает период с конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ, внесение изменений и дополнений в «Закон о развитии страхового рынка в РФ», банкротство и сокращение числа страховых компаний, несоответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития «зарплатных схем» с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии.

Волна разорений финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.

Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживание контактов с отечественными страховщиками. Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий.

В это время ОАО «Госстрах», преобразованное к акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь, по сути, народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах», основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков этого периода основывалась на значительных вложениях в ГКО(государственные краткосрочные облигации) и после кризиса 1998г. продемонстрировала несостоятельность.

Третий этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998г. по настоящее время. Ситуация конца 1998г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис, как это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить, что уже к началу 2000г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. С 1999 по 2000г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора - два раза.

Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

Тенденции данного этапа развития страхового рынка - значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых - страховых и банковских - услуг, выявление потенциальных направлений развития, включая продажи через Интернет.

 

 

4. Теоретические основы страхования жизни

4.1 Необходимость  страхования жизни

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

 Личное страхование  представляет собой механизм  защиты от рисков, связанных с  общественным производством, стихийными  бедствиями, утраты здоровья и  других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых  средств, которые у конкретного  человека могут отсутствовать.

 Личное страхование  в России существует уже 80 лет  и получило большую популярность.

 По личному страхованию  оказывается денежная помощь  гражданам и их семьям, позволяющая  полностью или частично преодолеть  потери в доходах в связи  с утратой здоровья застрахованным  лицам или наступлением смерти  члена семьи.

 Личное страхование  постоянно совершенствуется, улучшаются  условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в  целях более полного удовлетворения  потребностей населения в страховой  защите.

 Личное страхование  в свою очередь подразделяется  на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

 Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

 К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай  смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и  утраты трудоспособности); страхование  жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование  до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

 Большинство видов  страхования жизни носят долгосрочный  характер, что позволяет страховщикам  аккумулировать значительные финансовые  ресурсы, получая при этом дополнительный  доход от инвестирования резерва  страховых взносов.

 Страхование жизни, как  форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве  промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию  жизни (пенсии, ренты), законодательно  запрещено заниматься иными видами  страхования.

 Как и по другим  видам личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки  и страховые суммы определяются  соглашением сторон в договоре  страхования.

 Объекты страхования  определяются в Законе, "как  не противоречащие законодательству  РФ имущественные интересы", связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного лица (личное  страхование).

 Одним из видов страхования  в зависимости от объекта страхования  является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

 Личное страхование  может быть и обязательным  и добровольным.

 Добровольное страхование  осуществляется на основе договора  между страхователем и страховщиком.

 Обязательным является  страхование, осуществляемое в силу  закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими  законами РФ.

 Основу личного страхования  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или  события; с наступлением смерти  застрахованного лица.

 Наиболее популярны  те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

2. Формы страхования жизни

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права страховщиков и страхователей.

Закон,  как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе. Страхователь  не должен заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы.