Теоретические основы страхования от несчастных случаев

Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его. 
 
Под несчастным случаем страхования понимается внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а так же смерть застрахованного.  Страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования. 

 
1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев 
 
Страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.  
 
Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного повлекшее за собой: 
 
·       Травму, увечье 
 
·       Случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения, пищевых, токсикоинфекций – сальмонеллеза, дизентерии и др.) 
 
·        Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждение здоровья 
 
·        Заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом 
 
·        Случайные вывихи, переломы костей, ожоги, повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций. 
 
Не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание. Страховым случаем при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц: 
 
·        Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая  
 
·        Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) 
 
·        Смерть застрахованного в результате несчастного случая 
 
Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом: 
 
·    Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом 
 
·       Преступных умысла и действий выгодобриобретателя, повлекших смерть застрахованного лица 
 
·      Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти следствие самоубийства, если к этому времени договори личного страхования действовал не менее двух лет) 
 
·      Совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков 
 
·     Грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей) 
 
·     Нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества 
 
·      Алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления 
 
·      Апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов 
 
·    Передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством 
 
·      Военных действий, маневров и других военных мероприятий  
 
·     Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок 
 
·        Воздействия ядерного взрыва, реализации или радиоактивного заражения 

2. Субъекты страхования от несчастных случаев

Субъектами страхования от несчастных случаев  являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. 
 
Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида. Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо. Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица. Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования. Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом. В правилах страхования от несчастных случаев применяются и возрастные ограничения для страхователей – физических лиц и застрахованных лиц. Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками чаще 65 лет, реже 70 или более лет. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности, а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.  
Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования 

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.  

 
Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности. Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилам страхования страховым случаям: временной утраты трудоспособности, наступлению инвалидности, смерти вследствие несчастного случая. 
 
При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности. Однако по числу страховых случаев, включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму. Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. В договорах страхования от несчастных случаях, относящиеся к личному страхованию, страховая сумма «определяется сторонами по усмотрению». Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы. При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм. В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастет. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем в случаям, указанным в договоре. Объем страховой ответственности при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задание или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике. При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования может быть от нескольких дней до многих лет, пока,  например, государственный служащий находится на государственной службе. Общее время действия страхования, т.е. непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.  
 
За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется в размере до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования. Учет влияния на размер страховой премии различных факторов, увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.  
 
В соответствии с правилами и договором страхования от несчастных случаев  при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано: 
 
·        Без промедления обратиться к врачу 
 
·        Сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о несчастном случае 
 
·        Предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему (а) оригинала страхового полиса (свидетельства) б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица) 
 
·        Предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая. 
 
В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодопреобретатель обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодопреобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании). Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодобреобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия: 
 
·        Определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем. 
 
·        Проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодобреобретателя). 
 
·        При необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния 
 
·        Составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения 
 
·        Производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок – обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства.  
 
При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютной денежной величине. Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах (договора) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцированно по группам инвалидности. Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю. В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная – на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных поставщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо: 
 
·        Не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом 
 
·        Не представил все необходимые документы по страховому случаю 
 
·        Не выполнил другие обязанности по договору страхования 

 
Заключение 
 
В зависимости от доминирующего влияния различных факторов на организацию страхования от несчастных случаев и содержания заключаемых договоров страхования можно выделить следующие организационные формы данного вида страховой деятельности:  
 
1.     обязательное страхование от несчастных случаев, осуществляемое в силу закона, иного правового акта 
 
2.     добровольное страхование от несчастных случаев на основе соответствующих правил и добровольного волеизъявления сторон договора страхования 
 
3.     индивидуальное страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования одного физического лица  
 
4.     коллективное (групповое) страхование от несчастных случаев осуществляемое по договору страхования группы лиц или коллектива подразделения, предприятия, организации 
 
5.     страхование от несчастных случаев, комбинированное с другими видами страхования в частности с такими, как: 
 
- страхование жизни (включая страхование для получения пенсии при наступлении инвалидности от несчастного случая и смешанное страхование жизни) 
 
- страхование транспортных средств 
 
-медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. 
 
Страхование от несчастных случаев – один из наиболее широко применяемых на российском и мировом страховых рынках видов страховой деятельности. Этот вид страховой деятельности как подотрасль личного страхования включает следующие основные виды страхования от несчастных случаев: 
 
·   страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств предприятия, организации, учреждения, страхование военнослужащих и других категорий государственных служащих и работников, подверженных опасным рискам, страхование пассажиров, страхование спортсменов, страхование других категорий граждан и профессий. 
 
Организационно-экономические и правовые основы страховой защиты по данным видам страхования от несчастных случаев одинаковы. Однако возрастные, психологические особенности, различные сферы деловой иной деятельности или виды отдыха подлежащих страхованию лиц формируют особенности рисковых обстоятельств, уровень вероятности наступления страховых случаев и их характер, причины и последствия для застрахованных лиц, а также различия в организационных формах страхования, страхователя и оплате страховой премии. 
 
Например, дети и учащиеся чаще получают травмы в связи с падениями в играх, прыжках в воду, в обращении с опасными предметами, различными самодельными моделями оружия, механизмов, а так же по причине незнания источников опасности для жизни и здоровья, правил дорожного движения, неосторожности поведения. Для работников опасных профессий столкновение с преступниками таят в себе угрозу легкого или тяжелого ранения, наступления инвалидности и нередко гибели. 
 
 Все сказанное здесь и обуславливает целесообразность и возможность выделения различных видов страхования.  
 

 
Список литературы 
 
1.     Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.:, 2008. 
 
2.     Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д.: «Феникс», 2005. 
 
3.     Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2007. 
 
4.     Шахов В.В Страхование. Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2007. 
 
5.     Шихов А.К. Страхование: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008.